上期讲了：保险公司能够理赔的事件，符合三个基本前提：
1、一定是随机事件
2、一定是独立事件
3、一定是不相关的事件
但现实生活中，有很多所谓的保险，其实并不是保险。今天解释这些不是保险的保险，避免因误解保险的原理，而设计出来适得其反的制度安排。
一、失业保险是一种社会补贴
1、失业是人的自愿选择
失业不是随机事件，也不是独立事件，失业与就业一样，是人的一种复合经济规律的自愿选择，如果不计报酬，到处随时都有工作。
2、一个人失业以后，花多长时间找下一份工作，取决于他能够付出的搜索成本：
-
机会成本
一见到工作就去做，可能失去后面更好的工作
-
工作履历
花时间去找一份与现在职业相关的工作，而不是马上去做一份不相关的工作，履历不好看
3、失业保险是一种社会补贴，政府补贴那些没有工作的人。
二、失业保险金越高，失业率越高
1、政府的引导
- 政府补贴什么，什么就会越多；
- 政府向什么征税，什么就会减少；
- 政府补贴失业，失业率就会上升。
2、福利越高，失业率越高
- 不工作，每月能得1000元失业金
- 辛苦工作，每月1200-1500工资
- 这相当于政府对就业征了很高的税，不如不工作
三、养老保险不可持续
1、养老保险不是保险，是转移支付
养老保险是一种政府补贴、转移支付，把财富、收入从一群人那里转到另一群人那里。
- 美国的退休保险——社会安全基金，只是在做转移支付
- 并不是每一个人都有一个账户，年轻时自己为自己供款，政府替你管好这个账户，等你老了再回来使用自己的钱。
- 而是政府向那些正在工作的人征收一笔钱，直接支付给退休者。
2、养老保险其实是在同一时期内，在不同人群之间进行财富分配
- 获得补贴的前提：
今天缴纳社会安全基金的人，他们交的钱，已经被当前的老人用完了，等他们退休后，社会上必须有相应的年轻人在工作。 - 制度的漏洞，没有考虑的问题：
- 寿命越来越长，老人越来越多
- 出生率越来越低，年轻人数量增长越来越慢
- 医疗、生活费用增长那么快
3、美国养老制度走到破产边缘
美国实施的养老制度，实际上不是一种可持续的商业保险，而是一种不断考新人来维持的补贴制度。
四、鼓励风险的“保险”
1、FEMA
美国联邦突发事件管理机构“飞马”（FEMA），专门负责国家洪灾保险计划，对那些保险公司不愿提供保险的房屋，以远低于市场价格低保费，提供保险。
2、海边的房屋
- 容易被海浪卷走，风险很高。
- 保险公司不愿提供保险，保费贵到令人望而却步。
- 政府却为它撑腰，提供廉价保险。
3、鼓励风险
- 这是政府在用纳税人的钱，去理赔那些商业保险不愿理赔的高风险事件
-
实际上不是在减少风险，而是鼓励风险。
课堂小结
今天讲的一系列不是保险的保险。根据保险运作原理，可以判断出它们是不是一种真正可以自我维持的商业保险。它们只是一种鼓励风险、而非减少风险的制度安排。
课后思考
很多健康保险都有所谓扣除和分担部分，低于一定标准，保险公司不理赔，超出部分，病人与保险公司共同承担。这种安排合理吗？
——我认为比较合理。防止出现小病大医现象，也防止病人过度依赖保险公司，而不重视自身保健。预设一个门槛，让病人承担一部分，有利于提高风险意识，降低患病风险，这才是保险公司与病人的共同目标。
