经常有小伙伴问我“某某银行给我发短信，日息0.05%，是不是很划算呀？”“我买车的时候，四儿子店说零利率、零费率购车，我是不是赚到了？”
不得不说，眼花缭乱的融资渠道，让很多人想要变着法的掏空你的钱包，其中不乏打着“低利率”“零费率”名义招（zhao)揽(yao)客(zhuang)户(pian)，看似诚意满满的优惠，其实是心机满满的套路。不过，有了今天这份避坑指南，妈妈再也不用担心你被套路啦！
01 利率是个什么鬼
度娘对利率的解释是：一定时期内利息额与借贷资金额（即本金）的比率。
其实用人话说，利率就是钱的价格(成本）。
02 先来个概念科普
年（月、日）利率：按年（月、日）计算的利率（费话嘛）
名义利率VS实际利率：在某宝看到了一款售价2000元的包包，结账时突然发现还可以满2000减1000（想想就好），最终用1000元买到了包包。如果把这个包包变成钱，那2000元的标价就是名义利率，1000元的成交价就是实际利率。
单利VS复利：单利就是用本金乘以利率算出的利息，复利就是所谓“利滚利”。比如借10000元，年利率6%，每年利息600元就是单利；但假如按月复利，就是把第一个月的利息加到本金中，计算第二月的利息，依次类推。
03 套路大集锦（敲黑板了）
偷换概念
经常会看到这样类似的广告
是不是看完就想立马下（shang)手(gou)？
别急，先来算算账。
以日息0.06%来说，不考虑复利，计算年利率为
18.25%=0.05%*365
通常借贷计息都是以复利计算
如果按日计息，日息0.06%实际年利率
（1+0.06%）∧365-1=24.5%
这一类的套路，一般是用日息或者月息表达
这样的障眼法看起来很实惠，所以很容易诱惑我们上钩
不过稍微留心计算，就可以避开啦。
避重就轻
这一类的例子简直不要太多啊
像这种要肾的
还有各种四儿子店的
居然整容都可以分期
有木有发现，这些宣传基本都是“0利率”或者“0费率”之类的
这一类套路就有点深了，0利率诶！壕才会无视好吗！
看似诱惑的背后，是各种名目的费用
最终支付的比日息0.05%还多
这种套路一般在分期类借贷产品中比较常见，以“0利率”或者“0费率”吸引眼球，又通过其他名目将利息一分不少的收回来（当然有一些促销之类的活动不在此列）。
面对这一类坑
只要在心中默念咒语
“看起来诱惑的东西一定有猫腻”
他就原形毕露啦
打时间差
这可是我的铁哥们
而且说的是年利率，又没有其他费用
这该没问题吧？！
我们算算就知道
本金十万，年利率5%，那么利息就是5000元，由于利息要先付，所以你实际借到手的只有95000元，实际利率是=（期末还款额-期初借款额）/期初借款额=5.3%。如果加上机会成本，这个利率会更高。
瞬间感觉友谊的小船说翻就翻有木有？
看似无套路，实则套路深似海
已经快要突破飞升了!
等额本息
iphone X的上市，又牵动了不少小伙伴的肾 心
近万元的售价让很多人望洋兴叹
因此不少平台推出了分期购机活动
不用吃土，不用卖肾，就可以拥有Iphone X
我不是在做梦吧
当然不是
以某平台为例，64G版官方标配售价是8388元，分12期每月还款751.43元，12期总还款额为9017.16元，减去机价手续费总计629.16元，费率约7.5%，看起来还行。
我们继续，随着每月还款，本金每月减少699元，但每一期的手续费是固定的，也就是说我们欠的钱越来越少，但手续费还是按总金额计算，而这样的方式，实际利率应该是13.57%。
将近声称费率的两倍，你的肾还好吗？
04 如何避坑
看到这，是不是感觉心中有一万只小岳岳奔腾而过！
那我用现金还不行吗？
当然也不行（不过这个不在我们今天的话题范围，后续会为大家讲解）
其实只要记住以下三招，一切想掏你钱包的商家就都是纸老虎
1.精打细算
所有的利率陷阱，都是数字游戏。不管碰到什么利率，先折算成年利率，大部分坑就无所遁形了。
2.盘根问底
第一招有个弊端，就是简单折算年利率，不考虑复利等因素，与实际利率还是有差距，算起来又麻烦。此时你可以要求对方告诉你每年需要还款多少，然后与用年还款额/本金，就可以得出年利率啦。
如果是号称“零利率”“零费率”时，一定要看清合同里有没有其他费用，全部加起来，算算实际年利率是多少。
03 仙人指路
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