大家去买东西的时候都会去货比三家，在淘宝上看看这家，看看那家，就是想看下能不能找到更实惠的。

但是保贝妈妈却发现，很多人在买意外险的时候，会陷入一个很奇怪的误区：

认为两千多的意外险比一百多的好，更严重的是这贵的还没便宜的好~

很多人就特别好奇了，这是什么情况呢？

其实这两千多的意外险有统一的名字叫“百万XX行”。一般是交10、15年，保个20、30年,平安到期后按百分之一百多少退回保费给我们。

这类产品的设计就是为了坑迎合大众消费者的心理：“有事赔钱，没事存钱。”

但事实真是这样吗？

“百万XX行”真比一百多的消费型意外险好吗？？

我们先来看看几款市面上热销的产品：

（点击看大图）

今天保贝妈妈就给大家来说说这几款保险是什么情况：

比如说我们投了平安的百万任我行，一年交2222元。交10年，然后这保障期是20年，20年之后我们可以把这全部保费拿回，另外保险公司会给我们30％的收益，也就是28886元。

那么在30年里面呢，如果因为坐飞机、自驾、公共交通、自然灾害、乘坐电梯身故或者全残了，保险公司就赔100万。

如果不是这些的话，嘿嘿~

那就没100万了~

你像高空坠物、摔倒等等导致的身故或全残。最高只能拿160％*已交保费，也就是说你交完了十年，那么就是拿个35552。

那没导致身故或全残呢？

比如像摔个骨折去看医生、或者意外导致伤残这些又是怎么赔呢？？

嘿嘿~还是不好意思~

这类不赔的哦！

我们要弄清楚，全残和伤残是两个不同的概念。

保险中的伤残分为1-10级的评级。

其中1级伤残是最为严重的，保险是100％保额去赔付的；

2级就是90％的赔付，每降低1级就是降低10％的赔付；

而10级是最轻微的伤残评级，也就是10％保额的赔付。

那么百万任我行的全残是什么东西呢？

植物人状态、双重眼球缺失、三肢以上完全丧失功能、偏瘫（肌力小于等于2级）等等，这些才是属于全残的。

而这些都是在我们1-10级的伤残等级里面，也就是说一般我们保障1-10级伤残的就能保障到全残的情况。

如果说交通意外造成的一条腿截肢，这个是属于5级伤残的了，那么百万任我行是不赔的哦。

最致命的是居然不含有意外医疗的报销。

大家都知道意外不一定会致残或，但是去医院治疗是很有必要的。

像意外导致的磕磕碰碰、骨折扭伤这些去医院治疗。

嘿嘿，它也是没办法报销的哦。

那么从这个意外险的“反面教材”，我们大概可以知道，一款好的意外险是必须含有意外伤残、意外医疗这些责任的。

那么一百块钱左右的意外险又是长什么样子的呢？

为了避免打广告的嫌疑，保贝妈妈就不说产品名了，具体想了解的可以去问下我们的保障规划师。

这款意外险每年100多，它有50万的意外身故/伤残，另外还有5万的意外医疗报销。

至于航空意外导致的身故/全残它是100万的赔付（50万普通意外+50万航空意外），像什么自驾车啊、电梯啊这些意外其实都是包括在“意外身故/伤残”保障里面的。

保贝妈妈给大家做个对比图就更清晰：

（点开看大图）

的确，百万任我行在特定的一些身故/全残，像“电梯意外”、“自然灾害”这些可能赔付额度会高，但是这发生的概率大吗？

而像意外导致的医疗费用它是一毛钱都没得报销的哦，必须是“身故/全残”才能赔的~

有些小伙伴就会坐不住了，马上吐槽说：

你这推荐的是返还型的保险吗？？

这一百多都拿不回来的，一年还好，长期下来不就亏很多吗？人家起码都可以拿回这钱~

买消费型的意外险真的是“亏成狗”了吗？

保贝妈妈拿出了小算盘给大家算算，你就知道什么才是“亏”~

以30岁的男性为例，买百万任我行，每年保费是2222元。

你说我拿这钱不去买这保险，去做理财，然后每年再拿180元去买消费型的意外险，我们就可以得到：

从这里我们可以看到，即使我们做3个点的理财产品，在20年后拿回本息再减去消费型的总保费，到手的钱会多3000多块，而如果4个点左右的理财产品到手的钱久会多9000多块。

所以你说到底哪个“亏成狗”呢？

而且更重要的是，这类“百万XX行”的保障还“短斤缺两”。

对于我们普通人来说，意外当中最高发的其实是“意外医疗”。你说你买的意外险，没“意外医疗”的责任，那不是“耍流氓”的话，是什么呢？

其实呢，意外险买一年期的综合型意外险就好了。它也不会因为身体健康、年龄提升而去改变我们的保费的，所以没必要买这些长期的意外险。 （更多保险科普，欢迎关注“树保贝”，花小钱做大保障）