每个上班族都在交社保，很多人知道医保可以在就医时报销或者买药，而养老保险大家都知道是退休后领养老金用的，到底交多少领多少却不太清楚。
或者有些没有单位的朋友会说，我不交养老保险，只交商业保险，这真的是最好的选择吗？
今天，咱们就来聊聊大家都有的养老保险。
本文主要有以下方面：
1.养老保险交了有啥好处？
2. 每个月有多少钱用来交了养老？
3. 养老金能领多少钱？
4. 依靠社保的养老保险够用吗？
1.养老保险交了有啥好处？
首先，帮你存钱。
在我们现在的生活中，花钱特别容易，因为周围环境无时不刻都在诱惑人们花钱。消费变得特别不露痕迹，每个月还花呗才发现又花了这么多！
养老保险在你没领到工资之前就扣除了，能够留下一部分钱，为我们的退休生活做打算。如果这部分钱没有被强制留下来，也会消费掉。
所以，有了养老金制度我们能在退休时获得基础保障。
其次，不担心钱领完。
我们自己储备或者通过房屋租金等其他方式获得的养老金会受到各种条件制约，比如自己的储蓄，那太长寿账户没钱了怎么办？房屋租金，如果发生像疫情这样的情况租不出去怎么办？
养老金是需要有持续稳定现金流的，每个月都能领到固定的钱是老年人能够有幸福、安心晚年的基础。
养老保险会有个人账户和统筹账户，个人账户的钱在退休时就确定了，国家会分成多少个月来进行发放，如果个人账户的钱发完了怎么办？
不用担心，即使账户没钱了，国家也会进行补贴，领到的养老金和以前一样不受影响。
最后，抵御通货膨胀。
养老金领取公式中，有一个指标是当地上年月平均工资，也就是说我们领的养老金会跟随社平工资的上涨而上涨。
当然了，还有一个重要定语是“当地”，所以在哪领也是特别关键的，一线城市社平工资高，如果能够在这些地方领养老金肯定更好。
一般情况下在一个地区交满15年（各地政策不同，根据当地来看），就可以选择在当地领养老金，如果在一线城市上班的朋友们要注意一下。
因为养老金能够跟随社平工资变化，所以就具有了抗通胀的功能。
以上这些是养老保险的优势，当然还有其他的优势，比如工作单位和个人一起交养老等。那么自己交养老真的是最好的选择吗？
还是那句话，社保是基础，先有社保以后再进行补充。
2. 每个月有多少钱用来交了养老？
首先，怎么交钱。
如上图所示，谁交钱呢？这里要区分一下，对于交城镇职工的小伙伴，如果是在职员工，个人缴费是上年月平均工资的8%，有企业补充；灵活就业的人员需要自行缴纳。
对于城乡居民，需要自己缴费，可以选择不同的缴费档次，同时会有政府的补贴。
钱去了哪？
我们交的钱要分为两个账户，个人账户和统筹账户。
个人账户是强制性的养老储蓄，但是不是想领就能领的，国家会帮忙运营有收益的，如果还没领到钱或者没领完就离开了，这部分是可以继承的。
统筹账户的钱不属于个人，是国家的调剂账户，总的来说是年轻人供养老人，缴费多的补贴缴费少的，寿命短的补贴寿命长的。这部分账户不属于个人当然也不能继承了。
那交了这许多钱，到底老了能领多少呢？
3. 养老金能领多少钱？
咱们看一下职工养老的计算公式，大部分内容可以通过字面意思来理解，那这里平均社保缴费基数、个人账户余额/计发月数是什么意思呢？
平均社保缴费基数
一般是说在交养老的时候，无论挣得多还是少，缴费上下限是上年统筹地区职工月平均工资的0.6-3倍之间。
啥意思？举个例子，小明每个月挣3000元，小芳每个月挣3万，上年统筹地区月平均工资是8000元，那么小明至少要按照4800的基数交钱，小芳最多可以按照2.4万的基数交。
在领取的时候，按照公式前面的部分（1+平均社保缴费基数）/2，小明能够得到的基数提升至（1+0.6）/2=0.8，小芳降低为（1+3）/2=2。这里体现了养老保险是缴费多的补贴缴费少的这样一个特征。
个人账户余额/计发月数
举个例子（以下举例仅为说明养老金发放方式），小雷退休前每个月工资是6000块，共交了30年，个人账户金额也就是6000×8%×30=172800元。
比如国家规定计划养老金的发放月数是139个月，也就是11.5年左右，那么小雷每个月通过个人账户领到的钱就是172800/139=1243.2元。
那到底退休能够领到多少钱呢？
还是用小雷的例子，小雷退休前每月工资是6000块，共交社保30年，假设上一年的社会平均工资是8000元。
小雷的缴费基数是6000/8000=0.75
领取金额为：（1+0.75）/2×30×1%×8000+172800/139=3343.2元
所以，小雷退休以后领取到的养老金是3343.2元。
那依靠社保养老真的够用吗？
4. 依靠社保的养老保险够用吗？
这里咱们说一下养老金的衡量标准，有个概念叫养老金替代率，也就是退休后工资与退休前工资的比例。我们看到上面小雷的例子，他的养老金替代率是55.72%。
看起来好像还可以，这是因为，小雷在统筹部分的缴费基数其实是比较低的，他的工资低于社会平均工资，所以整体的养老金领取中与缴费多的人进行了平均，领取金额就提高了。
如果我们举个小芳的例子，她每月工资是3万元，同样交了30年社保，上年度平均工资是8000元。
领取金额为：（1+3）/2×30×1%×8000+24000×8%×12×30/139=9972.7元。
养老金替代率是9972.2/30000=32.6%
小芳的养老金替代率就会低很多，在与工作期间工资差距较大的时候，生活品质是会受到影响的，那么小芳就非常需要自行补充养老金了。
而关于养老金替代率，世界银行组织表示如果想保证退休后生活水平不下降，养老金替代率应该不低于70%，国际劳工组织提出的警戒线是55%。
根据咱们中国社科院社会保障论题《中国养老金发展报告2018》的内容显示，我国目前职工基本养老保险替代率不到50%，还要低于警戒线的。
所以，如果咱们想要在年老的时候过潇洒的生活，和小伙伴们来一场说走就走的旅行，还是要提前规划准备个人的养老资金。
总结，上面我们说了养老保险的来龙去脉，大家应该对自己的养老金情况心理有个谱了。
最后送大家一句话“在春风得意时布好局,才能四面楚歌时留后路”。
