这是小锤锤的第008锤

我是【买对不贵】的小锤锤，爱美食、爱健身，更爱研究保险条款。

买保险，不是恋爱，不合适明天就分手

买保险，更像结婚，选对了相伴一辈子

相恋是欣赏Ta优点，相爱是接受Ta缺点；

只有坦荡接受缺点，这份保单才是无悔的。

一份保单的优点，无数人会告诉你们，那小锤锤来做个好心的“坏人”，给你们锤一锤业务员不会告诉你的缺点。

产品和环境永远在变，但不变的是用户对“高低广好”的不变需求，即保额高、保费低、保障范围广，服务好。

最近几期将是【买对不贵】的PK特别版，因为火热的6月份，新产品一个接一个 。

小锤锤将会对这几款产品做PK测评， 重点深挖它的注意点，给大家一个全面客观的认识。

今天是昨天的续篇，简单回顾一下：

产品：光大永明超级玛丽旗舰版重疾险

产品类型：重疾1 次+癌症2次终身重疾险

市场定位：对标两款极致性价比的重疾险

上次的PK结果：

完美替代【百年康惠保】，成为“纯消费型重疾险”战场的新性价比之王。

适合：追求极致性价比，专注重疾保障，不需要身故责任的人群。

今天，小锤锤将剖析第二战场：带身故责任的储蓄型重疾险。

适合人群：偏保守型，愿意多出30%保费，以期平安到老，身故时能将保额留给受益人。

PK选手：集众家所长的实力选手【复星联合康乐一生2019】雪诺。

让我们拭目以待~

PK维度一：价格

无论是超级玛丽旗舰版，还是康乐e生2019，都在性价比上完胜千万销量的平安重疾旗舰产品“平安福2019”。

以30岁男性为例，平安福的价格是超级玛丽旗舰版的1.63倍，每年贵5598元，整整一台最新款dyson v11。 一算30年，更是贵出16.8万，妥妥一辆Audi A3。

【买对不贵】知识点

如果预算有限，又希望足额保障，可以选择保障到70岁。那小捶捶就建议选择不含身故责任的纯消费型，又省出1800元血拼618！

PK维度二：保障范围

小锤锤把双方的硬核实力做了详细比对：

【等待期规则】：两款各有优势点

1.等待期时长：超级玛丽旗舰版胜出！

90天，是目前重疾险的最短设置，而康乐一生2019还是延续了康乐家族的180天，相当于真正的保障，超级玛丽会比康乐e生早开始90天开始。

如果对自己的身体信心比较高的人群，90天180天差别不大，如果实在接受不了180天等待期的，那么更适合超级玛丽旗舰版

2.等待期内罹患轻症/中症的处理：康乐e生2019胜出！

光大永明超级玛丽旗舰版的规则：

康乐e生2019的规则：

举个例子：在等待期内，罹患了原位癌，同样是不赔，但后续保障就不同了。

超级玛丽的规则下：所有部位的轻症/中症保障就终止了，只留下重疾和身故保障；

康乐e生2019的规则下：仅除外该部位的轻症/中症，其他项依然有效。

【必选责任】：细节上，康乐e生2019有两个亮点，胜出！

两款产品的结构一致：重疾1次+轻症3次+中症2次 +身故（超级玛丽为可选）

亮点一：康乐e生对40岁以上人群更友好

同样是前10年额外30%~35%的保额增送，超级玛丽旗舰版对投保年龄做了限制，必须投保时≤40岁；而康乐e生2019则没有此限制。

现在人大都晚婚晚育，40多岁正处在家庭上升期，责任也是最重的阶段，这个阶段保额增加35%，无疑是实用性十足的。

亮点二：轻症保障额度，康乐e生2019更充足

举个例子：同样是50万保额的重疾险，罹患了原位癌，超级玛丽赔付的是30%*50万=15万；

而康乐e生赔付的是35%*50万=17.5万，真金白银多了2.5万。同时，对轻症的3次赔付保额，赔付是递增的，分别为：35%保额，40%保额，45%保额。

多赔付的钱，用来买点高级营养品补补，或者来个说走就走的旅行云南洱海边散散心，也是不错的。

【可选责任】：康乐e生2019胜出！

主要有两大可选：投保人豁免和癌症二次加强。

1.投保人豁免利益： 超级玛丽缺失

在第一战场的剖析中，小锤锤已经表明过态度：投保人豁免并不重要，这是锦上添花，不是核心利益。此处就不多说了。

如果实在想通过此附加，实现【夫妻互保】【亲子互保】的家庭，则更适合【康乐e生2019】

2.二次癌症确诊的间隔期，康乐e生2019更短

若首次重疾为非癌症，与第二次癌症确诊的间隔期：超级玛丽为1年，康乐e生2019为180天。

180天的差距，虽然不大，但凡事有万一，对于万一没能扛过1年的人来说，还是不幸的。

所以，安全度需求高的人，也更适合【康乐e生2019】。

通过上面的的【等待期规则】【保障内容】的全面PK，康乐e生2019胜出4项，超级玛丽旗舰版胜出1项。

PK维度三：健康告知

超级玛丽旗舰版的健康告知相对更宽松，更适合有轻微甲状腺结节或乳腺结节的人群。

【买对不贵】知识点

健康告知是大多数普通用户最难做对，也是存在大量销售误导，导致保单无效的环节。

如果没有如实填写或错误填写，很可能就意味着真正理赔时，白白交了保费却1分钱都赔不到。

检验一个保险顾问是否专业和靠谱，就看他对健康告知的态度。

为了帮助你更好的了解不同的健康告知规则，小锤锤特意花了1个小时，手动把常见健康问题，在两款产品中都做了核保测试：

在重疾赔付占比最高的：甲状腺和乳腺上，康乐e生2019，明显严格很多。

如果是这两大部位有问题的人群，更适合【超级玛丽旗舰版】

至此，第二战场的结果：

康乐e生2019很抗打，后来者超级玛丽旗舰版也不赖。相爱相杀，谁也不舍得把对方全面压制下去，还为对方互留了一份江湖空间。

两大战场下来，小锤锤总结：

1、如果追求极致性价比或保费预算有限，更适合选择不带身故责任的【光大永明超级玛丽旗舰版】，可以选择保障终身或保障至70岁。

2、如果追求全面保障且保费预算不紧张，更适合选择带身故责任的【复星联合康乐e生2019】

3、特殊人群：如果存在轻微的甲状腺结节或乳腺结节，更适合【光大永明超级玛丽旗舰版】

好了，今天就锤到这。

我是【让保险买对不贵】的小锤锤，感谢大家关注我的公众号【买对不贵】，小锤锤将定期给你们锤一锤，业务员不会告诉你的保险产品秘密。

下一期，你希望小锤锤锤哪个保险产品呢？欢迎评论区给小锤锤留言哦~