在我们的房子还只是居住属性的时候，多数人的理财意识以储蓄为主。我们中国人的储蓄额曾经在全球都是前三甲，得益于祖训“ 人无远虑，必有近忧”，随着房价一次又一次突破人们的心理预期后，人们逐渐开始有了金融意识，就像我高中毕业后的化学名词总是在一次又一次的食品危机中掌握。也许，千年农耕文化和不断的朝代更迭，使得华人的不安全感就像刻入了基因。2008年金融危机时，看到英国人突然一夜之间就进不起餐厅，连买菜都捉襟见肘，作为一枚正宗小华人，实在是理解不了他们居然没有储蓄意识。
中国有一个成语叫做“未雨绸缪”，意思是说我们今天要为未来的不确定性做准备。
储蓄与买保险都是为未来的不确定性做准备，那么它们有什么区别？
首先，我们需要了解人的不同风险偏好。就是你去银行开股票账户，基金账户时候，经常会做的问卷调查就是为了了解客户的风险偏好。三种对待风险的不同态度，风险厌恶，风险偏好，风险中性。
比如Dr CC说“我给你一万块钱，但有不同给法。
其中一种给法是，给你一万块钱，你什么都不用做，但一万块就是一万块。
如果你愿意接受这种给法，就是“风险厌恶型”
还有一种给法是，一万块钱可以抓阄成为十万块钱，如果幸运，你有10%的机会拿到十万，也有90%的机会什么都拿不到。
如果你喜欢带有风险的，而且风险越高你越喜欢，那就是风险偏好型。
当然也有一些人，处于两者之间。这些人是“风险中性”的人。
1. 储蓄的理由
解释完风险厌恶，风险偏好和风险中性这三个概念后，那储蓄和买保险有什么区别呢？
小白从25岁开始工作到60岁，中间有35年赚钱的时间。如果活到85岁，那有25年不赚钱的时间。小白在年轻力壮时，为了以后不时之需，从今天开始存钱，每个月拿出10%的收入存起来，预防未来的需求。这是一种做法。
另外一种做法是，是每个月拿出10%的收入去买保险。
那么这两种做法有什么区别呢？
如果小白用储蓄来未雨绸缪，那么未来可能发生两种不同的情形。
1. 将来年纪大了没有生病，存钱的钱就是我的钱，保持了原有的钱。
2. 将来年纪大了若运气不好，生病了，这份储蓄会被用掉，这时候小白的财富就少了。
所以通过储蓄来未雨绸缪，它的特点是未来的结局是可变的，变动的，带有风险的，要么高，要么低，要么保持原有的这份储蓄，要么用掉这份储蓄。
如果按照银行存款利息，三年整存整取利息2.75来计算，如果每年存2万，35年储蓄70万。加上利息约71万。那么过去30年人民币的贬值几何呢？
80年代的万元户，拥有1万，相当于现在的255万的购买力。
还记得80年代，谈起周围万元户，大家的羡慕吗？那时候万元户是指现金和银行储蓄，不包括房产类。
如果不考虑收入增长这一变量，单单看通货膨胀如何影响你的资产的话
通货膨胀年率 资金贬值一半的时间
2% 24年
3% 18年
4%。 14年
5% 12年
6% 11年
所以，根据现在人民币的贬值速度和通货膨胀率，如果依靠储蓄来为自己不工作的那25年做准备，日常勤俭节约省下的储蓄金在35年后，70万相当于30万。
2. 保险的原理
保险与储蓄的原理是不一样的。
买保险的原理是：未来是不确定的，未来我们可能落入不同的世界。不同的世界，收入会不一样。
如果落入一个幸运的世界里面，那我将来不会生病。
如果落入一个没有那么幸运的世界里面，可能会生病，可能会变得穷一点。
如果是风险厌恶型，不喜欢未来可能高可能低的情况，他会想要一种服务，不论落入哪个世界，他喜欢自己的收入是一样的。
有人有这种需求，就会有人提供这种服务，这样的服务也就是保险的服务。
如果，小白拿储蓄的那2万元钱在25时候开始给自己买一份保险，那么买完以后，假如生病了，保险公司会替他支付医药费。那么如果他一直没有生过病，保险公司也相当于储蓄。
那么我们来看看，如果风险厌恶型的小白如果选择保险这种方式，如下图从25岁开始每年定投约2万人民币20年，35年后，保单价值约为30万美金，约200万人民币。如果掉入了生病的世界，保险公司会为小白支付35万美金，即236万人民币（按照当前汇率），如果小白非常幸运，从来没有掉入生病的世界，在她80岁时候，希望取出这笔保险金，她可以取出50万美金，即337万人民币。
所以，如果你买了保险，不论你未来落入哪一个世界，健康还是生病，你都买入了确定性。健康的话，保险公司会把你的钱拿去投资，每年按照利息计入保单的本金和保额，保障你的确定性不会随长期的时间而消逝。如果生病的话，保险公司会按照当时保额把钱赔给小白做医药费，补充因病引起的医疗，修养，耽误工作的收入。
3. 保险服务的三个前提条件
保险公司作为提供所需要的收入一致性服务，它有什么前提呢？是小白五十岁，六十岁发现医疗费用原来不菲的时候还可以买入的吗？
它有3个前提条件。
1. 概率性：要保的事情一定是有概率性的，不能是确定性的。如果已经生病，就不叫买保险，那是让保险公司补贴你，向你行善。
2. 每个投保人所具有的风险概率是互不相关的。如果反过来，它们所具有的风险概率是相关的，这个风险是全局性的，涉及所有人，保险公司就没有办法设保。比如，全球性的气候灾害。
3. 每个概率事件都是独立于投保人意愿的。也就是，投保人自己控制不了风险的概率。生病投保人没办法控制，这可以保，交通意外没有办法控制也可以保，但是谈10年恋爱，分手，这不能保。
所以保险公司理赔的事件，一定是具有概率性的，互补相关的，而且是独立的。
但是历史上，具有责任心的保险公司曾经主动废除战争不理赔条款，赔付了一战，二战。说起来Prudential 在一战后，主动废除战争风险免责条款，在本次战争中，英国政府确定全部死亡人数67.4万人，而Prudential 支付了其中23万人的战争理赔，超过战争死亡人数的三分之一，使得无数家庭度过难过。
二战前Prudential的业务已经分布欧洲各地，其中波兰就有4623份寿险合同中履行中，但战争中波兰受到了极大破坏，资料散失，人口锐减三分之一，加之战后波兰与西方国家发生冷战。载整理资料过程中困难重重，但怀着负责到底的精神，在50年代，英国保诚成功清付超过46%，并将余下的持保名单放在网站上让相关亲属查找，承诺永远负责到底。2013年，保诚重返波兰华沙，当地制作了电影《华沙1935》向保诚的坚持诚信致敬。海报上最高的大厦便是当时的保诚大厦。
参考文献
1. 薛兆丰的北大经济学课，保险的运作原理
作者
Dr.CC 香港理工大学博士，留英多年，从事海外理财，教育咨询服务。世间事情兼因不同发心而不同，扫地亦能成悟道成佛，医生可以悬壶济世，海外保险亦可以帮人。
联系方式：WeChat chenchen-cc2012
