社会保险和商业保险，同出一门，互为补充，谁也替代不了谁。下面就从几个方面说一下社保与商保的区别与联系。

1、保险性质

（1）社保是国家或企业对个人的医疗和养老的一种福利体现，是强制性的，是一种“社会公平，人人公平”的原则。社保是一种低水平的保险；

（2）商保是一种个人行为，是自愿的，是个人按自己的经济能力，在社保的基础上自行规划或单独购买，是一种更高层次的生活安排和体现。多规划就多有，少规划就少有，不规划就没有。

2、缴费时间

（1）社保的养老，必须连续缴费15年后，到了法定退休年龄才可以领取。

（2）商保的缴费时间灵活，一次性趸交，3年，5年，10年，20年……都可以，时间长短自己决定，早买早享受，40岁，50岁或60岁退休养老的安排，自己说了算。

3、缴费多少

（1）社保的缴费，只要参与，每个人都基本一样，由单位缴纳20%左右，个人缴纳8%，月交方式，金额会随着时间变化而增加。

（2）商保是个人行为，根据自己的实际情况，多少自由，多交多得，少交少得。

4、保障时间

（1）社保的医疗和养老功能都是活到多久保多久，越长寿受益越多；这点来看，社保对于长寿很划算，对于寿命短的不划算，因为不能退，家人不能代领。

（2）商保的养老，只有部分产品是保终身的，大多数只能是定期保到80岁，100岁；医疗险也基本是交一年保一年，是定期保到65岁或80岁。如果附加了豁免，中途“走了”，受益人继续可以领取。

5、意外保障

（1）社保对于意外的保障只针对工作单位内，在此之外的上下班途中，家里或旅游途中发生的意外，都是不能报销的。

（2）商保意外和意外伤残保险，一般来说，无论在哪都是可以报销的。并且，意外保障都是低保费即可获得高保额。

6、疾病保障

（1）社保涉及的医疗费用，是凭有关凭证报销，下有起付线，上有封顶线，中间除自费药外，在可报销范围内再按比例报销。

（2）商保的小病住院报销与社保是互补的，在社保报销后，合同保障多少就报多少；重疾报销是疾病诊断后，凭诊断书提前给付，合同保障多少即全额先行赔多少。一般重疾的花费都是需要几万，几十万或几百万的很大一笔钱，这样的提前给付就为病人及早治疗和就医提供了方便，也凸显出商保的人性化。

7、营养补贴

（1）社保是做不到的。

（2）商保可在住院期间给付50—200元/天来作为营养费的补贴，此补贴同时可作为床位费或自费药的抵消。

8、身故保障

（1）社保相对于在缴费期间或是还没领几次就身故的人很不划算，按个人账户价值的部分退还和丧葬费的限额报销，对家人来说基本没有什么补偿。

（2）商保的保障型产品，都有很高的寿险保障，24小时或是定期生效后，不论投保时间的长短，哪怕只缴费一次，对于被保险人的身故都会给予家人高额的赔偿金。让家人在经济方面得到补偿，让老人能得到赡养、孩子能继续正常的上学。不至于一人出事，全家落败。这一点对于一个家庭经济支柱的年轻人尤为重要。社保体现的是一种单独个体生活的维持，商保更多反映的是对个人及家庭的责任和保障。社保的好处只在个人；商保的赔付，更多是对家庭的惠泽或是挽救。

9、豁免功能

（1）社保完全做不到

（2）商保有被保人和投保人缴费豁免功能，即在缴费期间，如被保险人（投保人）发生轻症（重疾），保险赔付后余下的保费可以免交，其所享有的保单利益不变。或父母为孩子投保的教育金保险，如缴费期间，投保人发生意外身故或全残，余下的保费免交，所享受的保单利益不变；也就是说，父母无论在什么情况下，都能保证孩子一样得到很好的教育。

10、变现功能

（1）社保的缴纳，中间是不可以取钱出来的，只有在交满后到固定退休时间才可拿钱出来，且领取的多少也是被动的。

（2）商保的领取相对方便，可以利用保单贷款的方式或直接领取减低保额的方式，都可作为应急资金的变现。

11、防通胀功能

（1）社保的费用，会随着通胀的变化水涨船高而增加；领取养老金按照退休时候的平均工资计算，这是优势。

（2）商保的缴费是相对固定的，领取提前固定设定好这是缺点，但是补充了长期累积的分红，理财型保险浮动的利率可以抵御通胀，防止我们的钱随利率变化而贬值。

12、受益对象

（1）社保的保险是对个人，功能随个人的去世而消失，家人或后人无法继承和继续受益。

（2）商保的保障是随被保险人，无论缴费时间长短或是被保险人的年龄，其寿险保障是家人可以继承得到的。也就是说，社保的缴费，有可能交的比得的多；但商保的缴费，无论是活着的领取还是身故后的赔付，得到的绝对比交的要多很多（除非是缴费前几年单方面退保）；并且，商保的身故受益人是被保险人自己指定的，可以把钱留给想要给的人。

13、避税功能

（1）社保做不到

（2）商保有避税，安全保险和资产传承的功能。

案例分析：

比如说:以北京在职职工为例，罹患重疾花费30万医疗费用，那社保能给我们报销多少呢？

减去起付线1800元，并且在封顶线20万之内，假设全部用药都是社保目录内的药品，报销比例90%，那我们报销的额度是多少呢？

（200000-1800）*90%=17.8万；那剩下的30万-17.8万=12.2万需要我们自付。

如果有一天医生说，进口药自费药的效果会更好、副作用会更低，我们会怎么选？我想我们肯定选择进口药品，但是进口药品都不在社保的报销范围内。所以在社保规定目录里，医药费用可报销90%，自付10%，超出社保的医药费和设备使用费，社保不予报销，需要自费；在所发生的医疗费用中，起付线以下，封顶线以上，自付部分和自费内容都需要我们自己掏腰包。如果遇到重大疾病，社保能报销的最多只能占到全部医药费的50%，甚至更低。

如果有一天真的罹患大病了，我们是愿意安心在家养病还是愿意为了家庭的生活开支、子女的教育费用、未还清的车贷房贷，重新回到繁重的工作中去？如果有一天因为患病而导致无法继续工作了，那谁来支撑这个家？谁来照顾尚未成年的子女？如果不能去上班，那收入损失谁来补偿？

5年内，我们不但没有了工作，并且花费比以前更多了，需要好的药物，好的营养品，好的的康复辅助仪器来帮助我们康复。这些花费又有谁来补偿我们呢？

所以购买重大疾病保险，不是因为我们一定会得病，也不是因为我们支付不起治病的费用，而是因为一旦罹患重大疾病，我们损失的不仅仅是医疗费用，更大的来自于康复费用和工作收入的损失。重疾险可以帮助我们在治疗后不至于使我们的生活陷入困境。

综述：社会保险和商业保险，同出一门，互为补充，谁也替代不了谁。社保是座毛坯房，人要住进去得装修，买家具。商保需简装、需精装、需豪装，全在个人自己来决定。社保是我们生活最基本的保障，是维持基本生活的保证；商保强大、独特的保障功能和资产保全功能是其他任何金融工具不可替代的。要保障我们的整体生活质量，任何时候都能从容面对生活中的起伏和风雨，仅有社保是不够的，必须再加上商业保险，才能报生活的完美和富足！