一些朋友问什么是保单的“现金价值”？其实，这还是个挺有技术含量的问题。做过多年保险的老业务员也不一定讲的清楚（PS：主要原因是保险代理人资格考试取消了，很多人没学过），往往会笼统的说，保单的现金价值就是退保能拿到的钱。
首先看一个公式：
现金价值=已缴纳的保费-保险公司的管理费用-销售佣金-风险保费（纯保险费）+剩余保费的利息
刨除意外的因素，人的自然死亡率会随着年龄的增长而增加（别问我为啥，哈雷说的，就是哈雷彗星的那个哈雷，他编制了世界上第一张生命表，可以简单的理解为，他统计了不同年龄的人的死亡率。），这是一个规律。而保险就是一群聪明人根据这个规律造出来的一种制度安排（互助制度）。具体肿么来的呢？
咱们举个例子，有点复杂，耐心看：
假如：隔壁村有10000个人，都是30岁，青壮年，村里天下太平，没有意外事故发生。30岁的人平均1年会有1个人病逝（万分之一的死亡率），给他的家庭造成了很大损失。村里一个聪明人掌握了这个规律，他找到阿德，让他去跟每一个人说，大家每人每年都给他6块钱（保费），如果不幸发生病故，他会给那个病故人的家人50000块（保险金），以解决家庭成员后续的生计问题。这就是保险。
大家觉得挺划算，第一年，都给了聪明人（保险公司）6块钱，于是这个聪明人（保险公司）就有了6万块，阿德东奔西走一个月，费了不少周折，聪明人就奖励给阿德2000块（佣金），这样他还剩下58000块。因为不知道那1个人什么时候会病故，所以他需要把50000块存起来，等着支付那个即将病故的人（责任准备金），因为花掉就很麻烦了。假如在月末，刚把50000块存起来，就发生了1个死亡（若还没有收齐50000块就悲剧了），好办，那就赶紧兑现承诺吧。于是就支付了5万块给那个不幸的家庭。
这样，剩下的8000块就是保险公司的杂费及利润。
可是有个隔壁老王，家里日子过得紧，说能不能把那6元退给我，用来过日子（退保）。聪明人说不行啊，大哥，我已经支付50000了，相当于平均每个人得支付5元（纯保险费，即风险保费），剩下的1块钱已经花了。。。如果每个人都要全额退保的话保险公司立马倒闭。所以我退不出钱来。老王也只好认了。这就是我们所说的消费类险种。也就是买了保险，钱就没了，没出事也就算了。所以很多人认为上当了。其实不是这样。
假如再过10年，大家的岁数都变成了40岁，这时村里的人每年会有3个人去世，保险公司就需要多收钱，才能保住自己有利润，因为保险金翻了三番。如果到了大家都是80岁，那就要命了，假如每年死亡300人，总的赔付金额就变成了1500万，那每人的纯保险费就变成了1500元，这还没有加保险公司的利润。加上利润，保费有可能变成了2000元了，而大家又是80岁的老年人了，没工作收入少，拿不出来那么多钱。那怎么办呢？
好办，聪明人就是聪明人，发明了一种均衡费率，什么意思呢，就是说年轻的时候多交钱，年老的时候少交钱，一直维持一个数字，大家觉得划算就可以买。例如每年都交300元，大家觉得即使到了80岁也还交得起，感觉还不错。
于是这个模型就发生了变化。还以第一年为例，保险公司一年收入保费300万，因为劳动量没有发生变化，佣金还是2000，死亡1个人，5万，保险公司成本加利润还是8000。保险公司在第一年赔付完毕后还剩294万！但这294万不是保险公司的，都是保户们提前存起来的储蓄，属于大家每一个人的。假如一年内，保险公司通过运作，产生了2万元的利息，保监会规定这2万利息的至少70%需要分给客户，所以，这时老王来退保，保险公司会用295.4万，除以10000人，于是退给他295.4元。这就是现金价值了。
正是因为有了现金价值的存在，保单才拥有了财富保值和增值的功能，同时也就使保单成了一种财产。 当然实际上的保险精算比这个复杂得多，要考虑到各种风险的因素，在这里我们只是最大程度上简化了而已。
保险作为家庭必备的风险对冲工具，还是很专业的，需要量身定做，就像医生看病需要望、闻、问、切一样，对症下药才能起到效果。没有人比自己更了解自己的家庭状况了。毕竟谁的钱都来之不易，有钱还是要用到刀刃上。
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