最近有不少宝妈都在问我，要怎么给家里刚刚出生不久的小宝宝配置保险，毕竟市面上的保险种类繁多，她们也弄不清楚到底给宝宝买哪些保险比较适合。
初为人母，我们都希望能给孩子最好的，人之情，莫不爱其子~再加上今年碰到新冠疫情，确实让很多人重新开始思考生命和健康的问题，其中“给孩子买保险”一下子成为很多父母的共识。
其实，儿童保险是很多家庭的启蒙保险，那么我们该如何正确地为孩子搭配保险？防止踩坑？
保叔作为大家的团宠，给大家专门写了一篇宝宝投保攻略，内容有些多，还希望能耐心看完，这样能早些避坑，省下冤枉钱买多几十罐奶粉呢~
内容如下：
l孩子面临哪些风险？
l孩子需要哪些保险？
l孩子买保险需要注意什么？
l保叔小tips
一.孩子面临哪些风险？
在给孩子买保险前，我们先来仔细想想，孩子会面临哪些风险？
儿童面临的主要风险，大概有三类。
1.最大的风险：父母不能尽抚养义务。
2.最致命的风险：儿童疾病、其他非传染性疾病。
3.3其他小风险：小嗑小碰、小灾小病。
针对这些风险，我们再来看看如何做一份完整的儿童保险规划。
父母失去抚养能力的主要风险是：重疾（疾病）、意外、死亡。
那在给孩子买保险之前，父母首先应该确保自己有足够的保障。
千万别把所有保费都花在孩子身上，自己什么保障都没有。
还是那句话：父母才是孩子最大的风险。
二.新生儿需要哪些保险？
1、少儿医保
必要性：☆☆☆☆☆
投保建议：一定要参保。
每年支出：10元~几百元不等（地区不同，价格存在差异）
医保费用低、起付线低、能多次赔付、大病小病来者不拒、带病投保也不成问题，论优先级，最高。
少儿医保是必须的，参保后，可以享受住院、门急诊、门诊大病等医保待遇。
少儿医保,在出生内三个月办理，那么从宝宝出生那日起的住院费用都可以报销！
一年只需要200多块，就可以报销七八成费用。
简直就是国家给我们的羊毛，不薅都对不起自己。
这里有的宝爸宝妈会问，少儿医保如何办？
办理手续非常简单，只需三步：
1、在医院办理好出生证明
2、给宝宝上户口，带上孩子出生证、父母身份证、结婚证、户口本去派出所办理
3、在社保局窗口或官网申报少儿医保，再带上宝宝照片回执等证件就可以去银行办理、领取社保卡了
所以啊，新手爸妈们，一定不能忘记少儿医保这项福利。
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2、意外险
必要性：☆☆☆☆
投保建议：自己家的熊孩子必备
每年支出：60-200元不等
意外险对孩子来说真的是刚需。
孩子天性好动，对风险的感知和预警能力较差，婴幼儿时期，更无法分辨什么是危险。
意外无处不在，你以为带娃出门风险大，但理赔数据告诉我们，最安全的地方往往最容易忽略风险，因为52%的儿童意外伤害发生在家庭。
目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因。
看过往的理赔案例，交通意外、溺水、摔跌伤等等都对儿童生命有很大的威胁。
当孩子2岁起学会走路，容易发生摔伤、磕碰、异物窒息等伤害；
3岁左右进入幼儿园与其他小朋友玩耍打闹、或者逗玩宠物被咬伤、抓伤会比较多；
当孩子逐渐长大踏入小学校园，因为意外伤害的理赔案例明显增加，骑车、爬山等跌摔伤、出去玩水游泳而溺水、以及交通事故频发。
如今市面上的意外险种类比较丰富，60-200元就能给孩子一份意外保障。
在选择意外险产品的时候，侧重以下两点：
第一是意外医疗保额更高。
在意外险里，意外身故保额≠意外医疗保额。
同样身故保额的医疗险，医疗保额可能差很多。
这个一定要看清楚了。
第二是注意报销范围。
在社保用药的基础上，是否可以扩展到自费药等。
对于意外伤害，买保险只能做预防，更重要的还是对孩子进行安全教育。
