本文成文于13年7月，由于被一则当时的新闻刺激了，洋洋洒洒一口气胡乱写了一通，纯属个人愚见，不足之处还望批评指证。

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互联网金融，已经是时下的热门话题，但是对于什么是互联网金融，以下是来自百度百科的定义：

“区别与传统金融行业，互联网金融结合了传统金融行业与互联网精神，秉持“开放、平等、协作、分享”的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响。从广义上讲，任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该算是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。而从狭义的金融角度来看，互联网金融则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式和方法。”

本人不是“砖”家，自然对这个定义看个半懂，也不能对其擅加评论，不过暂且撇开定义，出于本人一直关注互联网和金融的新闻动态，积累了些许心得，本文权当抛砖引玉，泛泛整理一下目前互联网金融不同于传统金融行业的创新发展，还望各位看官斧正。

一、网络购物O2O新模式

只要你听说过一号店，当当，京东，淘宝，天猫，亚马逊，聚美，苏宁易购等等，你一定知道如何在网上购物。时下，网上购物的发展（人们常说的B2C，C2C模式）已经趋于成熟，市场竞争也渐渐进入白热化，大家一定对不久前的京东天猫大战还记忆犹新吧，做为网购为主的电商们亟需突破常规，寻找新的突破点，当最后只剩大打价格战时，就离自取灭亡也不远了，而这个突破点就是当下被推上风口浪尖的O2O——Online to Offline模式。与传统的B2C，C2C模式不同，O2O模式通过促销、打折、提供信息、服务预订等方式，把线下商店的消息推送给互联网用户，从而将他们转换为自己的线下客户。这一模式势必对传统行业，如餐饮、电影、旅游、摄影等这些特别适合必须到店消费的商品和服务带来了新的业务模式。

还记得曾经火极一时的团购么?本人将团购看作是O2O模式的一种雏形。但团购市场火极一时之后，最近一些曾经大家熟知的一些团购网纷纷传出破产倒闭的消息，原因何在？本人想来，必定是团购商家流动性大，在管理和体质保障上没有成行，而且团购商家发送的信息只具时效性，对于长期有需求用户无法满足。

而O2O在中国目前最好的结合点在酒店预订这个行业，如大家熟知的携程网，艺龙等，这些网站兼有团购的元素，但其信息和服务是长期有效的，而且一般入驻的商家比较稳定。另外，大家熟知的大众点评网也可以看作是O2O模式。可以预见，今后旅游行业也将会成为与O2O新的结合点，为客户提供旅游线路产品零售。而对于目前的B2C或C2C电商来说，如何 完善线上线下的购物体验，将成为第二波电商成长的关键。

聊完O2O模式前端，要使O2O完成消费行为而形成一个闭环，就一定要考虑支付，不然O2O就无法顺利地发展。作为消费者，可以选择到店支付，亦或预先支付，而在互联网金融时代，预先支付通常需要依托在线支付平台。

二、第三方支付

我们先来看一则新闻。7月10号，百度旗下的百付宝以及新浪支付等公司对外宣布，获得央行颁发的第七批第三方支付牌照。据悉此次央行共发放了27张牌照，至此，央行共发放了250张牌照。之前我提到O2O模式下，预先支付需要依托支付平台，而实现网上第三方支付必须要有牌照。但事实上，个人感觉虽然发了这么多张牌照，但好像近入我们视野的并不多，因此可以想像绝大部分只是拿了牌照并不进行业务操作的，只有极少部分在运营。而在实际运营中，仅支付宝、财付通和银联为大家所最熟悉，当然还有易付宝，快钱支付，拉卡拉等。据数据统计支付宝占有60.7%的第三方支付市场，不仅将支付表现于网络购物上，并且紧密联系生活，开通了水电煤代缴，固话有线电视代缴等支付手段，一下子就受到年轻一代都市人群的喜爱，提高了使用群体的粘性，巩固了市场地位。笔者本人就是彻彻底底被第三方支付裹挟的个体，提及支付，先想到的是第三方支付，而非其它渠道，可见其对年轻人群的吸引力。

此外不得不提的是微信5.0，市场对于“微信支付”的独立平台支付功能报有极大的期望和热情。本人也翘首以待。而另一方面，支付宝已在手机端推出的当面付功能，也将成为无线支付的又一神器。当面付功能通过声波连接对方支付宝帐户实现资金支付，如果这一功能在线下商店全面铺开，凭借支付宝多年累积的用户银行卡体系将完全替代目前的POS机刷卡支付。这一天的到来，将再一次在业内掀起惊涛骇浪！

最后，本人感觉这个行业最终大概也就是形成几家支付行业寡头垄断，大部分都是名存实亡的格局。

三、网上融资P2P

还是在7月，首份P2P借贷服务行业年度报告——《中国P2P借贷服务行业白皮书2013》在北京发布。笔者想借此说明的是网上融资P2P借贷服务已经引起了官方的注意。而同时，这一模式也将在互联网金融时代大展手脚，更多的惠及中小企业和个人融资。

所谓P2P借贷指的是个体和个体之间通过互联网实现的直接借贷。一般而言，这里所谓的个体是个人（自然人），但是借入一方可以是个人也可以是企业。它是一种基于互联网思想、独立于正规金融机构体系之外的个人借贷行为。据统计截止2012年，国内P2P借贷平台超200家，大部分更多的是线下运作的概念，而和互联网搭上边的主要有两家：拍拍贷和人人贷。本人早前注册过人人帐号，当然对人人贷比较熟悉（截止出刊，人人网CEO表示人人网将由SNS转型SMS，可见在此次互联网金融思想浪潮对互联网公司的影响）。还有不得不提的阿里巴巴的小微企业融资，虽然和我们个人相距甚远，但在互联网金融小微企业融资业务上，能力不可小觑。

四、网上基金销售

有人说网上基金销售不是互联网金融，因为那是金融机构为基金销售提供的网上渠道。可君不见，目前大量的互联网企业介入的金融服务领域，本身不是金融领域的公司但做着金融公司的事情，这些“不务正业”的互联网有数米网、东方财富网等起家基金资讯网，随后取得中国证监会核准、具有基金销售业务资格的独立基金销售机构的基金代销网站。这不经让笔者想起了4年前入职公司后做的第一个项目，代号Vision。虽然Vision只是一个基金帐户管理系统，但她联接了基金销售市场的上游和下游，努力让自己发展成第三方服务主体，牢牢的嵌在行业内部，成为支柱，随着时间的推移，形成垄断，其杀伤力可见一斑。而当下的互联网金融不正是这些企业成长的最好沃土么？

修改于14年1月7日 By 晃晃