引言
最近在考虑给家庭配置保险，前后也找过不同保险公司的营销员面对面咨询过，刚开始接触的都是一些相对比较大的保险公司，如国内友邦、香港友邦和中宏。
直到最近接触到一家国内的保险中介公司，有点类似科技公司，他们有国内的大多数险种的数据库，能帮忙配置一些平时很少听说到的保险公司性价比较高的险种，主要是他们配置家庭保险的思路还是挺值得认同的，完全区别于特定保险公司营销员的思路。特定保险公司的营销员会局限于本公司的产品，之前听同学说保险公司销售员的提成高达35%，利益相关性太大，难保他们不会推一些售价很高但并不最适合被保险人的险种。
购买保险的基本前提还是比较理性的，先保障为主，后考虑理财。
下面说重点，以保障为主的家庭配置保险思路。
1、理清当下的家庭财务状况
---做出家庭资产明细表、负债明细表、年收入明细表和年支出明细表。各项内容细化如下列表格。
----根据对家庭财务状况的梳理，可以量化出家庭责任，包括家庭负债，教育责任（从孩子小学到大学），生活支出和父母赡养费。以有一个即将上小学的孩子的家庭为例，完成从小学到大学这16年的家庭责任计算方式如下：
家庭责任=家庭负债 +16年的教育责任（孩子从小学到大学）+16年生活支出+16年父母赡养费。
2、量化保障缺口
1）寿险
---为什么要买寿险?
确保家庭收入不因经济支柱的身故而中断。家庭的经济支柱需要购买，孩子可忽略。
寿险在面对面咨询几家保险公司销售员时都没有考虑到，至少他们没有从家庭保障缺口的角度分析建议我们配置。
---量化寿险
如果家庭考虑买寿险，那么买多少额度合适呢？家庭寿险总保额=家庭责任-流动资产，然后按家庭成员的年收入占比同比例分摊到各家庭成员。比如家庭负债是200W，流动资产（可立刻变现的）有20W，丈夫税后年收入30W，妻子税后年收入20W， 那么家庭寿险总保额就应该是200W-20W=180W，分摊到丈夫是180W*30/50=108W， 分摊到妻子是80W*20/50=92W。
2）重疾险
---为什么要买重疾？
购买保障型的保险基本都会考虑到重疾险，万一得重疾有钱治疗，不至于倾家荡产卖房子。所有家庭成员均需购买，如果预算不足的情况下，优先给家庭经济支柱购买。
---量化重疾
重疾的保额买多少合适呢？家庭的重疾缺口，可以按照目前国内统计的重疾平均治疗费50W和城镇社保可报销15W来核算，
重疾需求=治疗费用-社保保险+1~3年工作收入
以上面举的家庭为例，丈夫的重疾需求=50W-15W+30W（1年工作收入）=65W，妻子的重疾需求=50W-15W+20W（1年工作收入）=55W。
3）医疗险
---为什么要买医疗险？
补偿社保医疗不足，扩大报销范围。医保以外的费用可保险，因为医疗险通常是按年交的短期消费险，价格便宜，额度高，实报实销。
---量化医疗
消费医疗险的保额可以很好，而价格非常便宜，年龄30岁左右100W+的额度一年只需几百元。
尽量找可连续几年续保的险种。
