文/清姝小栈（qingshuxiaozhan）
有粉丝很焦虑的问清姝，自己老妈非要去银行买10万块钱的理财险，让清姝看看保险怎么样.
国华享如意尊享版
投保年龄：18—60周岁
保险期间：5年
缴费方式：3年交
产品特点：
1、分期交费，灵活便利；
2、产品灵活（40岁女为例）
2年交过即有收益
满3年退保年化收益3.17%
满4年退保年化收益4.34%
满5年退保年化收益5.03%
支取灵活， 兼顾保障
收益稳定，坐享盈利
全国限额，速速行动吧！
从宣传看，应该是理财险，这次清姝普及一下理财险。
一、理财险基础知识
1、概念
理财险和以前咱们平时说的寿险、重疾险不一样，他基本上没有什么杠杆，不是用来转移风险的，死亡最高只能赔付160%，主要就是拿收益的。你可以把它理解为保险公司发行的理财产品。
理财险的收益和银行的理财产品、券商的资管产品差不多。优点起点比较低，一般是1千到1万就可以买，缺点是持有时间比较长，如果提前退保会收手续费损失本金。
2、分类
理财险主要分成：万能险、投连险和年金险、分红险。
万能险
万能险其实包括很多，装进什么都可以。要不怎么叫万能呢？平安福也是万能险。
咱们说的理财险里面的万能险比较厚道，是一种保本保收益的保险。一般持有期要求在5年以上，保本并且保障有2.5%-3%的收益。
除了保本收益，万能险还有一个预期收益，大部分情况下都会按照预期收益兑付，目前万能险的预期收益都在5%-5.5%之间。
投连险
投连险的全名是投资连结险。
理财险中投连险和万能险最大的区别是收益高但是不保本。
目前投连险的预期收益收益6%-6.5%，但是有亏本的可能性，大部分时候都是按照预期收益来兑付的。
这就和银行保本与非保本理财产品的区别一样，如何选择，看自己的风险承受力了。
年金险、分红险
年金险和分红险大部分是没有杠杆的寿险，咱们上次说的支付宝上的养老险，还有经常看到保险公司宣传的每年存10万连续存3年然后上学啊、结婚啊、退休啊可以拿到返还那种都是这类保险。
这类保险一大特点是过很多年后，一点一点的把钱返给你，不会痛痛快快的返本返息的。
年金险和分红险的区别是，年金险是有固定收益的，分红险是分成低、中、高档，高档看上去很诱人但是出现的概率很低，然后有可能有的年份一点分红没有，能不能拿到钱、拿多少靠运气。
当然也有像支付宝全民保养老险那样的年终分红险，既有固定收益又有分红可能。
在这里就把结论说了：这类保险都不要买！不要买！！不要买！！！
尤其那种连续存30年10万的保险，活不到60岁妥妥的亏本，只有坚持活过88岁勉强有个3%+的收益。
有这钱咱买国债不好么？安全稳定4%以上的收益，买房结婚大病养老全能用。
二、如何选择理财险
其实理财险中的万能险和投连险还是不错的，是一种比较安全、收益又稍高的投资方式。但是前提是这笔钱确实5年内不会提前支取。
咱现在返回来说一开始粉丝妈妈非要买的保险。
没有提逐年返还，证明不是年金险和分红险。没有宣传保本保收益，看来无外乎是一款5年收益5.03%的投连险。
1、万能险
对于一份投连险来说，5年5.03%收益说实话不咋样，清姝有更好的推荐。
京东金融上面的京爱心享盈万能险，持有满5年保本且保底收益3%，历史年化收益率5.5%。在保本的基础上，还比粉丝妈妈要买的不保本投连险收益高。
你说放着这个不买，为什么要去买银行的不保本投连险？
这款万能险很适合对保本需求高追求稳定的人士拥有。
但是注意，这款保险的缺点是不满5年退保是要承受本金损失的，所以尽量持有满5年。
另外尽量用18-40岁的身份去买这款保险，因为万一投保人在五年内去世，18岁以下只返还100%本金，18-40岁返还160%，41-60返还140%，61岁以上返还120%。还是青壮年更划算一点。
2、投连险
如果风险承受力再高一些，同时对流动性也有一定要求的人，京东金融上还有一款收益6%的投连险可供选择。
这款保险的好处是投资团队可以更加激进，带来的收益有可能更高一些。当然缺点是有可能造成本金损失。
如果5年内急用钱用于短期周转，可以申请不超过70%本金不超过180天的抵押贷款，贷款利率为5.8%，这个借贷成本还是比较低的。一般事业单位工作人员在银行申请消费贷也未必能拿到这个利率。
这两款保险是清姝觉得不错，挑出来给大家说一说的，不是广告，京东不给我钱哈。
买不买大家根据自己的风险承受能力来，投资有风险，下注需谨慎。到时候只能拿到最低收益或者亏本请别来找清姝哦。
你问清姝自己投不投？不投！
清姝是看不上这个收益的，现在有钱都买基金和股票了，嘿嘿。
