在购买重大疾病保险时，必然要在储蓄型保险和消费型保险中进行选择，前者可以终身保障甚至约定返还，后者则保费实惠，进行选择时总是左右为难。

在购买重大疾病保险时，必然要在储蓄型重大疾病保险和消费型重大疾病保险中进行选择，前者可以终身保障，后者保费更低，进行选择时总是左右为难。

消费型和储蓄型保险如何选择这个问题要分三个方面来答：

一、储蓄型保险和消费型保险在保障功能上的区别

第一类消费型保险是【纯重疾险】

只保障重疾和轻症，意外身故、猝死（根据险种和实务来定）、非重疾身故什么的都跟它不搭界；其优势是终身疾病保障。

第二类消费型重疾险是【定期重疾险】

保障有效期内的重疾、轻症，同时如果发生意外、非重疾导致身故或全残，都可以理赔，但缺点就是：没有发生理赔过了有效期那咱们就裸奔啦！

这两类消费型保险的差别用图表示更简单明了：

它们为什么叫做“消费型”保险？

因为我们所购买的保险存在“消费”掉的可能（更确切的说法是：这部分资金起到了保障作用）：

第一类消费型保险——纯重疾险：

√ 出现新型病毒，感染身故，消费了；

√发生车祸身故，消费了；

√工作压力大，猝死，消费了。

第二类消费型保险——定期重疾险：

√保险有效期内没有出险，消费了。

重点强调：保险消费了，也是完成使命，它增强我们在特定时间段或特定事件抵御风险的能力。

那有没有可以同时保障红圈和蓝圈两部分内容的保险？

有，这就是本文所说的“储蓄型保险”的基本构成：

我们所理解的储蓄型保险（本文特指带有身故责任的终生重大疾病保险，分红型重疾险等不在讨论范围内）简而言之就是终身重疾、轻症、身故、全残保障，可附加投保人保费豁免保险等附加功能，“储蓄”的概念可以简单理解为我投入一笔资金，他最终会以保额的形式（部分情况以其他形式）返还。

但是（凡事最怕但是），储蓄型重疾险保费最贵，以30岁男性100万保额20年缴费为例，储蓄型重疾险的保费为22700元左右，终身纯重疾险的保费是其70%左右，定期重疾险约为其50%-60%（健康状况不佳费用上调）。   

综合产品保障功能和它们各自的价格，大家可以先初步规划一下：如果给我自己的家庭配置保险，配置哪类产品更合适？    

未完待续......

作者：Vincent

来源：知乎