作者 中山大学附属第六医院肛肠外科 彭慧转载（文章来源于网络，如有侵权，请联系我们删除）
健康永远的话题
一提起健康，癌症就是现在人们绕不开的话题。除了普罗大众，直面这个话题的，还有一个主动承担风险的主——保险公司。知乎有一篇认真的技術文——《用数据证明，人一生中的健康风险有这么大》，列出了重疾的罹患率超过60%，为什么说癌症是重疾之首，举了小例子：以香港保单数目最多的保险公司友X的每月理赔报告数据来看，在所有重疾索偿里，癌症的索偿比例是超过90%的。
癌症全保现状
在香港，癌症全保已经不是新鲜的事情，相较内地已经减少了许多客户的困扰。但是人们还是不能完全放心，因为对癌症本身仍有进一步的分类，最常见的就是原位癌和癌症，不同的定义往往对应不同的赔付额度和方法。
虽然保险公司的条款中都会列明原位癌如何赔付，癌症如何赔付，但是究竟什么情况会被保险公司认可为原位癌/癌症？不同的公司确实有些许差异，早前就出现过不同保险公司针对疾病定义的差异比较，来凸显自己的优势。
今天这篇文章就从医学的角度来普及一下原位癌和癌症的区别，这样大家也能有一套逻辑去甄别不同保险公司的相应条款究竟是松是严，是有利于客户还是有利于保险公司自己。
以下资料来源于香港防癌会，《癌病知多少》小册子：http://www.hkacs.org.hk/uploadimages/download/00027/00027.pdf
什么是原位癌？
原位癌是恶性细胞但未有穿透基底膜 (basement membrane)。因为癌细胞仍在基底膜里，所以未能够侵略其他细胞组织，一般称为癌症的零期（图一）。 通俗地理解，就是恶性细胞还结结实实地停留在原位，没有到处乱跑，是为“原位癌”。针对原位癌，因为病情较轻，所以赔付的比例一般相较于癌症小。
什么是癌症？
如果恶性细胞已经穿透基底膜，代表恶性细胞侵略其他细胞组织。这里就大有文章了，因为恶性细胞已经穿透基膜并不代表恶性细胞扩散。如同我们从家里出门到外头玩耍一样，人在门内的时候算“原位”（图一），人在门外的时候算“扩散”（图三），那如果人刚刚打开门，就只是站在门框上（例如图二），那究竟算不算出门？关于原位癌和癌症的认证难点正是在这个位置，保险公司们的疾病定义差异也在于此。
我们视乎恶性细胞不同扩散的程度，分为癌症一期至四期不等。
*因为癌症的特性不同，以上只是简单的分类，具体还是要看医生的诊断和病理报告。
友X保险公司对癌症的疾病定义: 任何经组织学确诊为恶性之肿瘤，并须有恶性细胞已不受控制地生长并侵略其他细胞组织的特征；或任何经组织病理学报告证实为白血病、淋巴瘤或肉瘤...
用人话来翻译就是：友X对癌症的定义里，已经穿透基膜的恶性细胞(图2及图3)就是癌症 ，即“站在门上”的也算。即使病情处于癌症第一期，“没有扩散迹象”，友X仍会对受保人作出相等于基本保额之100%之赔偿，即当作癌症来赔付。
与读者息息相关
可能还有读者看到这里还是不明白，这个定义究竟跟自己的保障有什么关系。试想，你买了100万保额的重疾保险，确诊时如果病情是图二这种情况，那么保险公司当原位癌来赔的话，你就只能拿到20万的赔偿款，但是如果保险公司当成癌症来赔，你就能拿到100万的赔偿款。是不是后者对自己更有利？所以，这个定义是不是特别重要！
精明之选
同样地，这也牵引出如何选择保险公司和产品的答案了：如果保险公司针对癌症的疾病定义是明确地把图二当作癌症而不是原位癌来赔付，这家保险公司的条款就是把客户的利益放在自己的利益之前，宽松易赔的。
彭慧
副教授、副主任医师，外科学博士，硕士生导师
中山大学附属第六医院肛肠外科副主任
【社会兼职】
中国中西医结合学会大肠肛门病专业委员会青年委员兼秘书
中国医师协会肛肠专业委员会医师考核分会副主任委员
世界中联肛肠病专业委员第三届理事会理事
中国抗癌协会大肠癌专业委员会TEM（经肛直肠微创外科）学组委员
广东省医师协会胃肠外科学医师工作委员会委员
广东省临床医学学会华南名医联盟医学专家会员
European Journal of Gastroenterology & Hepatology
Techniques in coloproctology 审稿专家
【医疗特长】
主攻肛肠良恶性疾病的诊断与治疗，擅长盆底疾患、顽固性便秘、复杂性肛瘘、痔、肛裂及结、直肠良恶性肿瘤的诊治。
