相对于我们的青年或者中年时期来说，老年也许是我们一生中最漫长的一段生命，尽管由于阅历的丰富，这是我们一生中最睿智的时期，然而，也是我们最无奈的一段生命。

                                              ——摘自2003年纪实文学《老年悲歌》（曲兰）

      人口结构逐渐变成倒金字塔、2020年人口出生率首次跌破1%、人均寿命逐年增加，我国社会已经进入了老龄化、少子化、长寿化的状态，这种发展趋势对现代家庭来说，会有哪些隐性的风险呢？

      一、养老保险基金的财务运行压力增大，延迟退休政策即将出台，现代家庭养老规划不能依赖于国家养老保险

      根据预测，到2030年60岁以上人口占比将达25%左右，我国将提前进入超级老龄化社会；到2050年前后，中国老年人口数将达到峰值4.87亿，占总人口的34.9%。而发达国家从进入老龄化社会到超级老龄化社会，这个过程一般要持续60年左右，其中法国用了126年。我国人口结构从成年型进入老年型，只用了18年，从老龄化社会进入超级老龄化社会，这个进程仅短短四五十年，老龄化进程快于发达国家。

        与美、日等发达国家相比，我国的老龄化还呈现出高龄人口占比较高，未富先老、未备先老的特点。美、日老年人口比重达12.6%时人均GDP均在2.4万美元以上，而中国仅有1万美元。

      我国的社保制度是现收现付制，目前离退休人员领取的养老保险主要来自在职人员所缴纳的养老保险基金。中国社会科学院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019-2050》显示，2019年接近两个缴费者来养一个离退休者，而到了2050年几乎是一个缴费者要赡养一个离退休者。

       老龄化的加剧会使养老保险账户的压力日益增加，形成潜在的隐性债务风险。我国对养老保险制度进行了变革与转轨，社会统筹账户和个人账户相结合已经成为现行模式，同时也设置了过渡性养老金制度。随着时间的推进，老年人口数量增加就会加重隐性债务的数量，也增加了养老基金的财务运行风险。报告预测，当期结余将于2028年出现赤字并不断扩大，累计结余将于2027年达到峰值并在2035年耗尽。

      我国即将出台的延迟退休政策，是在一定程度上缓解财政运行的压力，但是随着老龄化的加剧，养老保险基金仍然面临巨大的赤字压力。

      对于现代家庭来说，依赖于养老保险制度满足未来的养老需要，早已经不现实了。

      二、百岁人生时代，“人人带病长期生存”将成为常态，老年的生活和医疗成本大大增加

“无论你年轻时容貌有多么的俊秀，身材有多么的好看，身体有多么的健康，等你老了，而且是正常的老，你必然要经历一段你痛苦无望的时间段，在这个痛苦无望的时间段，每个人都要接受别人的照顾，才能活下去。”

      英国国家统计署曾经发布过一组数据，英国人的健康预期寿命与人均期望寿命之间，已经超过了10年。所谓健康预期寿命，指的是一个人在基本健康的状态下生活的年限；而人均预期寿命，指的是一个人真正存活的年限。

      在我国也有类似的数据统计，2016年发布的《中国老龄化与健康国家评估报告》数据显示，我国的人均预期寿命为77岁、人均健康期望寿命只有68.7岁，每个人都可能有8.3年的带病生存期。这就意味着，在我们生命的最后8年多时间里，需要天天吃药、经常去医院看病，甚至长期需要护理才能生活。

      《中国健康城市建设研究报告（2018）》分析数据指出，在中国四分之三的60岁以上老年人处于带病生存的状态。据中国疾病预防控制中心慢病中心介绍，我国接近75%的老年人群至少患有一种慢性病，约20%的老年人患有三种及以上的慢性病。显然，对于大部分老年人来说，由于晚年多种疾病缠身，身边又缺乏必要的生活照顾，很难说他们都是在安度晚年。

      人口老龄化加剧，家庭中的老年人的人口增加、年轻人口减少，甚至家庭中只有老人而没有年轻人，老年人又带病长期生存，使得家庭在老年人生活及医疗开支大大增加，必然会导致家庭的负担加重。

      随着长寿时代的到来，人均年龄的增长，人人带病长期生存将成为常态。这也成为现代家庭面临的最大风险。

      面对人人不可避免的养老问题，对于中产家庭来说，该如何提前规划才圆满呢？