文/B sir
B sir所发的是半虚构写作故事
它们中的大多数是基于真实保险事件的报道式写作
把保险知识揉碎了喂你们吃
从而达到学习和娱乐两不误的目的
我跟你们讲，提起B sir在保险圈子里的名号，那简直是不值一提。B sir从来没打算把自己捧上神坛对你们进行说教，我只是比你们泡得时间久点罢了。
时代在发展，社会在进步。
正如罗马不是一天建成的，胖子不是一天吃成的一样，B sir对保险的认识也是日渐丰满起来的。
一、
比方说，那天：
——哎哎哎我怎么有些头晕啊！
——加快呼吸——多吸一点氧气会好点！
——哎哎哎我怎么手脚都开始发麻了啊！
——加快呼吸——让血液多输送一些氧气过去！
——啊啊啊我怎么全身麻痹不能动了啊！快叫救护车！我是不是要死了！
以上，发生在我酒醒的两小时、中间跑了五趟厕所之后。和保险打交道久了，就会有这样一个问题，对健康问题格外敏感。所以当我发现，我的大脑明明发出的指令是多吸气，嘴巴却是多出气的时候，我的心态崩了。
这让我瞬间回到几年前被哮喘支配的恐惧。发病没有确切原因，我甚至没有发烧也很少咳嗽，就突然感觉呼吸费力。那种费力怎么给你们描述呢...就是鱼被钓上来扔在路上，你看见它在张嘴呼吸，你知道它在努力求生，但只有它自己知道，它再怎么费力也还是不能get到空气中的氧气，它就要死掉了。
我没有夸张，哮喘病人就是那样。我们中的大多数人，一定都感谢女娲造人的时候，既造了鼻子又造了嘴。在鼻子已经没法提供足够氧气让我们生存的时候，我们还有嘴。即便一直张大嘴喘气的样子蠢爆了。所以那天我吓得要命，那回的症状比旧病哮喘还严重。
在大脑意识到我不对劲的时候，手上就已经打了120出去。不得不说我国救护车服务真是良心品质，短短十分钟之内就赶到了我家。躺在救护车里，我终于理解到了回光返照是有多么珍贵。原来大多数濒临死亡的病人，他们的意识真的是会神游天外的，他们能保持清醒，思路清晰的时刻并不多。就好比现在，我的大脑好像产生了它自己的想法，它开始自由发挥，自由安排自己会想什么东西，我已经没有办法控制它。
——啊啊啊这是怎么了？我不能动是不是中风了？我会不会死啊？
——啊啊啊我要努力伸展我的手脚！死不了的话后遗症也许会轻一些！
——哎哎哎？对了我还有重疾险！这么死了也许够我爸妈再生一个了吧！
——要是死不了呢？我的这些保额还够不够我后续治疗？够不够我未来的生活？
——要是能痊愈一定要去多加一些保额！
越想我越是呼吸困难。一般来说，故事到这里，就已经可以回答“哪个瞬间让你觉得保险有用”这种问题。但很抱歉，保险有用这件事，我进圈子没多久就已经知道了。这次突然的发病，让我继续丰满我保险知识的是另一条。
二、
到了医院，相比我的精神高度紧张，医生倒是从容多了，那表情像是在说，您就瞧好，看我的吧。他和我说我这是呼吸性碱中毒，以及他后面的计划。但天啊，我当时一门心思都在如何吸取更多氧气上，根本就没听见他说的是什么。只见他不知从哪里掏出来一个纸袋，趁我不注意就罩住了我的口鼻。
我是来看病的，不是让你谋财害命的！这就是我当时的想法。出于本能，我挣扎着不让纸袋捂住，而医生一边抓住我的手，一边继续试图捂住。这一连串的动作，让我本就艰难的呼吸平衡瓦解了，我的进气越来越少，我感觉自己就要昏过去了。
医生叫了个护士帮忙抓住我的手，坚持把纸袋往我口鼻上捂。一边捂，一边对我说。“你先冷静一下！跟着我数的数调整你的呼吸！1...2...1...2...别快！慢点！对对对...慢下来...你能行的。”或许是医生的话起了作用，或许是那个纸袋起了作用。总之，当我慢慢平静下来以后，我惊奇地发现，我可以正常呼吸了。
让我感觉自己要窒息而死的病，就这么让一个纸袋治好了。而我最大的花销，竟然只是救护车的出车费。我本来还以为我的重疾险要派上用场了。这次死里逃生的经历，让我意识到，只有一份重疾险的话，风险缺口还是很大的。因为在重疾险的保险责任外，还有很多大病治起来要花很多钱。
三、
在这个案子里，2014年，55岁的黄先生在一家保险公司购买了一份重大疾病保险。总保额20万，分15年缴费，每年缴纳1.7万。2015年11月，黄先生因急性重症胰腺炎到医院抢救，住院5个月，6次病危通知，先后花了100万多医疗费。
先不说20万的保额在100万的医疗费面前少了点，但如果能正常赔付的话，那多少也是个安慰。但黄先生在申请理赔两个月后，没有等来安慰。等来的却是一份通知书，上面写着“拒赔”。这些钱，重疾险不赔付的话，该找谁要？答案是，商业医疗险。
按照黄先生的情况，他如果当初买的是组合的话，重疾险范围内的大病，重疾险和医疗险都可以赔付。重疾险范围外的大病，医疗险赔付。保额高，重点是保费还比黄先生的低。如果只选择基本保障的话，现在1万的保费还能再少个两三千。
所以啊，保险从来都不是万能的。它需要组合和设计，才能降低各种风险打击生活的力度，而这是门技术活。
