写这个标题是因为最近有个粉丝向我咨询贷款的事情引发的一些思考，这个粉丝（杨总）是在甘肃省下面的一个地级市，属于四线城市。我们简单做了一次电话沟通，从通话中能感受到西北人特有的朴实，杨总在新疆做生意，对未来几年国家对新疆的开发很看好，想在2021年融资30万来增加投资，也感受得到杨总认为这是个很好的机会想要抓住。可杨总的房产不能抵押，从我的经验最后给到的建议只能是从当地农村信用社或地方银行（例如甘肃银行）来寻找担保或信用类贷款机会。昨天晚上给我打电话没有接到，今天早上微信沟通如下：
从聊天记录中不难看出在三四线城市小微企业想做银行的信用类融资是多么难，基本只有担保模式的产品，而且还指定要找一名公务人员做担保才行。可找一名公务人员做担保哪有想象的那么容易！
其实像杨总的情况，如果是在郑州或兰州这类省会城市的话会有很多的方式和产品可进行选择。但从我从业这么多年的见识来看，很多省会城市做生意的客户相对于三四线城市做生意的客户，稳定性要差太多了，一方面因为大城市机会多，赚钱了容易发展投资，另一方面大城市流动性大，住所并不稳定，这些都是会提升违约风险的。
而相反，在地市做生意能抗住3年以上基本上就很稳定了。无论是家庭和生意，基本上大多数都是求生存和稳定的。关系圈也相对稳定一些，这样违约的风险就会相对降低很多。
但是从银行的产品结构来看却并不是这样。三四线（可能更多的是四线及以下）城市的贷款产品类型太过单一。除了抵押就是担保。造成小微企业主融资的渠道就更加有局限性。
这也是为什么我要发问说难道这些相对稳定的小微企业就因为选择做生意的地址而“不配”拥有银行信用类的贷款吗！？
最后杨总提到的创造条件我也能理解，在本身所处的环境中只能选择适应环境，如果银行要求有担保或者抵押，那就只能想办法在这方面来创造条件，因为生意不是做一年两年。而是要长久做下去的，当下遇到的资金问题后期势必会再次遇到。在这里也帮杨总寻求一下帮助。如果有甘肃做助贷行业的同行可以私信我，看能不能帮助杨总解决他的资金问题。有其他遇到类似情况怎么解决的也欢迎大家评论区帮忙出主意。
不过随着互联网金融的发展和冲击，我相信银行业也会逐步在互联网金融上有所创新，希望在创新的基础上能对在底层发展的小微企业主多一些信任和包容。后期本人也会时刻关注和了解银行类相关线上融资产品，为更多想要贷款却不符合条件又不知道该怎么做的人提供自己的些许经验。
马云曾说过：银行不改变，我们就改变银行的豪言壮语。
银行民生银行某行长也说过，银行一直处在变化中。
我们作为个体，也要学会在适应环境的同时学会增加认知，不断改变！
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