Hi，大家好，我是Beyond，我用真话讲保险。
经常有人问我，为什么大保险公司的产品比较贵，而网上中小保险公司卖的产品比较便宜？
比如30岁男性，投保疾病保险，50万保额，分20年交，A产品和B产品的对比如下：
保费足足相差了近1万元。根本原因是什么呢？
通过观察两款产品的保障内容和保费构成，可以发现两款产品在疾病保障上的差异其实不大。
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造成它们保费相差甚远的主要原因是产品设计不同。
A产品其实不是一款纯粹的疾病保险，而是一款以身故保障为主险，附加疾病保障的组合型产品。
而这里的身故保障其实就是一款终身寿险，保费足足9000多元，占了大头。
实际中，很多大公司的产品都是“终身身故+疾病保障”这种设计形态的，相当于“捆绑销售”，所以保费会很高。
此外，大公司还有一种常见的产品设计形态，叫做“返还型/储蓄型”，也就是没发生风险，保费可以拿回来，可能还带点利息。
相对应的产品类型叫做“消费型”，也就是没发生风险，保费就花掉了。
这两类产品的保费相差也很大。根本原因是返还型产品的保费构成里边，多出了一笔“储蓄金”，用于投资生息，以便到期时，返还给投保人。
这样做的目的，主要是为了迎合市场需求。
因为很多人对待保险多少会抱着一种“赌博”心态，觉得没发生风险，钱也拿不回来，好像亏了一样。
但实际上，无论哪种产品设计类型，风险发生的概率和损失大小大致是相同的，这决定了保费里边一定有一笔钱要用来理赔，无论出险的人是你自己还是别人，无论是哪种产品设计形态。
因此，无论是“返还型”，还是“消费型”保险产品，本质上都是一种消费。为了转移风险就要付出“风险保费”；为了拿回“保费”，就要多交“储蓄金”。
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产品设计形态的不同，是大公司和网上中小公司产品价格差异的主要原因。
除此之外，两者的附加保费是造成价格差异的次要原因。
“附加保费”主要包括运营成本、渠道费用和预留利润。
大公司在品牌建设、广告投放、线下门店建设等方面的投入比较多，销售渠道以线下代理人渠道为主，人力成本较高；
而中小公司则相反，名气较小、线下门店较少，以网络销售、中介渠道为主，因此运营和渠道费用较少。
（至于预留利润，因公司而异）
这样的差异，既导致了产品价格之差，也导致了消费体验的不同：
比如很多人只听说过大公司的名字，心理上会觉得大公司服务好，靠谱些。（这也是很多线下代理人引以为傲的销售卖点）
相对的，网上的保险会给人一种便宜，但公司没听过，不靠谱的感觉。
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那么保险到底在哪儿买好呢？
这个问题没有标准答案，适合自己的就是最好的。
保险的本质是保障，购买保险是为了应对风险，是希望发生风险后能够顺利获得赔偿。
因此，我们在选购产品时既要看产品性价比，也要看公司服务、经营情况。
具体可参考（本人上一篇文章）：如何选择适合自己的好保险？
大保险公司的产品总体上由于设计类型不那么纯粹、附加保费较高，因此会显得贵一些。但是口碑和服务建设上总体也是要好一些。
中小保险公司产品设计上更纯粹些，附加保费较低，因此价格便宜些。但是可能存在部分公司在服务建设上稍显落后。
各有各的优缺点，选择时要根据个人情况综合选择。
最后，保险无论在哪儿买，一定要找对的人，或者自己先了解清楚自身的保险需求，学习保险知识，这样才能真正做到合理规划，保障到位。
