这年代，越来越多人习惯了超前消费。

买房没钱怎么办？贷款！

买第二套房没钱怎么办？抵押贷款！

每个月还贷款，生活费都不够了咋办？刷信用卡！下个月再还！

还不上信用卡，窟窿越来越大怎么办？不停办信用卡！拆东墙补西墙！

在这样无限循环的贷款，还款，又贷款中，英国人民迎来了史上负担最沉重的2017年。

据英国卫报报道：预计2017年退休的英国人中，将有25%的人，还没有还完年轻时借的抵押贷款，平均欠款£24,300。这个数字，达到近7年来的最高峰！

这意味着，他们退休后的生活，依然负担沉重。放眼整个英国，当然是房价越贵的地方，退休老人的负债率越高。

如图所示：英国具体地区，2017和2016年负债退休者百分比如下

我们不难看出，伦敦一直都高居榜首！2017年，负债的退休老人更是高达44%，比起去年的25%，整整多了19%！

不仅还不完贷款的人数量上升了，欠款的额度也增多了，去年的平均欠款额为£18,800，而今年却达到了£24,300

这说明，那些曾经贷款买房的年轻人，正在逐渐老去。年华已逝，青春不在的时候，还有大笔的欠款没还完，也是真的好心塞。

可是还有嗷嗷待哺的一群年轻人，眼巴巴的看着好区域的房子，想买，又买不到。有没有什么办法可以解决呢？

经过对这些负债的退休者的调查显示，他们中的大多数人，都没有估计准确自己到底还欠银行多少钱。

如下图所示：横轴为负债金额，纵轴为所占全部负债退休者的百分比，深绿色为实际欠债金额，浅绿色为退休者估计的欠债金额

从这个柱状图中，我们不难看出：

大部分人估计自己的欠债金额，还是低于自己实际的欠债金额的。

这就说明，很多英国退休老人心里意识到了自己还欠着贷款，却不知道自己欠这么多。

为什么退休老人算不清自己到底欠了多少钱呢？

原因还得从种类繁多的贷款和消费方式说起。

下图为退休老人的主要欠款来源和所占百分比。欠款主要原因依次为抵押贷款，信用卡还贷，普通借贷，透支债务和其他债务。

其中，英国房产抵押贷款更是压在退休老人身上最沉重的负担。

辛辛苦苦地打拼了一辈子，到退休了本该享清福的时候，却因为辛苦一辈子买的这一套房，而背上了沉重的负担。

如果卖掉房子还贷，那么日后退休老人的基本工资难以维持在外租房的费用。

如果不卖，还清贷款的日子却又遥遥无期。

怎么办啊？

要老有所依啊......

面对这样两难的处境，英国政府推出了一个平衡住房抵押（equity release） 计划，该计划受到英国金融监管局（Financial Conduct Authority）的全程监督，可行性和安全性都有保障。

通过这个计划，老人有生之年，一直可以住在自己的房子里，同时每个月还能拿到一部分钱，偿还贷款。

有这种好事？

接下来我们具体来看一下这到底是坑还是宝。

该计划有两个具体的方案可以选择。一个叫终身按揭（Lifetime Mortgage），另一个叫房产归还计划（Home Reversion Plan）。

1）终身按揭

要求：年龄55岁以上（如果是老两口共同参与计划，则年纪最小的老人也要在55以上）

这实际上是另一种形式的抵押贷款。当你找到了资金充足，对房产感兴趣的人时，双方可以协商出一个都满意的价格，退休的房主可以每个月或者一次性拿到一大笔需要偿还利息的钱。当然，也可以根据需要只抵押自己房产的一部分，具体股权分配，看双方的协商。

签订协议后，房主生前依然可以和自己的爱人住在自己家，享有绝对的房产使用权，不用付任何费用。至于累计拿到的钱和利息，可以等待老两口全部去世后再用遗产偿还。

优点：老人生前的生活质量得到保证。

2）房产归还计划

要求：60岁以上

这个基本与终身按揭类似，老两口依然可以免费地住在房子里，每个月还能拿到一笔钱，至于相互的所有权比例，还需要共同协商完成。

除非能够偿还所有的钱，否则，计划结束时，房产会被出售，这笔卖房子的钱，会用来支付老人之前收到的钱和利息，剩余的钱，还会根据房产所有权的比例，分给老人相应的一部分。

优点：可以边住房，边享受房价的上涨，最后卖房的时候还能大赚一笔。

由于英国近年来房价猛涨，平衡住房抵押计划，也得到了一部分老人的欢迎。

至于影响老人选择这个计划的主要原因，如下图所示：左侧为老人选择计划的原因和所占比重，右侧为老人不选择这个计划的原因和所占比重。

不难看出，78%的老人因为可以拿钱还贷而选择了这个计划，35%的老人为了支付养老院的费用，而选择了这个计划。

至于不选择的老人们，主要还是认为这样做不划算，或许是想留下一整套房产给儿女？

结尾提示：

说！你是不是觊觎隔壁老人的房子呢？！

好多网上教程都说，对邻居老爷爷老奶奶们好一些，这样可以事先拿个好价格接盘他们的房子.不少在英的华人们也这么认可。尤其是学区好，环境好的地方，房子稀缺，如果真能接盘周边邻居家的房子，价格合理，是多少人的梦想啊！

随着英国还不清贷款的退休老人越来越多，这些数据也给我们提了一个醒：感谢灵活健全的英国金融产品！还有这样政府出台的官方模式可以参考和使用~~

当然很多家庭观念传统的我们觉得很难理解：自己的爸妈，怎么能允许让他们退休后还负债累累呢？做孩子的出份力，或者把父母接来，不是应该的吗？

但其实，不妨换个思路想想：

父母不一定要给孩子们攒首付买房，孩子们不一定要出钱赡养老人，养儿不一定防老，大家都自食其力，还快活自主潇洒自由，靠的是一个公平周到健全的制度！靠的是一个不靠感情维系的体系！靠的是一个运转合理有安全感的政策保障！