各位胖友，好久不见~

本文距上次【中症来袭】近期新晋的重疾险产品（健康源尊享、长生福，华夏福多倍版）测评已经接近三个月了，除了偷懒外，最重要的是Cicy需要时间来慢慢慢地研究最近新出的几款产品，废话不多说，直接进入主题。

 /// 1 /// 本次测评的几款重疾险产品

继今年4月含有【中症责任】的重疾险竞相出世后，7月“升级版”的重疾险一个个犹如猛浪般地袭来。

由长城人寿推出的吉康人生开启了“重疾5.0”的新篇章，紧接着天安人寿推出的健康源悦享在原尊享的基础上做了升级换代，同时信泰百万无忧的亮点也足以掀起保险界对重疾险形态的深思。

1）接下来先来看看这三个公司的相关背景

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上表中按照惯例引入了“综合偿付能力”和“风险综合评级”

其中偿付能力是指在最极端的情况下，保险公司承担未来赔付责任的能力，上述3家公司均在银保监会的监管范围之上。

按照偿付能力的风险大小，可将保险公司分为A、B、C，D四类监管类别，其划分依据来自于保险公司的偿付能力充足率、操作风险，声誉风险和流动性风险的综合评估，综合评级在B类或以上的保险公司，均可放心选购其产品。

如果您对于上面的哔哔叨还是不放心的话，可以动动食指点击小保险公司垮！了！怎！么！办！

2）产品基本形态

之所以说长城推出的吉康人生开启了“重疾5.0”的新篇章，在于其形态模式为“重疾不分组＋中症不分组＋轻症不分组＋慢性病复发＋疾病链”

天安健康源悦享在之前尊享（已停售）的基础上由5次赔付上升到6次赔付，新引入“住院关爱金”的责任。

百万无忧则在大框架上将恶性肿瘤分为一组，非恶性肿瘤分为一组，其中恶性肿瘤可累计赔付2次，每次间隔仅3年。

/// 2 /// 3款产品详细测评

1）身故责任

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3款产品的等待期均为90天，百万无忧犹豫期为15天

等待期内身故，均是返还已交保费，合同终止

意外及等待期后，3款产品在18岁前均是给付2倍已交保费，合同终止；长城吉康人生及健康源悦享在18岁后则是给予保额、现金价值及已交保费的最大值，即最低给付保额；百万无忧在18岁后

则是给付保额。

条款细则上，吉康人生存在一个bug，其除外责任里并没有将身故全残与疾病区分开来，是共用条款。所以吉康人生的身故和全残责任，除外了遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常，如因为存在上述问题，那么身故或全残是拒赔的。

2）重疾责任

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分组上：

A.首先不分组的优势肯定是大于分组的，因为常规来说，在分组中只要罹患所属组别中任一疾病则该组别责任均终止，降低了理赔概率

B.分组中，恶性肿瘤单独一组的优势是大于非单独一组的，这一点可体现在不分组及单独分组的模式中

健康源悦享中恶性肿瘤同成人中不是很高发的恶性葡萄胎列为一组还是不错，而恶性肿瘤赔付一次后该组别责任也将终止

百万无忧的“致命武器”在于恶性肿瘤为真正的单列一组，而其“杀手锏”在于恶性肿瘤可2次赔付，此2次赔付中包含原有癌症的复发、转移及新的癌症，实实在在6到不行~

C.为什么此处要单提恶性肿瘤？

原因在于根据各保险公司历年重疾险理赔数据统计来看，因恶性肿瘤导致的理赔占所有理赔数据的60%-80%左右，有的高达85%，可见恶性肿瘤的患病率之高。

另外在医学上还有“五年生存率”之说，是医生用来评价手术和治疗效果的，如果癌症患者经手术治疗能生存5年以上，即可认为肿瘤被治愈的可能性为90%。而中国癌症患者的5年生存率仅为30.9%，可见恶性肿瘤的复发概率之大。

