信息化让互助机制突破熟人圈子，轻松筹走入大众视野，也让无数人了解到，原来“意外”总是不经意敲门，而“意外”往往需要挺多钱来解决，轻松筹成为一种很好的模式，只不过信息造假让越来越多的人不敢伸出援手，更多的人愿意提前进行财务上的安排，未雨绸缪。
集意外、重疾、身故保障为一体的重疾险开始频繁地出现在大众视野，也成了商业保险里竞争特别白热化的领域，据统计2017年在售的重疾高达800多款。
重疾险的设置往往是通过一段时间的缴费，保障终身。以30岁女性为例，50万的重疾保费约1.5万/年，交23年，总交保费35万。值吗？这是所有人都会盘算的一笔账。
其实，在问这个问题之前，我们需要讨论的不是产品本身，而是你的家庭资产负债表，有多少资产（包括现金、存款、理财、房子、车子……），多少负债（每个月需要还多少贷款、房贷余额……），每个月的净现金流有多少。
因为所有的保险，都有一个前提：风险具有不确定性，就是风险可能会来，也可能不会，可能是时间A，也可能是时间B。
从大数据来看，风险的发生率跟年龄有一定的关系，比如，笼统地讲，年龄越大，发病率越高。只是说，没有哪一个年龄段，风险为零。那么，对个体来讲，有风险就会有不确定性，发生了概率就是100%。
也因此，配置重疾险，抵御的你现在或未来没有能力应对的重大风险。比如，如果按现在的资产负债表，你没有能力支付医药费等重大疾病带来的风险，你就需要配置。
而未来，当你的存款已经达到100万甚至更多的时候，看似已经具备足够的风险抵御能力，然而，那个时候，我们还有更多的人生梦想，比如送孩子读更好的学校、出国留学等，刨除这部分，留给我们的钱如果不足够，那么依然需要一份重大疾病保险。
所以，这就回答了上面的问题，重疾险值吗？还真不知道，如果风险来的早就超值。
总会有客户问，如果我这30年都没有生病，买这个保险是不是就很不划算。只是这样的假设，需要30年去检验，所以，没有答案。就像很多案例，客户刚退了保险就生病了，就到保险公司闹，我后悔了，不想退了……话说回来，30年没生病不也挺赚的吗？
有一个很好的比喻，保险就像闹钟，不是为了叫醒你，而是让你睡得更安稳。
最后，补充几点关于重疾的常识：
1、重疾险是合法婚内资产替代。重疾险属于个人财产，哪怕买保险的钱是夫妻共同财产买的，理赔款属于个人，离婚的时候不予分割，还有相似属性的险种是医疗险。
2、企业主疾病发生时的应急现金流储备。企业主对企业的影响往往是非常大的，一旦发生疾病，经营上的困难接踵而至，生病后可以快速到账的一笔现金，可以解燃眉之急。
3、收入减少后的损失补偿。重疾带来的不仅仅是一笔大额的医疗开支，往往还意味着未来创富能力的降低，维持现有或更高的生活水准，实现既定的规划是每一个人的梦想，提前进行财务上的储备和安排是非常必要的一件事。
