文／文郎画竹
记得今年刚过完年，朋友圈有一朋友问我有关保险的事情。说她的一个朋友买了一份保险，后来得了重大疾病，由于保险代理人早已离职，就自己跑到保险公司去询问理赔。
她跟柜台工作人员说我现在生病了急用钱，问这份保险能给多少钱，工作人员查询后告诉他说能拿出一万多，但是他已经交了三万多元了，觉得理赔金怎么还不如交的多？这不是坑爹吗？于是非常生气，觉得保险公司尽骗人。所以托她问问认识的业内人士怎么回事，怎么办。我就跟他了解了一些具体的情况，叫他发合同的照片过来，确认下是什么保险，结果后来却没了音讯。
其实根据我4年多的从业经验，我能判断出这是一份纯理财的保险，没有重大疾病保障责任。所以根本不构成“理赔”。所以他理解的“理赔的钱比交的钱还少”是不成立的。
有小伙伴可能会问，那为什么保险公司工作人员说，能拿出1万多来呢。我很负责任的告诉大家，这其实就是“退保”。因为她说的是这份保险能给多少钱，而且表示了急用的态度，于是柜台说能拿出1万多元。客户以为拿到钱就是理赔，可万万想不到的，其实这是退保呢。
为什么客户去保险公司亲自问还会产生这样的情况呢？我觉得原因有四。
第一：首先客户自己不懂，在一些问题的理解上有偏差。比如理赔到底是哪些保险才能理赔，客户自己不太知道。
第二：柜台的人他们觉得客户着急要钱，也不想得罪客户，为了得到满意的工作评价和服务态度好的评价，过于顺从客户。
第三：柜台人员因为不想给“卖错”保险的代理人擦屁股，因为解释起来太麻烦，可能一上午都得搭进去，不仅麻烦还会导致其他客户无法办业务，这样还会惹来领导的责骂。所以多一事不如少一事儿，不解释，达成客户目的就是好的办事儿态度了。
第四：他们只是为保险公司打工的内勤人员，不用和客户直接接触，也不了解客户的真实需求，更不会根据客户的需求提供建议。代理人和客户之间的问题，他们是不用负责任的，所以只求办好自己的事儿，尽量不惹麻烦。
以上这些导致了柜台的工作人员只是听话办事而已，客户要办啥他们就办啥，客户问啥他们就答啥，客户有理解的偏差他们也不会提醒，更不会纠正，或许他们自己也并不明白问题出在哪里？该怎么解决？（因为他们不是保险专业人士，他们的专业是办理手续和走流程而已，并不懂保险原则，也不懂保险合同，更不懂规划保险）。所以导致了这中间的沟通误会。
话说回到这个朋友，她就是典型的没有根据保险的顺序购买保险的例子。先买了理财险，没有买保障保险，结果后患无穷了。
而且买了保险，却不知道自己买的什么，以为是个保险就能理赔。自己买的时候了解的太少，找的代理人也不靠谱，导致很多事情误解、错解。
其次他觉得自己买了保险便有了保险，反而还拒绝了以后买对保险的机会。
结果就是交了那么多钱，生大病了却得不到理赔，那就只能被迫退保，退保就只能有损失，完全没有起到理财的作用。还没理财就已经亏了。如果忍着不退，一边筹着巨额医疗费，一边还得继续交这份理财保险的保费，而在我这么些年的从业经验中，理财保险交的保费都非常高，如果生病这个钱无疑是一份巨大的经济压力。我们难道还认识不到这样的规划真的不合理吗？？
每次想到这些事我都会有些郁闷。其实类似的事儿，我见了很多，但还是会心生起伏，有时还会怪自己修养不够，不能见怪不怪，习以为常的平常心。
这些都是保险的现状，是保险业现在很严重的弊端，我忍不住写出来，就是希望大家有些了解。
但是现状短期内也改变不了，所以只有提醒客户不要为了占便宜而买保险，不要不搞清楚就买保险，不要轻易听信代理人口述，就买保险。买保险之前一定要搞清楚，也一定要在签合同之前看清楚条款。（条款都是能提前看的，那些不给客户看条款的代理人，或者说没有条款的代理人，都是忽悠。在售产品的条款，每个保险公司官网都有，只是比较隐蔽，要耐心查）
要搞清楚自己要用保险解决什么问题？保险能帮我们解决什么问题？也要认识到好的保险代理人的重要性，也要知道代理人才是专业人群，是懂得保险游戏规则的人，你很难从其他人那里了解到专业的保险规划和专业的保险知识。即便是保险公司天天帮客户办理业务的柜面人员，也是如此。
所以我一再说，保险代理人很重要，只有选对了代理人，你的保险从规划那一刻才是对的，不然后续很多问题，而且需要独自面对大大小小的保险变更事项，还有可能在自己心力交瘁时独自面对理赔，都是你不挑代理人带来的后果。
所以选代理人比选产品还要重要，希望大家重视。
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