间隔天数上：

吉康人生两次赔付间隔时间为365天，是目前重疾不分组产品的通用模式

健康源悦享每次赔付间隔时间为180天；百万无忧的非恶性肿瘤的间隔时间也为180天

首次重疾赔付上：

等待期内，3款产品均是给付保费，合同终止（我才不会悄悄告诉您御享人生等待期内出险，合同不终止呢~）

等待期后，吉康人生及健康源悦享均是给付保额、现金价值及已交保费的最大值，即最低给付保额，现价降为0，其他责任终止；百万无忧则是给付保额，现价降为0，其他责任终止。

其余几次重疾赔付上：

吉康人生同百万无忧均是给付保额

健康源悦享在尊享上升级调整为依次给付110%、120%、130%、140%，150%的保额

3）中症责任

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中症责任是“重疾4.0”的标配

在病种上，吉康人生比健康源悦享及百万无忧均多了5种

在分组上，3款产品均不分组，2次赔付

在间隔天数上，3款产品均无时间间隔

在等待期内，吉康人生是返还已交保费，合同终止；而健康源悦享和百万无忧在此点做的较好，等待期内出险，合同均不终止

意外及等待期后，3款产品均是50%保额，和目前市面含中症责任的产品无差。

4）轻症责任

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在病种数量上，吉康人生为40种，健康源悦享和百万无忧为35种

在分组上，3款产品均无分组

在赔付次数上，吉康人生累计赔付3次，健康源悦享和百万无忧则赔付4次

在间隔天数上，3款产品均无时间间隔

在等待期内，吉康人生的轻症责任同中症一样均是返还已交保费，合同终止；健康源悦享和百万无忧则仍是合同不终止

意外及等待期后，吉康人生和百万无忧均是给付30%保额，而健康源悦享则是依次递增给付理赔金。

5）疾病终末期责任

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百万无忧没有疾病终末期的责任

对于吉康人生及健康源悦享，若在发生首次重疾后该项责任也将直接终止

目前“疾病终末期”还是一个广受争议的点，因为其中明确要求提供“被保险人将于6个月死亡”的结论，医疗现状是不满足获赔要求的，可以说有些形同虚设，但不排除未来医学发展的影响。

6）附加责任

吉康人生多了高发慢性疾病（急性心梗，脑中风后遗症）复发的理赔，据长城推广宣传数据报道：

国内外资料显示：心梗后再梗塞的发生率最高达29.6%，可发生于首次心梗后的任何时间，而且相当多的病例可复发多次，最高者可达6--9次，每复发一次，病情加重一次。

据国内科学统计调查：我国脑中风病人出院后第一年的复发率是30%，第

五年的复发率高达59%。由于我国医疗保险覆盖人群小，脑中风病人的复发率与国际平均水平相比要高出1倍！

需注意的是如果首次罹患的重疾非该两种疾病，那么此项责任相当于直接终止了，其实从这种程度来说，降低了该项责任的理赔概率。

健康源悦享的亮点在于增加了“住院关爱金”的责任，其要求是在年满60岁前未发生过重疾理赔，如果住院，将按照基本保额的0.1%给予每天报销补贴，每次住院时间持续不超过90天。弥补了某些未达到疾病界定标准的住院理赔，但要注意其后发生的重疾、身故理赔金是要扣除该费用的，也就是该费用相当于【提前给付型】。

7）豁免责任

3款产品均对等待期后轻症、中症，重疾初次赔付后，免交后续保费

/// 3 /// 横向测评

上面细细的说了嫩么多，那么接下来汇总如下

接着说说相似性产品比较

1）吉康人生同长生福相比，产品形态大致相同：

在长生福基础上，吉康人生轻症，中症均无间隔期

等待期内，吉康人生为给付已交保费，合同终止；长生福是给付110%已交保费，合同终止

等待期后重疾的首次赔付，吉康人生是取MAX，第二次是给付保额；长生福则是给付保额；同样对于身故/全残，18岁后也是如此区别

多了慢性病的复发理赔责任，虽说某种情况下难免鸡肋（初次发病为其他重疾），但总归是一个创新点。对于脑中风后遗症及急性心梗顺利的完成了“轻症--中症--重疾--复发”的疾病链一条龙对接。

