金融三驾马车：保险、银行、证券分别具有完全不同的金融属性和功能。随着经济阶段的变化，个人财富的积累到达一定程度之后，人们的风险意识开始增强，对财富的保全和传承的需求日益增加。保险逐渐被人们所认可和接受。

        今天跟大家聊聊针对不同年龄段存在的风险，如何利用保险去进行风险转嫁，把自己的风险转嫁给保险公司。

0—18岁（儿童&未成年人）

        婴儿期是特种疾病的高发期，婴儿身体的抵抗能力比较弱，存在特种疾病、流行性疾病、发烧感冒等多种疾病的风险。所以在婴儿期，要给孩子配置好医疗险、重疾险，如果是预算有限，可选择给孩子先配置定期重疾险，比如保障二十年、三十年，等到孩子将来成年再追加终身重疾；如果预算充足，可以配置终身重疾险，这类产品保障性更强，注意：不论是配置哪种重疾险，保额一定要充足，低保额在大病面前起不到太大的作用。

        随着孩子年龄的增加，越来越调皮捣蛋，意外风险也随之增加，发生磕碰、摔伤、烫伤的几率很高，此时应该给孩子配置好意外险包括意外伤残和意外医疗，注意在选择意外医疗的时候尽量选择不限制社保内外用药、额度高、报销比例高的产品。

18—30岁 （青年期）

        此时处于刚毕业工作的时候，虽然刚工作，但也是有保险需求的，且这个年龄段买保险比较便宜。但是往往在这个年龄段的人都有一个特点，那就是——穷...

        此时如何配置保险呢？

        首先要有社保，不管是单位交自己交，社保作为最基础的国民保障，一定要拥有。除了社保之外，优先配置百万医疗险，保费两三百块钱就可以解决上百外的医疗费，可以弥补社保的不足，百万医疗险能够解决社保之外的大额医疗费用的支出。相信即使刚工作的年轻人也能够担负的起这个费用。

        其次是意外险。意外险的杠杆比例非常高，用较低的保费就可以撬动几十万上百万的杠杆。此时配置意外险，主要考虑意外身故伤残，如果不幸发生严重意外，可以获得一笔赔偿金，有效帮助父母减轻负担。

    最后是重疾险。预算不足的情况下可优先配置一年期消费型重疾险。待收入水平提高之后，再追加长期重疾险。注意，即使配置一年期重疾险，保额也要尽可能充足，不然起不到太大作用。

30—40岁（中年期）

        这个阶段已经成家生子，属于上有老下有小的责任最重的时候，需要赡养父母、抚养孩子、还有面临房贷、车贷等各种开支。此时的风险是发生重疾或者身故时，不要给家庭造成负担，即使发生风险无法正常工作，也至少保证家庭各种开支不受影响。所以此年龄段重点配置的保险重疾险、寿险、意外险。另外还可以为孩子考虑教育金、婚嫁金。

           如果之前一直没有配置医疗险，一定要先配置上百万医疗险，同样几百块钱就能够解决。

        此阶段建议配置终身重疾险，保额要充足，保障要全面。预算有限的情况下可以选择终身重疾搭配定期重疾的组合。

        之所以建议配置寿险，是为了如果我们因为疾病或者意外不幸离开，仍然有笔钱替我们履行属于我们的家庭责任，有钱来还房贷，不至于让家人无家可归，有钱留给孩子上好的学校，有钱让父母享受正常的养老生活。定期寿险通常是保20年30年，保费相对便宜，主要帮助我们度过人生责任重大期，避免自己较早去世，让家人失去经济来源。终身寿险就是保终身，不管什么时候离世，家人都会得到一笔赔偿金，一般用来做财富的传承和保全。

40-50岁（中年期）

        此时到了我们一生中收入的顶峰，孩子也开始工作，却仍未成家，所以身上仍然背负者很重的责任。但这个阶段，身体开始走下坡路，此时该配置什么保险来应对风险呢？

        如果身体条件还能买医疗险，一定要配置上医疗险。现实中经常遇到这个年龄段的人因为身体原因无法购买医疗险，如果身体条件买不了医疗险，还可以选择防癌险。

        意外险，重点配置意外身故伤残，补充配置意外医疗。

        重疾险，此时购买重疾险保费已经不便宜了，但却是购买重疾险的最后机会，所以如果还想要得到重疾保障，一定要赶快下手了。

        定期寿险。此时家庭责任也是不轻松，配置寿险来保障我们的责任能够完成。

50岁—65岁

        此时是疾病高发期，可购买重疾已经很难了。年龄越大，可购买的保险就越少，还有哪些保险可以选择呢？

        医疗险，在社保的基础上，如果身体条件可以配置医疗险，这是最后的机会，如果购买不了，可选择防癌险。

        意外险，重点关注意外医疗，可以报销社保范围外的项目。

65岁以上

    疾病高发期，同时年龄大了很容易出现意外，比如摔跤、扭伤等。这个年龄段能买的保险非常少，要注意保险的除外责任和保险条款。

    希望你读完这篇文章能够买到合适的保险。