本文首发于个人公众微信号：感想心得（gxxd2015）
讲家庭资产配置资产配置，就要先明白它的意义。
家庭资产配置简单地说就是:
在不影响当下以及长远生活质量的情况下，保证获取理想收益的同时，把长期风险降到最低。
仔细看的话，会发现有很多限定条件，比如，保证当下和长远的生活质量，风险降到最低，与此同时还要有理想的收益。这么多限制条件，看似非常繁琐的问题，有没有什么好的建议或者可执行的策略呢？
可以很负责任的说，家庭资产配置是每个人都无法避免的一个话题。说到这个话题就不得先了解一下标准普尔家庭资产象限图：
标准普尔是全球最具影响力的信用评级机构。标准普尔经过调研全球10万个资产稳健增长的家庭，分析总结他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。图上显示的各个方面的配置比例被公认为最合理，最稳健的家庭资产配置方式。
具体到个人，我觉得人与人的实际情况会有不同，在投资方面风险偏好也会有很大差异，并非都一定要严格按照这样的标准执行。我认为这个家庭资产象限图给了一个很好的思考框架，是一个家庭做资产配置时需要参考的主要标准之一，可以在这个基础上根据实际情况做一些具体的调整。
我结合自身的情况和思考，来分析一下家庭资产配置的一些注意事项：
首先说一下，要花的钱，这部分是家庭资产配置的硬性指标，一定不能少。
每月固定消费包括衣食住行，这部分要花的钱是保证当下生活品质的必须的。预留出6个月的固定支出，会让人很有安全感，而且想要追求更好的机会，跳槽换工作也不用看别人的脸色，能保证自己有充分的选择自由。
这部分钱一定要以现金或者流动性强的现金等价物的形式存在，足够强的流动性这部分钱的主要特征。
我自己在这部分钱中还预留一部分，一部分被我称为用作投机需求的资金。说到投机，注定是要被嘲笑了，我还是稍微解释一下。我们都知道物极必反的道理，巴菲特老爷子也说过，在投资市场久了什么事情都会遇到。在投资市场，即使一个很好的标的，也难免有被市场“错杀”的时候，当遇上这样的机会，这笔资金就派上用场了。经历过投资市场熊市的小伙伴应该都会有这样的体会：“捡钱”的机会来了，可自己的资金早用完了。有了这样一笔钱，能为自己的投资锦上添花。
接下来，保命的钱。
保险是家庭资产配置不可或缺的版块。人生需要对冲，保险就是对冲人生不确定风险的最佳方式，为一些不确定因素提供风险转嫁的重要工具，保险是每个人实现最终财务目标的重要保障。
具体的保险产品需要专业的知识，但是一些最基本的原则应该注意一些：
保险的本质，就两个字：保障，因此，在买保险之前就先把理财、收益、分红这些种类的保险先排除掉，到消费型的保险中去做挑选，收益分红的事用投资来做。
从重要性和紧迫性来讲，配置保险的顺序应该是：意外险，住院医疗，重疾险，人寿，儿童教育，养老年金险。
购买的保险额度要足，要不然一旦出险，赔付金额不足以渡过难关，只是杯水车薪。
……
有一些就是很简单的常识性的知识，稍加学习就会很有帮助。
保险的本质利用少量的资金，加上巨大的杠杆，将风险转嫁给保险公司，一定要配置。不出险受益最大的还是自己。
保本升值的钱
这个容易理解，主要就是养老，未来只靠国家的养老金来养老，很难保证生活的质了，考虑未来的生活成本，以及通货膨胀，必须为自己额外存一份养老金。
分享一个概念——养老金替代率：
指退休后的养老金占退休前工资收入的百分比。
比如退休前每月工资10000元，退休后每月领取养老金7000元，那么养老金替代率就是70%.
世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率需不低于 70%。中国报告网的数据显示，我国基本养老金的理想替代率在 60%左右，现实情况来看，我国基本养老金的替代率目前大约只有 40%左右，远低于国际劳工组织建议的55%的养老金替代率最低标准。
再考虑到人的寿命不断增加，提前多备点养老金还是很有必要的。
另外，育儿计划，甚至有买房计划，买车计划，旅游计划等等，这些需要在未来的某个阶段确定性的要一大笔支出的情况，都可以归到这个象限。
前三个阶段做的扎实，做得到位，做的充分，才可以考虑拿一部分钱“判无期徒刑”用以以钱生钱的投资。
关于给钱判无期徒刑笑来老师有一段很经典的论述：
很多人问我，笑来，你现在的主业是什么？
我笑嘻嘻地回答，得到专栏作家啊！在这个专栏里，我可以告诉你为什么我总是用各种各样的方法赚钱 —— 我写专栏，我做讲座，我开公司……因为我必须有投资以外的各种赚钱方法，才能保证自己确定地能给自己的已投资金额一个“无期徒刑”（至少是更长的“有期徒刑”）
……
如果我只凭投资赚钱，也不是不好，但我觉得自己很可能做不好，因为心态会变，会变得患得患失，会不由自主地把眼光和注意力从远方挪到眼前，不由自主地变成“近视眼”，看不透周期，看不到趋势，能看到的只剩下涨跌而已，于是，必然会退化为“韭菜”。
（摘自李笑来老师得到《通往财富自由之路》专栏《我们重新认识了“趋势”》）
看吧，存下那笔能“判无期徒刑”的资金多么重要，慌忙进入投资世界，变成“韭菜”的概率太大了。
具体到投资，很难一下子就说得清楚，以后可以再专门探讨。但“判无期徒刑的”的资金这个重要前提一定不要忽略，什么时候都不能忘记。
关于家庭资产配置的话题，你有什么想说的呢？欢迎留言，期待和你一起交流。
