17年4月写了一个篇关于理财的文章：学会理财， 学会克制，学会投资自己。
有钱人理财，没钱的人更要谈。理财有门道，关键的是你知不知道？
00 什么是理财呢？
最直接的理解是对于钱的合理安排，也就是如何用钱。
有人说：理财是有钱人的专利？
但我想说：去他的，理财不是有钱人的专利，每个人都需要。除非你不想成为有价值的人。
理财不光是对钱的安排，应该对所拥有潜在价值东西的规划。
有钱人因为有资本，可以说理钱；没钱的人怎么办呢？没钱的人就理时间。
有钱人一般都有自己的赚钱方法，最简单的方式就是钱生钱。
对于有钱人，资本是他的优势，因为时间都是公平的。而对于没钱的人呢，最大的资本或许只有自己能够争取的时间和把控的精力。
进一步说就是没有钱或者资本量不大的人，应该发掘自己的价值，找到未来可能产生“钱”的潜力，进行合理调控自己的时间，同时比较重要的就是搭配自己的精力。
只有这样子才能使得自己的未来越来越有价值，而市场经济的时代，不会亏待有价值的人，那么你就距离“钱”不会太远。
时间对于任何一个人都是公平的，不会亏待任何一个抓住他的人。
就像我那篇文章所说的：理财的本质就像滚雪球。
确立一个维持现有幸福感的最低消费水平，不在乎一开始雪球的大小，有一种很强的未来感，自己的雪球才能越来越大。
有资本优势的人会用钱投资生钱，其它人的最优选择应该是克制消费，投资自己。
理财的终极目标：要么越来越有钱，或者越来越值钱。
针对有一定储蓄的人们，如何才能很好的做好理财规划呢？
一句话：了解自己，合理运用理财工具。
01 如何才是了解自己
了解自己包括了解自己的风险偏好和自己的赚钱能力。
风险偏好也就是先知道自己的风险承受能力。
还记得你股票开户时的调查问卷吗？那个就是一套测试题，无奈的时开户人员基本都让我们草草了事。
有的人喜欢挑战，就会去选风险比较高的投资项目，因为风险承受能力大。比如玩股票、投基金、甚至做期货，加杠杆。
有的人不太喜欢挑战，属于风险厌恶型，那么他只会去选相对风险小的投资项目，比如买国债，买黄金，存定期，买保险，甚至存银行死期。
最可怕的就是不清楚自己，跟风投资。
比如我就是想安全，去银行存个活期，结果一听大堂经理的宣导。却在存钱的时候买成了收益更高的基金理财或养老保险。
结果到来年急用钱时，取不出来，如果真要取出来会亏一大笔。
赚钱能力就是自己职业和既往投资能力的价值体现。比如你的行业是属于比较稳步的大众消费品行业？还是属于刚刚新兴的“小趋势”。你擅长的投资是持续稳健的，还是高低悬殊很大的。
现在往往是有赚钱的能力，很容易存不住。
说句不好听的：拼了命赚钱，玩了命花钱。
这个因为不了解自己的情况，导致的消费支出有问题。因为不了解自己赚钱的规律，是一直能赚，还是就这几年好时光。
这也滋生出一句鸡汤：赚钱看的是能力，而存钱凸显的是智慧。
还有一部分人，赚钱能力有限，但是就是想着天上掉馅饼。以为自己见识广，运气不错。光看得见收益，无视那些风险，或对于所谓的风险没有一个清晰的认识。比如那些因为买股票跳楼的，那么被传销骗走所有积蓄的。
其实每个人都是想赚钱，但是实现的途径不同。
那些特别想赚钱的人，要么特别拼的干，要么特别拼的想方设法的不干。拼着干的往往是实干家，想方设法不干的往往容易被传销。
02 如何才能运用理财工具
想运用理财工具，就要有一定的理财知识储备，不要不懂装懂。
不会就去学，不懂也可以去咨询相关的专业人员。
理财关于钱就是理顺自己的钱流向哪里，短期用的钱就放银行，存各种宝，都行，即使取出，不会有损失。长期用的钱应该另有打算，用其它工具。
记得我16年考理财规划师的时候，还记得理财规划一般包括：现金规划、消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划。
这个细分项其实也是告诉我们不同功能的事情，需要进行不同的安排，混在一起，或者放在一处，很可能未来达不成或者不能很好的达成。
现金规划用什么呢？
计算出家庭的基本开始，找一个各种宝，备一张信用卡，存一点活期就可以解决。
消费支出如何规划呢？
什么时候想买车？什么时候想换房子？
现在有钱了，房贷本金可以提前还了，还不还？还了之后是选择缩短月供数还是降低月供额？
有孩子了，孩子的教育金要不要准备？
现在看病太贵了，一旦有大的风险更是家庭不能承受之重，应该如何配置，预算多少合适？
关于养老呢？
毕竟已经三四十了，甚至有的四五十了，养老金还一点没有备呢，有没有社保？社保那些够不够？要不以房养老？没有房子的话，是不是自行存一点养老金？
关于资产传承？
自己打拼了十几年，也有一定的资本了，以后这个资产如何传承，小孩子不会一下子就给霍霍了吧！
干了那么多年了，企业用钱，贷款抵押的是家里的那套别墅。
再说这个家庭和企业的资产我也是傻傻分不清，要不提前规划下。别到时候企业风险来了，把我这个家底都给卷进去了。
向自己提问，了解自己，通过不断的反思。
向书本提问，提升自己，需要不断的学习。
向专业提问，专注自己，专业的事情交给专业的人做。
了解自己，结合未来的目标，合理运用好基金、信托、银行、保险、各种宝等各种金融理财工具，才能更确定的达成自己想要的生活。
毕竟我们很多人都是在牵引着装满家人的小车走在生活品质持续向上的斜坡上。上还是下，都是由你自己的种种行为选择。
个人认为理财规划的终极目标：一切如愿，随性自由。
本篇文章就到这里，后期咱们一起聊聊朋友圈比较火的年金险，回见。
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