▶序
在相当长的一段时间里，保险业做的跟传销似的。
我记得它们以前在银行设有柜台，如果有人一次性存款超过几万，银行窗口的人就会将人支到保险柜台来。保险人员凭借自己的三寸不烂之舌，吸引储户买一个理财险。
这个方式一度很流行，也造就了一批依靠卖保险发财的人。
人们不太细看那些厚厚的保险条款，每次到用钱之时才大呼上当。
1、保险的本质是什么？
2、到底应该怎样购买保险？
这部分简七给出了明确的答案。
注：法定险种不讨论了，只看商业险。
▶01
人们对于保险的认知是不太清晰的。
保险本质上，是将有风险的事件通过大家分摊的方式，降低风险带来的后果。
就好像，几个人要去干一件事，但可能存在生命危险，于是大家伙每人交一个份子钱，一旦有人出事，就从中取出一部分，去补偿这个出事的人。
对于保险公司而言，存在一个保险精算的问题，计算一个保费和补偿额，以保证公司不至于太亏。当然人算不如天算，有时候天灾人祸会导致保险公司破产。
1835年纽约市的一场大火，曾让美国23家保险公司破产。
从被保险人的角度看，保险就是转嫁风险的行为，增加了自己抵御意外情况的能力。保险的核心作用也在于这里，在万一出现意外事件，比如大病、意外死亡的时候，能够保护自己和家庭不至于被击溃。
明白了这一点，就知道哪些是应该首要考虑购买的保险了。这是跟自己家庭的情况对应的。
也自然就能明白，理财本来就不是保险的职能。购买保险公司的理财险显然不划算。而一些五花八门的险种大多也是搞噱头，比如鹿晗的恋爱险，一年不分手赔10倍……纯粹就是恶趣味了。
▶02
如果理解了保险的本质，我们就很清楚，保险的对象应该是家庭支柱的那个人。
经济来源一旦损失，整个家庭的结构都会被破坏。所以最重要的东西应该首先投保。钢琴家郎朗为自己手投保1个亿，就是这个道理。他的手一旦损伤，他将失去所有耐以生存的工具。
这些天价保险在明星身上很常见。莫文蔚早前代言某洗头水和护发素广告，广告商为莫文蔚的头发购买过近千万港元保险。张学友演《雪狼湖》那阵，每到一个地方都有保险，价格也很让人咋舌，在沈阳的保额为2000多万元人民币，而在西安更是高达5000万。
风险越高，保费越高。如果风险太大，保险公司是会拒绝的。比如谢霆锋拍戏是出了名的不要命，国内保险公司都拒绝他投保，据说剧组只能到国外为他投保了。
对于一般人来说，哪些险种是首选呢？
简七推荐三种：寿险，意外险，重疾险。
寿险和意外险算是一个方面，都是在经济支柱受损时保护家庭不被击垮。有些人不喜欢购买意外险，总认为不会出什么事，没有那么背；还有人想的是，人都没了，还管那么多。
其实保护自己所爱的人，也是一种责任吧。再者，万一你只是落下个残废又如何呢？
重疾险作为医疗保险的一个补充，也是很有必要的，因为医疗保险是按实际费用报销的。重疾险则只需要确诊，就可以按合同金额获得赔偿。
▶03
看起来，简七的理财理念是稳健型的。
我绝对同意她的看法，理财绝不是谋取暴利，而是在先做好保障工作的前期下，追求合理的价值增值。
所以这叫理财，而不叫投机。