费率上，吉康人生同长生福相比，30岁男50万保额20年交费，费率高出10.28%。

2)健康源悦享同尊享相比

除了亮点“住院关爱金”的给付责任外，产品病种上新增疾病1种（严重大动脉炎），新增组别1次，新增赔付次数1次

在轻症等待期后的理赔上，从原有的固定30%保额到依次30%、35%、40%、45%保额递增

在重症等待期后的理赔上，从原有固定的保额到依次100%、110%、120%、130%、140%，150%保额递增

费率上30岁男50万保额20年交费，同已停售的尊享相比高出1.08%。

3)目前恶性肿瘤多次赔付的主流产品对比 

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其中间隔时间最短（3年）的为加裕倍安保和百万无忧，但加裕倍安保恶性肿瘤责任仅保障到85周岁，且后2次的保险金给付仅为80%保额

而间隔时间均为5年的新华多倍保则可直接秒杀平安福2018，平安福癌症再次获赔的前提条件在于首次发生的重疾必须为恶性肿瘤，如果是非恶性肿瘤，则在给付理赔金后，重疾合同直接终止。

/// 4 /// 整体测评

1）25种法定重疾中允许设置年龄的病种对比

为了避免重疾险“保死不保生”，2007年由中国保险协会同医师协会共同制订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规定重疾险产品在重大疾病病种上必须包含前6种高发疾病，后各家保险公司将其延伸至规范中规定的25中疾病，疾病定义完全一样，但在具体理赔年龄上允许自行设计。

现将几款产品对比如下：

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由上可见，长生福在理赔年龄上未做改变，百万无忧改变较少

投保人可根据被保险人的实际情况有侧重选择具体产品。

2）6种特定重疾分组对比

6种高发重疾（恶性肿瘤，重大器官移植术或造血干细胞移植术，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，冠状动脉搭桥术，终末期肾病）在重疾险的理赔概率中高达90%，现将分组情况分析如下：

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可见，除了不分组的吉康人生和长生福以外，其余产品中对重疾的分组差异并不大

3）25种特定疾病外常见疾病对比

目前市面上的保险产品几乎都包含了规定的25种高发疾病，那么对于25种外不同人群发病率也较高的疾病，各产品是否包含，理赔门槛是否一样？

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健康源优享和百万无忧缺少疾病强直性脊柱炎的理赔

在儿童常见疾病中，3款产品均包含；理赔门槛上，健康源优享对严重肌营养不良症要求最严；百万无忧在严重肌营养不良症上除外遗传病；吉康人生对重症手足口病界定标准最严

在女性常见疾病中，百万无忧对系统性红斑狼疮的理赔要求最为宽松

在成人常见疾病中，百万无忧对严重心肌炎的要求是持续180天，理赔要求较高

4）费率

一款产品的落地最终要归结到费率上

吉康人生和百万无忧均可最长做到30年交费，这样每年交费金额会降低，且如果初次出险，将豁免后续保费，还是相当不错的，两者费率也较为接近

健康源悦享同两者相比，仅能20年交费，同等交费时长下，费率更低，总交费金额同30年相比减少不少

写在最后

随着产品更新换代的速度加快，不少朋友处于观望状态

总寄希望于下一个更好的产品来搭配自己高贵的身价

但，要注意的是，不管产品如何升级，总有它不可避免的缺陷

没有完美的产品，只有完美的搭配

最完美的搭配是综合身体、年龄、责任、后续服务，费率等方面来综合考虑的

如果侧重于保额，不妨关注首次理赔金的获取容易度

如果侧重于产品责任，则相同保额情况下，保费会升高

如何搭配，如何选择，不要过分纠结于单一产品，跳出产品圈结合实际情况，听取专业人员建议

毕竟专业的事交给专业的人~