很多人在选择保险的时候，首先会考虑重大疾病保险。
凯文发现两个现象，很多人虽然已经买完了重疾险，却不知道重疾险管什么，甚至不知道为什么要买？
重疾险种类五花八门，价格相差极大，很多人在挑选时不知道如何挑选，手足无措。
今天凯文通过这篇文章帮大家轻松搞懂重疾险及如何挑选重疾险重疾险。具体内容如下：
巴纳德的故事
为什么买重疾险？
只需五步，轻松读懂重疾险？
一、巴纳德的故事
他叫马里优斯·巴纳德，是南非的一名心脏外科医生，发明重疾险的人。
一天，有一位女士来到巴纳德博士的诊所。她当时34岁，有自己的事业，离过婚，带着两个孩子。她很消瘦、疲劳、多汗和咳嗽，还有吸烟的习惯，身体状况不好。
检查发现，她得了肺癌，还好是初期。巴纳德医生通过手术切除了癌细胞肿块。
对她说“我这次的手术非常的成功，你回去后做好后续治疗，好好的休息。目前你就像没有得过这个病一样，按时检查。”
但没有想到两年后，女士又回来了，但是脸色已经很难看了。赶紧去检查发现癌症复发了，只剩下不到三个月的寿命。
巴纳德医生甚至有点生气的问：到底发生了什么事儿，不是和你说要好好休养？
女士回答：“治疗让我花了很多钱和时间，我要赚钱养家，我有两个孩子，我休息他们生活怎么办？”
这件事深深的触动了巴纳德博士。作为医生可以救人，甚至可以延长病人的生命，可却无法解决病人因缺钱而放弃治疗的难题。
因此，巴纳德博士与南非当地保险公司合作设计了一款保险产品。它能够让病人在确诊后，获得一笔保险金作为康复及收入损失的费用，解决病人生活的难题。
这是巴纳德发明重疾险的初衷，帮助人们解决重疾发生后的康复费用及收入损失的费用；这是笔巨大的费用，我们熟知的医疗险是不负责这部分的费用的。
二、为什么买重疾险？
人食五谷杂粮，很难不得病，大家可以感受到目前癌症发病率也很高。
如果罹患重疾，不仅需要多次治疗，而且可能几年无法工作，需要长期的恢复，而这些都是需要花钱的。
重疾的治疗费用只是露出水面的一小部分
重疾险原理很简单，就是符合合同约定的疾病，保险公司给一大笔钱。这笔钱我们可以自由支配。
重疾险自被发明以来，在很多国家都受到一致的欢迎。
由于重疾险结合了金融、法律、医学的内容，产品过于复杂了，普通人根本就没有辨别好坏的能力。
所以今天凯文就通过五步，手把手教会大家读懂重疾险。
第一步：重疾险都有什么形态？
1、重疾险捆绑寿险：
这类保险的主险是寿险，重疾险是附加险。保障责任可以看作 “疾病” 和 “身故” 两份保障。
简单来讲，就是一份 50 万保额的重疾险，如果一生没有患重疾，最后身故也能获得 50 万的赔付。
这类产品的两个特点：
无论如何，都能100%获得保额
重疾与身故择一给付（或给付重疾后，寿险保额等额减少）。
这类重疾险产品目前很多，比如大家常见的平安福、泰康百分百、太平洋金佑人生、国寿康宁、人保福等等。
平安福 20：寿险 + 附加平安福20提前给付重大疾病保险
泰康百分百：健康百分百 C 款重大疾病保险
2、纯重疾险：
这类重疾险不含身故责任，只关注疾病的保障，所以保费比前者低很多。
0 岁男孩，40 万保额，30 年交费，保终身，每年保费约在1500-2000元左右，相比捆绑身故责任的产品保费支出少很多。
常见的产品比如：信泰超级玛丽2020Max、横琴无忧人生、三峡钢铁战士1号等。
3、定期重疾险、终身重疾险：
终身重疾，顾名思义保障至终身。
定期重疾是保险公司和你约定个期限，在期限内发生重疾赔，超过期限合同终止。一般定期分为：保30年，保至60岁，保至70岁，保至80岁等。
定期重疾险比保终身的重疾险的保费要低很多。
同样产品，保障相同，保费低35%
小结：
所以大家可以根据自己的预算和偏好，选择捆绑身故责任的重疾险，也可以选择更加灵活保费较低的消费型纯重疾险。
按需选择，大家需要结合自己的需求来选择。
第二步：重疾险保什么？
通过第一步，我们大致知道了自己要选择的类型。
下面我们来看看重疾险到底保什么？
目前行业对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症、中症”两大类：
重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大
轻症、中症：不会危及生命，重疾前期或早期疾病，花费不大
部分轻症与重疾
1、关于重疾病种：
在 2007 年，保险行业协会统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对保险公司重疾病种进行了统一。
所以无论是 100 种重疾，还是 120 种重疾，有25 种病种各家保险公司定义都是相同的。
法定的 25 种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是重疾险的核心。
所以大家不能简单粗暴的理解，重疾险保的疾病种类越多越好，不能说保 120种疾病的一定比保 100 种疾病的就好。
因为许多疾病很有可能百年一遇，比如埃博拉病毒、疯牛病等，这些病种基本就是凑数的.....
