最近比较忙，正值岁末年初，友邦的教育养老分红产品#传世金生2018#重磅推出，给好几位客户演示了一下，发现部分领取功能非常给力，所得的回报稳定且高，使得可以强力补充品质生活。一直忙于与客户交流方案，顺便过了个亲子周末。
不好意思，上面的大广告牌是北京近期刚拆的，砸我这儿啦 ✺ (∗❛ᴗ❛ั∗)✺
言归正传，昨天帮朋友做了个重疾保障对比。比对的是：太平洋超能宝2.0vs友邦新版倍呵护，我自己又加了友邦成人重疾全佑至珍。结果是什么，客官请自己看，相信您有自己的智慧，根据自身实际情况，会有个大概选择。当然了，这只是产品条款的对比，各种软实力、售后跟进和理赔、以及超多的隐形服务等等就不多说了。
原来太平洋超能宝1.0时，被吐槽的点更多，1.0是一个哪哪沾边但又哪哪不给力的两全保险。管生，所以有点小分红；管故，所以有身故理赔金。再附加一个同样不全面的重疾险，这样来的。因为1.0已经被更新迭代，所以不多评价，不复存在就是无言的证明。只说一句：没有一张保单保天下的产品，既管病又分红的产品更是鸡肋，千万别买。
现在的超能宝2.0，没有了分红功能。嗯，终于可以专注于重疾生命保障了。然后呢，还升级了点什么？二类重疾由60种升级为88种，虽然加了几种冷门病，但终究是多了二十多样，多优于少。但一类重疾，也就是重疾轻早症呢，只有20种。就这样，保费升级了5%-20%。好，不赘述，请看下面的对照表。
综上，我总结了一些结论。
1.超能宝只管30年，这意味着等30多岁时要重新上保。而30多岁正值上有老下有小，最需要保障止损。届时因为忘记或拖延再投保、健康度、保费贵等问题，能否继续及时投保？（一个结节就可能无法正常上保，所以重疾保障最好从孩子上，市面上大多是保终身型）
2.安好到期或18岁后身故全残，超能宝返还1.5倍缴费，7万+。倍呵护给付30万基本保额到受益人。市面上大部分产品在满期或身后是给付基本保额的。
3.等待期，超能宝是180天，倍呵护是90天，差三个月，风险谁担？
4.一类即轻早期重疾。超能宝20种，倍呵护33种且含三种儿童高发（严重川崎病、严重手足口、严重儿童类风湿关节炎）。以当下医学条件和大人重视程度，孩子在轻早期被确诊的可能性很高，所以一类轻早期重疾涵盖越多，越容易得到理赔止损。且倍呵护最多可三次轻症理赔。
5.二类重疾。超能宝88种，倍呵护80种。80种已涵盖高发重疾的98-99%。超能宝给付固定，最多54.7万，合同终止。倍呵护给付一次是30-60万（白血病加倍），合同继续，给付三次最多120万。
6.疾病终末期（SARS，禽流感等现代不易控制高危疾病），老年护理金（当安好到老了不能自理时）。超能宝无，倍呵护给付30万。
7.投保人豁免保费。超能宝三合一豁免，倍呵护五合一豁免。
8.保费。超能宝看似低，假使孩子能活100岁，整体风险又是在人生后期更高，实际上只保30年并不包含最需要的最大的止损，只保前期，所以保费才低。如果按保障终身、保额和保障范围、理赔金额折算，这个保费就不低了。
9.确诊条件。国内都是要求满足四点的二级及以上医院专科医生。超能宝不含国外确诊。倍呵护和至珍都支持境外医生诊断书。境外医生要求境外合法注册有行医资格即可。
10.第三列是友邦的成人重疾产品，保障非常全面。经对比可看出，儿童倍呵护与成人至珍保障项目很大部分是重合、保障程度一致的。（成人多含二类男女易高发重疾三种额外50%，意外身故全残200%）。所以拥有一份倍呵护，成人后保障类同至珍，基本可以无需加保或者另加购少量保额的成人产品即可，花费少、一劳永逸。
事实上，目前市场上，儿童重疾生命类终身保障产品，保障最全性价比最高的就是友邦新版倍呵护，他是老倍呵护的升级，但保费竟然没有涨价！没有涨价！没有涨价！重要的事情说三遍。
投一份重疾生命保障的最好时机是出生时，第二好的时机就是现在。
附崔崔整理的超能宝2.0与新版倍呵护二类重疾对比表。
