前些天我发了一条朋友圈，说我新办理了一张信用卡，然后就引起了跟两个小妹妹的论战。她们说如非必要，都不会办信用卡，因为会无端消费得更多，面对着每个月的账单都头疼。

刺激消费（现状）

      的确，在信用卡出现初期，它的一个重要特点真的是刺激人们的消费欲，因为刷卡“咔嚓”的一下，方便快捷，不需数钞，不需找零，往往原本不需要消费，或者可消可不消的东西，因为支付太方便了，就消费了。

      1986年，理查德·范伯格在《消费者研究杂志》上发表的一篇论文，通过实验证明信用卡对消费决策的影响。支付方式会影响我们的花费。任何能够减轻我们支付痛苦的支付方式（例如信用卡、微信、支付宝），都可能导致我们超支花费。也因为这个原因，信用卡一度成为过万恶之源。

快感在前，痛感滞后（原因）

      营销学教授迪利普·索曼解释了信用卡对消费的促进作用。索曼提出支付形式会影响人们对过往支付行为的回忆，从而影响未来的花费。和用现金、支票甚至借记卡支付相比，用信用卡支付，不太“显著”和“生动”（难忘）。信用卡独有的“现在购买，以后支付”性质，使得人们支付时不那么痛苦--用现金支付给人带来彻头彻尾的痛苦，并且会立即让人们的钱包变瘪。用信用卡支付对个人财富产生的滞后效应，会减轻其负面影响；信用卡结算周期导致的延迟支付使购物乐趣和支付分离，减弱了支付产生的影响。

      用信用卡支付不太难忘，是因为缺乏我们所谓的“彩排”。在数钱或开支票时，消费者有机会了解并记住最终要支付的金额。用现金支付的时候你得数钱（一件非常痛苦的任务）。找零之后，你得再数一遍。这种重复数钱的行为极有可能使你记住花费的金额。不过，如果用信用卡支付，你只需在收据上大笔一挥即可。在信用卡账单抵达之前，我们也不怎么担心。正是缺乏“彩排”，加上对个人财富的滞后影响（二者共同导致负面或令人痛苦的经历减少），使得我们用信用卡支付时花费更多。我们会高估自己拥有的财富，进而提高我们购买更多物品的可能性。

将信用卡化敌为友（对策）

      信用卡这么“坏”，那我们还要继续用它吗？或许我们可以想法子，让它化敌为友。

选择一张适合你的信用卡

      现在各大银行都会有与大商家联合发行的定制信用卡，消费者在指定商家消费的时候使用该卡会有特别的折扣或者积分优惠，比如交通银行沃尔玛信用卡、广发南航信用卡、中国银行安利信用卡等等。如果你经常到超市购物的，或者经常出差坐飞机，或者经常到某一商圈吃饭，都会有相应银行的信用卡消费优惠。比如广发银行信用卡，指定时间可以到星巴克享受买一送一福利，等等。大家可以根据自己的日常生活特点选择卡片，在本来就要消费的前提下尽量去享受这些优惠。省到就是赚到！

将消费进行“彩排”

      我们在用信用卡消费的时候会不自觉地多消费，是因为我们的消费“痛感”延迟了，如果我们对每次消费都进行“彩排”，人是否会更加清醒呢？比如在你每次刷信用卡消费的时候，把同等金额的钱存到货币基金（比如微信的理财通、支付宝的余额宝、中信银行的薪金宝、平安银行的一宝等等）这些灵活存取的产品上，充分利用信用卡1-60天不等的免息期，到还款日的时候就将货基上的钱转去偿还卡数。这个步骤同时实现了四大好处：

1、将消费彩排了，消费的时候要把同等的金钱存起来，有更“真实”的感受，从而增强了对支付的影响，只有真的是你所需的你才会去消费。

2、利用了信用卡的免息期，将信用卡物尽其用。信用卡的本质是短期无息消费贷款工具，是银行在一定期限、一定额度内给你提供的免息贷款。贷款不易，现在银行给你提供贷款，还不用手续费，为何不好好利用？

3、把每月要还卡数的钱存起来，可以有效避免到期无法偿还卡数的窘境（要记得，没有按时偿还卡数，不仅会被罚高额利息，还会被录入征信系统，会对你以后的贷款等很多行为有负面的影响）。

4、同时，我推荐大家把钱存在货币基金上而不是存在账面，是因为货基具有灵活的存取特点，流动性跟活期相当，但利率可高达约等于活期存款的10倍。利息不拿白不拿。用了信用卡消费，钱没多花，反而自己的现金变多了。

      用一句非常老土的话收个尾，“你不理财，财不理你”。不知道大家对在使用信用卡上还有什么大招，欢迎留言交流噢~