2、重疾险中轻症、中症保障：
保险行业协会只对 25 种重疾进行了统一的规范和确定，对轻症、中症没有统一标准，也造成不同公司对轻症、中症的保险责任各不相同。
这里面就存在一定的猫腻，不同公司差异很大，而且很多人之前也并没有意识到这一点。所以对于轻症、中症我们挑选重疾险时要重点关注。
小结：
挑选重疾险的产品要把轻症和中症的保险责任放在首位。重点关注两点：
1、高发的轻、中症是否包含，这个没人帮我们盯着了，所以一定要重视，发生轻症的概率要远大于发生重疾。
2、轻中症理赔比例，即发生轻症或中症按重疾保额的百分比给付；现在主流轻症理赔比例基本都可以达到40%以上，中症50%以上。
第三步：重疾险怎么赔？
很多人都会认为重疾险确诊即赔，可事实远远复杂很多。
重疾险理赔是符合合同约定才能赔，那么重疾险合同是如何约定的呢？
凯文以涵盖绝大部分理赔的前 25 种重疾进行分析，基本可以分为 3 类：
确诊即赔：3 种
实施了约定的手术后赔付：5 种
达到合同约定的状态后赔付：17 种
所以说重疾险并不完全是确诊就赔，还有一些疾病需要实施了特定的手术，还有一些需要达到一定的状态。
其实买保险就是买了一份合同，上面的这些细节都写在合同当中，只是很多人懒得看而已。
第四步：要不要返本？
有的朋友在购买重疾险时，会认为能返还保费的保险，一定比不返还的好，理由很简单，买保险不花钱，只有脑子坏掉的才不要......
事实真是这样么？凯文选择一款保险作对比。
信泰如意人生守护：
凯文选择了同一家公司的同一款产品做对比，会更直观一些。
可以看出不返本的保费比返本的保费低很多；选择65岁返本，则保费增长了75%；70岁返本则增长了48.6%。
在返本时间点（65岁或70岁）前，如果发生了重大疾病，那么都是赔50万，然后合同终止；多交的48.6%、75%的保费就白交了。
保险公司在几十年后返还的保费，实际上就是自己现在多交的保费。不花钱免费得到保障，这种事情只会发生在童话世界里。
返还型保险也会给家庭经济造成巨大的负担，如果承受不了，退保有损失，继续交压力又太大，可谓进退两难。
所以不建议一味地追求返本，高杠杆才是保险的真谛；
小结：
本来重疾险已经够复杂了，如果再考虑分红、返本的因素，普通消费者根本就没有辨别的能力。
建议大家：保障归保障，理财归理财。不要想着通过重疾险实现理财的目的，能实现这样目的的产品，一般都是有缺陷的。
所以我不建议大家购买返还型重疾险、分红型重疾险，以及万能险附加重疾险。
第五步：保额选到多少？
重疾险保额选多少合适？凯文就一个观点：年收入的5倍！
以重疾理赔占比最高的恶性肿瘤为例：
肿瘤患者进行根治性手术之后如果活过五年，就有希望实现长期生存。
经观察，某些肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%，少部分发生在根治后五年之内，约占10%。所以，各种肿瘤根治术后五年内不复发，再次复发的机会就很少了。
上述提到的5年生存期！一旦不幸患病，出院后要尽可能在5年之内不让自己太过劳累，所以我们需要将这5年应该挣到的钱准备好。
预算不够，没法承担那么高的保额怎么办？建议你有如下几种方式：
消费型重疾险：消费型重疾险没有寿险责任，也没有储蓄的作用，所以保费非常低，预算有限的可以购买消费型重疾险，确保保额足够高；
缩短保障期限：还可以缩短保障期限，没必要追求保终身，可以选择保到 60 岁或者 70 岁，这样保费也会大幅度降低；
增加缴费年限：可以选择 30 年缴费，这样相同的保费可以承担更多的保额；
小结：
重疾险要和医疗险区分开，医疗险是解决住院费用问题的，重疾险是解决重疾后收入损失费用及康复费用的，所以没必要看别人的重疾保额是多少，合理的配置自己的重疾险保额就可以了。
写在最后
我国普通百姓对金融了解的并不多，而且一些保险销售人员专业能力有待提高，所以第一次就买对重疾险的概率还是很低。
很多人在选择重疾险时，只看公司品牌，并不看具体的产品。殊不知，就算同一家公司，都有几十款重疾险同时在售。
而且不同的产品之间差异很大，适合别人的未必适合自己，买保险也一定要适合自己才好。
希望这篇文章对你有用，也欢迎大家把文章分享给有需要亲朋好友。
愿每人都买到适合自己的保险 。
