首先声明，我不会宣传哪个保险产品，也不会宣传任何一家保险公司。我只是把我从业四年多以来所看到的悟到的跟大家分享，让朋友们对保险，对保险代理人和保险公司有个更加客观的了解，把大家所不知道的细节揭示给你们看。让已经拥有保险和准备拥有的能更多的把握自己的切身利益，也让更多的人了解保险代理人的不易。

一 保险的种类

现在越来越多的人对保险感兴趣，随着政策的改变我们也更需要保险来规划我们未来的生活。但是还有很多人不知道其中的细节，包括我的客户，当初买保险时我讲的清清楚楚，要牢记自己所享有的权益。现在再问，全部忘光了，只是说“我们有事找你就行”。可见选择一个可以信赖的代理人有多么重要。

以前的保险很多只有身价和分红，我们叫做“裸险”，就是我们行内人说的“不死不赔”，这种保险是给身故受益人留的，自己只能享受其中的红利。轻重疾病或者意外医疗都不理赔。由于自己享受不到利益，导致很多人认为保险就是骗人的。

后来有了重疾险，我们叫“半险”，就是被保险人发生重疾就理赔，但是不管小病医疗和意外医疗。比如肾结石住院花了一万多，保险一分也不会理赔，因为肾结石不属于重疾。所以仍然有人说保险是骗人的。

现在各保险公司所推广的基本是全面的保障，我们叫“全险”，意思就是全部都管，大病小病磕磕碰碰全部都报销，只不过金额大小跟保费息息相关。但是这里面必须要注意的是身价重疾是主险，小病医疗和意外医疗是附加的，交一年管一年，如果代理人没有附加，那这个保险合同就只是个“半险”，只管身价重疾。所以提醒朋友们如果打算买保险，先要考虑清楚自己的需要，跟代理人沟通时一定要讲清楚，免得将来用到了却不理赔。还有个补救的办法，可能买过保险的朋友都知道，合同送到客户手中还有十几天的犹豫期（这个可能各公司有所不同，但是大概都在十天以上），这期间如果退保保费会原路退回到你的账户。然后你可以选择重新投保。所以代理人给你送合同时你要再确认一下自己的保障范围，以免错过最后的改正机会。

现在各公司在年末都推出的有专门的理财险，就是“开门红”之类的。但是大家一定要牢记，其中的分红是根据公司盈利多少来定的。公司利润多分给客户的就多，没有盈利当然也没什么可分给客户的了，所以不要听代理人承诺多少你就认为将来会给你多少。一切都是按合同办事，请认真阅读，有疑问一定要问清楚。

现在从事保险行业的人遍地开花，每个人身边几乎都会有两三个代理人。有些人就说了，人家收费便宜，你的贵，我去人家那里买。这种想法很危险。因为有保监会监督，费率和保额其实各个公司都大差不差。我举几个例子，同事的朋友认为她算的贵了，在别处买的。发生意外了，花了四千多，让那人理赔呢才知道根本就没有附加意外医疗这一项，一分都不赔。我的客户，五十岁，自己买过了，本来打算给老公买呢，孩子说认识的有别的公司的代理人，比我算得便宜，保额还多两万。两年过去了，她因为胃病住院我帮她理赔下来就剩十几块没报。她老公因肺病住院没报一分，气坏了。我让她把合同拍下来发给我。重疾是多了两万，但是根本就没附加住院医疗和意外医疗，只有患了大病才会报销。

二 理赔时必须了解的规则

客户买了保险，就是要在用时能发挥作用，一旦有事不用花自己的钱。但是如果该理赔了最后的结果却是拒赔，求客户的心理阴影面积有多大？到时候是埋怨自己还是代理人？当然这是在应该理赔的基础上，如果没有购买那一项就不说了。

行内人有句玩笑话，“坦白从宽，牢底坐穿，抗拒从严，回家过年”。估计所有买过保险的人都被代理人提醒过，“如果出险，请第一时间告诉我，我会为你24小时开机”。这里加一句，其实每个代理人都很不容易，他跟你做的这一次交易，终生都要为你服务，即使哪天他离开保险公司了，你有问题还是会首先想到让他来帮你解决。

我经常在我的客户群里发这段关于出险理赔的注意事项，生怕有人忘记这些规则：

1 跟医生说明我有商业保险；

2 请医生注意措辞，尽量不要写上下列词语：先天的，原生的，Ｎ年前的，旧病复发……

3 一定要去公立医院，最好二级以上，这个很重要，私人诊所是没办法报销的；

4 医院给的一切资料是保险公司理赔部判定理赔与否的重要依据，请谨慎填写和保存。

这些都是最基本的要求，有时候病历上出现不该出现的字词都会决定理赔与否，所以一定要谨慎对待。

还是举例说明，我刚刚理赔过的一个客户，买保险三年。本来一个小小的意外，因为在县医院耽误了，到省城大医院又做了手术。县医院的近四千几乎全部报销完了，省医院花了两万零二百。超过一万公司理赔部都会调查。客服人员跟客户联系之后又给我打电话，通话二十多分钟，意思是怀疑客户本来有病，病历上写的有丙肝，而且根据化验单已经有恶化的迹象。客户去年就因为过敏住过院，当时医生也检查出丙肝，我也看到了，问客户是否对我隐瞒了，他说他自己也不知道怎么会有这个，医生告诉他时他还很震惊呢。从小到大都很健康，根本就没检查过，是不是小时候输血感染的？当时我并没在意。现在理赔部说客户自己承认因为小时候就感染了丙肝，现在这个理赔会继续，但是保险合同会终止。我说怎么可能，客户从没跟这样我说过，他自己都不知道啥是丙肝，跟我说的是上次住院医生告诉他有丙肝时他还很震惊，怎么可能小时候就有了？理赔部说“你不信的话我们都有通话录音，你的客户自己这样说的，这就是证据”。说实话所有的代理人都很袒护自己的客户，都会跟公司据理力争来保护客户利益。挂了电话我就跟客户联系，问他，他说他没有肯定就是因为小时候输血感染的啊。我告诉他自己都不肯定的事就不要承认，公司再打电话就要一口咬定不是小时候感染的。后来又调查几次，客户坚守我的原则，最终理赔近两万，合同继续有效。

这次有惊无险的理赔过程让我明白，一定要普及给更多的人看到，以避免大家无意中损害自己的权益。

保险代理人与你在一起。

下一篇文章我会介绍你所不了解的保险公司运行规则及代理人制度，请拭目以待。