理财营打卡第8天 阅读《你的第一本人生保险指南》 第1章：破除误会，我们真的理解保险吗？
1. 回到保险设立的初衷
我国保险市场虽然保费规模大，但风险保额少。也就是说，每年几万亿元的保费，大部分都是为了理财和赚钱，真正希望解决疾病、死亡等人生风险的并不多。
然而，帮你应对人生中生老病死的风险，才是这个行业的基本要义。
死亡和疾病是最直观的两大风险。针对这两大风险，保险公司开发了寿险和重大疾病险两种产品。两者结合，产生了“提前给付型重疾险”。身患重疾或不幸身故，哪个提前发生，都可给付赔偿。
我的体会：保险最本质也是最重要的目的，是为了能让人从容应对生老病死的问题，而不在于投资和理财。
2. 从金融角度看保险
对于寿险和重疾险的定价来说，保险公司会参考两份资料：一是经验生命表，二是重大疾病经验发生率。这两张表通过分析大量的历史数据，推测出不同性别、年龄人的死亡概率和罹患重疾的概率。
我们该不该买终身型保险？要不要购买返还型保险？问问自己的钱包就知道答案了。
从本质上说，保障终身只是保险产品的一个功能设置，而不应被视为一个优点，相当于高配车子只是基于成本增加的功能改良，任何时候我们都不能脱离成本谈价格。因此，保障终身型保险价格更高。
同样的，返还型保险的保费比非返还型要贵得多。实际上，在大多数情况下，多交的这部分保费往往被用作重要的投资资金来累积生息，最终会把当初所交的本金“赚”回来。
我的体会：本质上保险（定价）是个金融问题。羊毛出在羊身上，买保险不要光看价格，而是要适合自己的。
3. 保险产品需要返本吗？
消费者对于金融商品和实体商品往往有着巨大的认知区别。
对实体商品，我们愿意为之支付一定金钱，以换取其效用。在如今这个消费升级的时代，更有观点认为：钱没有花掉，只是换了个形式待在你身边。总之，我们不大会在消费行为发生后，还对这笔支出斤斤计较——花了就花了。
而对金融商品，我们似乎不太接受“花掉”它们的观点。当这类态度移植到保险身上，就会很容易形成这种认知：既想获得预防风险的保障，又不想让本金受损失。如果没有发生保险事故，到期后你就得把本金返还给我。
当你内心或多或少有“万一没出险就亏了”的想法时，潜意识里就会更加看重保费，而忘记自己配置保险的最初动机：购买充足的保额，确保获得足够的补偿。
相反，当你把保险看作风险的补偿机制时，就会格外看重保额的大小。
体会：理解了保险的初衷是帮助人们对抗疾病和死亡的风险，同时要跳开保险价格看产品实质，因此用尽可能少的钱换取尽可能多的保额，才能充分抵御突如其来的风险。