3、重疾险
必要性：☆☆☆
投保建议：父母可以依据孩子的体质情况和预算，酌情考虑重疾险配置。
每年支出：1000元以上
重疾险这个险种目前普及率有多高呢？
基本每个关心保险的家长都有耳闻吧！
很多人买这个保险，就是为了生大病的时候立马赔一大笔钱赶着救命。
小孩子抵抗力弱，免疫系统还没发育完善，如果患上重大疾病治疗费用相对较高，几十万相对于普通家庭很难承受。
根据央广网数据，全世界每年有25万名儿童患上癌症，中国每年新增3-4万恶性肿瘤患者，发病率年增2.5%。
另外值得重点注意的是，6岁以下儿童的高发重疾，其中白血病相信大家早有耳闻，儿童健康的头号杀手。
现在市面上很多少儿重疾产品会特别加入儿童高发的疾病例如白血病、严重手足口等，患病时会加倍赔付，如果孩子比较小，可以选择此类：
其实现在患上癌症并不意味着等待死亡。
例如，在中国占据所有少儿肿瘤发病数量三分之一的白血病，随着医疗技术的发展，已不再像过去一样是不治之症，及早发现尽早治疗是可以避免悲剧发生的。
为了转移大病带来的重大经济损失风险，保证有足够的钱治疗，父母必须做好充足的准备，在孩子出生满月后就可以买重疾险，越早买越好，费率也越低。
4、医疗险
必要性：☆☆
投保建议：父母可以依据孩子的体质情况和预算，酌情考虑医疗险配置。
每年支出：200元-1000元不等
如果少儿医保、意外险、重疾险都配备了，还有预算的话，也可以考虑医疗险。
一般来说，给孩子买医疗险主要有两种：
门诊险、小额医疗险：
产品特点：这类产品一般保额、免赔额都比较低；日常门诊、住院都有机会用到。
百万医疗：
产品特点：这类就是市场上流行的高额住院医疗保险，一般保额都在几百万起步。
很多家长都会倾向于门诊险、小额医疗险，因为免赔额低，易报销；
不过保险主要是保障无法承受的风险，小病小痛经过医保报销后，自己完全可以承受；
反之百万医疗险虽然一般情况难以用到，但是高达几百万的保额；
在面对癌症的大病时，才是真正的雪中送炭，所以也不能忽略。
5、教育金
必要性：☆
投保建议：需要各个家庭依据自己的实际理财风格和对未来的合理评估，综合考量。
每年支出：5000元以上
教育金就是宝宝的理财险，主要用途是保障孩子未来的资金稳定，避免孩子将来为钱犯愁。
如果作为投资选项，教育金保险是一个不错的选择，毕竟投资的是孩子的未来。
缺点是教育金保险的投入较高，且收益较慢，属于细水长流的，灵活性较差。尽管有部分教育金保险也有提供一定的附加风险保障，但对比其他的险种，保障力度还是差了一筹。
所以建议经济状况较好的家庭，在保障宝宝基础问题的前提下，再考虑购教育金保险。
四.最后，我再给各位父母几个小tips，牢记三个原则：
原则1：先大人，后小孩
这是为孩子买保险的首要原则！
我见过不少家长，花了几千元给孩子买保险，而自己却只有医保，几乎就是在“裸奔”。
对于一个家庭，父母是赚钱的，孩子是“吞金兽”，一直花钱。
我们家长才是孩子最重要的保险，如果自己生病都没钱治，又拿什么来保护孩子呢？
因此，正确的做法一定是：先大人，后小孩。
原则2：先规划，后产品
不少人买保险，都是出于这些想法：这是大品牌、听说这保险收益很高......
买保险前，一定要清楚自己的需求后，才能去挑选合适产品。
原则3：先保障，后理财
这里有两点需要注意，一是保障归保障，理财归理财；
买一份重疾险，就应该老老实实挑选一款保障齐全的，适合自己的。
另外，在没有配备好健康险时，就不要碰理财险了；这是无数家庭的血泪教训，记住啊！
以上，就是我多年来为孩子买保险总结的经验；
认真看完，你就能避开90%的坑了。
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