这是小锤锤的第002锤。
我是买对不贵的小锤锤，爱美食、爱健身，更爱研究保险条款。
买保险，不是恋爱，不合适明天就分手买保险，更像结婚，选对了相伴一辈子相恋是欣赏Ta优点，相爱是接受Ta缺点；只有坦荡接受缺点，这份保单才是无悔的。
一份保单的优点，无数人会告诉你们，那小锤锤来做个好心的“坏人”，给你们锤一锤业务员不会告诉你的缺点。
应粉丝要求，今天锤的是：平安鑫祥两全保险（分红型）
产品类型：定期寿险（两全型）
所谓“两全”就是：有事赔钱，没事返钱。
这句话一直是保险行业流传的美好传说，教(xi)育(nao)着不明真相的群众。
甚至有人第一次接触保险，就被教(xi)育(nao)，保险就是：没事当存钱，有事当救命钱。
小锤锤说：
错！
错！
错！
两全的设计非常符合人性，但从精算角度，非常不科学。
今天让小锤锤来锤碎这个美好的传说！
我们分析一款两全型保险，要从两个维度测评，保障和收益。
第一锤：看保障，杠杆不够高
一模一样的100万身故保障，平安鑫祥总保费50.75万，【买对不贵】择优的定期寿险总保费3.92万。相比，贵13倍！
整整多贡献了一辆宝马！
买保障，就是买杠杆！
买保障，就是买杠杆！
买保障，就是买杠杆！
第二锤：看收益，心里没底
推销员：保费贵？这叫“有事赔钱，没事返钱”，两全其美！
小锤锤：你算过真实年化收益率（IRR）吗？
推销员：额…
我们算笔账：
平安鑫祥写进合同的IRR为1.26%
如果同等保费单独配置某储蓄险，保证IRR是3.83％
你愿意选哪个?
如果是投资，每个人有各自的偏好，小锤锤不多说。
但保险储蓄小锤锤一直强掉的是：
保险理财，就是买确定！
保险理财，就是买确定！
保险理财，就是买确定！
小锤锤的优化建议
如果你真的心疼一年不到2000的风险保费，“既要保障，又要储蓄”，同时又有较为充足的预算，可以考虑“定期寿险＋定期储蓄险”的组合方案。
无论是60岁前，还是60岁后，都K.O.单一的两全型保险。
好了，今天就锤到这。
说句公道话：
平安有没有好产品？当然有！
只是你不知道！
只是你不知道！
只是你不知道！
想知道更多，欢迎关注我哦，小锤锤将定期给你们锤一锤，业务员不会告诉你的保险产品坑~
下一期，你希望小锤锤锤哪个保险产品呢？欢迎评论区给小锤锤留言哦~
