是个老问题了，但却是永恒不变的话题。哎，谁让我们都太爱孩子了呢，连买保险都先想着ta。殊不知，很可能本末倒置了。

干脆，再梳理一遍，从头说与你们听吧。

by周末也不闲着的劳模八卦姐

01

先买什么保险？

和大人一样，小孩首先应该买的，还是保障类产品尤其是重疾险。因为，保险最大的意义，就是转嫁非经济原因对家庭的财务风险。和大人比起来，儿童患重疾的治愈率更高，康复机会更大，但是治疗成本却一点不少。

除了重疾险，还可以考虑意外医疗险，然后才是教育金、储蓄理财等险种。购买教育金时，不要囿于比较收益，保险绝对不是以收益取胜的，而是用现在的钱锁定将来可见的稳定的现金流。

02

这个问题两看，小孩年纪小，保费便宜，又容易通过核保，买个终身的，就不管了，是一个好法子；如果你觉得压力大（不是指没钱给小孩买，而是指把全家的保障都考虑进去以后预算受限），那么买到七八十岁甚至小孩成年，都未尝不可。

也可以像八卦姐这样，中长短结合，终身一个，到70岁一个，到22岁的一个。哎，风险意识太强又没有足够的财力就是这样。如果你也和我一样，无需太纠结，买了，怎样都好。

03

要买儿童专属重疾吗？

这也是被问到最多的问题之一，专属重疾，一般就是在普通重疾险中，加强部分少儿高发疾病的保障，比方白血病。那么，是否给孩子买的重疾险一定要有白血病额外给付呢？也不然。因为白血病已经被包含在重疾的第一项恶性肿瘤里了。同样，所有的防癌险也包含白血病给付。所以，儿童时期发病率最高的疾病，所有重疾险都是涵盖的。因此，没必要太纠结是否是针对儿童的专属重疾。

当然，有白血病或重症手足口病这些专属疾病额外给付，当然也是好的，只不过，每一样都会付出额外成本，这个是要考量的。

04

买多少保额？

还是越高越好，除了治疗费用和长期康复费用，还要考虑家人专职陪护导致的收入减少。而且小孩买重疾险便宜，就算50万保到终身，也不会有太大压力。不过需要提醒一点的是，对于一定保额以上的儿童单，很多公司是要求父母在公司有同等保额的。不要觉得这个没道理，是逼你买大人的保险，请直接拖到文末看最后一个原则。如果极端一点，我甚至觉得，应该要求只有大人买了才能给小孩买，哈哈。当然放心吧，没有公司会这样做的。

另外，对于额度内的儿童重疾单，一般公司也不会要求体检，所以，给娃儿买重疾险，绝对越早越划算越便利。18岁以后变成学生身份，又是另外一个要求了（此处不展开了，这样的群体貌似相对较少）。

05

有必要买寿险吗？

对于寿险风险保额和重疾风险保额的问题，很多人确实搞不清楚，我说孩子买50万重疾险，就有很多人跟帖说，不是最高只能20万吗？哎，关于这个问题，此文有详细解释，去看看一次说明白，孩子到底能买多少保险？

再回过头来说孩子买寿险的问题。据说某公司，声称其少儿重疾险的一大亮点就是可以附加最高20万的寿险，呵呵，我说，这可真是秀得一手好歪理。孩子买寿险，可以，但绝对不是什么紧急重要的需求。而且一旦买了这20万的寿险，就再也没法买含有意外及死亡责任的其他险种了，且，这个额度是全行业所有公司合计计算的。

所以，下次，别再说哪款重疾险对于小孩来说18岁前是返保费而不是给保额了，这个是设计上的巧妙之处。让孩子既可以买高重疾险保额，也不占用身故保额，OK？

06

意外险要买吗？

熊孩子活泼好动，摔了碰了是常事，所以，很多家长说想给孩子买意外险，尤其是意外医疗。这个完全可以，只不过这些都是一年期的产品，形态和费率上也不会相差太大，所以八卦姐也没没有花特别多时间研究。有需要的客官自己在网上搜搜便知，也无需太纠结选哪款，差不多都行。

当然，作为重疾险一生推的八卦姐，肯定还是会提醒你，还是先买重疾险，再买意外险。

07

教育金和养老呢？

我很少说这一类产品，就说几个大原则好了：

• 教育金和养老险，都可以给孩子买，但是不要单纯比较收益，你非要比的话就想想如果从北京到上海，你是选择开车还是火车？从北京到广州呢？人生是一个漫长的过程，银行存款也好，其他理财也好，都是相对短期的规划，唯有保险，是可以做到与生命等长的；

• 教育金和养老险的需求，依旧排在保障类产品之后，当然，不同的需求，可以同时买，但是不要忘了保障；

• 孩子那么小，买养老有何意义？吼吼，谁说了给孩子买的就一定是给孩子用啊？聪明如八卦姐，以孩子的名义买了两个储蓄险，分红和生存金转到万能账户后，权益可是归属投保人八卦姐我的呀，等她成年了也正是我老人家安享晚年的时候（但是这一天不会很快到来的，八卦姐还年轻呢嘿嘿）。

08

先给大人买再给孩子买

The last but not the least的原则是，先给大人买，再给孩子买。这一条，其实应该作为原则一。所以，但凡身边有人或有粉丝来问，八卦姐，想给孩子买保险，有什么推荐的吗，我一定会反问，请问大人买了吗？

保险保障的首要对象是维持家庭生计的人，也就是家庭支柱。因为当家庭主要经济收入来源不幸身故或重疾时，依赖其生活、受教育的家属会面临经济上的困难。如果事先安排了保险，家属生活的问题便能获得解决，这就是保险保障的最主要功能。因此，正确做法是家庭的主要创收者，给家庭带来最多经济价值的那个人才是最应该买保险的人。

所以，一家人买保险的正确顺序应该是经济支柱-配偶-子女-老人。当然，有钱的话，同步买上。这样看看，全家加起来，没有七八张保单，真的不能叫充分呢，每个人的重疾险，家庭主力的寿险，意外险，孩子的意外医疗，老人的专项防癌或意外。说到这里，好像还欠你们老人能买的保险的专题？

来日方长哈，自己挖下的坑，含泪也会往下跳的，莫急莫急。

转载自保险八卦女