谈谈指纹支付

看今天的报告老板,内容越来越差不说,广告倒是越做越火,看完觉得这压根儿就是一个二十分钟的广告。我一直以为这种节目接一些游戏广告还行,没想到今天竟然来了大客户,支付宝。看到片头我瞬间就无力吐槽了,难道支付宝已经不想做严肃的金融机构了吗?这种自降逼格的行为真的没问题吗?我断定支付宝的宣传部门已经腐朽透顶,要不是因为它是万恶的平台型产品,我肯定不会在用支付宝了。嗯,虽然不能不用,但态度要摆出来。

逼格什么的先放一边,我到发现影片里有两个东西值得关注:刷脸支付和指纹支付。刷脸支付先不说了,没有了解,那个指纹支付最近在支付圈是十分火爆,而这一切当然是源自苹果的applepay。

指纹识别是伴随着5s加持到手机身上的,其实更早的时候也有,早年摩托的ATRIX 4G应该是第一个搭载指纹识别的安卓机,那还是最早的一批双核机,配备1G内存,另外还有扩展坞可以配,俨然就是想替代电脑的架势。不过这个手机并没有成功,那是智能手机更新迭代最快的年代,很多有关这个手机配套的概念和功能都迅速被证伪,那个仅仅充当开锁用的指纹识别也没有流行开来。

为什么不好用?当然首选是因为体验不好,在手机上摩擦摩擦怎么用都不会太舒心。另外还有重要的原因就是应用环境太少,就解个锁不至于这么大费周章。最后一点就是安全性,苹果推出指纹的时候特意声明指纹数据是加密存储于本地,不会上传和外泄。

苹果指纹识别的应用场景之前也就是解个锁玩玩,直到applepay推出才慢慢像那么回事。苹果不是卡组织也不是Paypal,applepay的玩法其实还是走的卡组织和刷卡pos机路线,但是在支付的过程中它将“出示卡片+签名授权”的支付方式改为了“手机NFC+指纹授权”。这样苹果公司深深地插入到卡组织和用户之间。

而如果是这样,applepay想进入中国,最方便无痛的合作方是银联,不是支付宝。第一个宣称与支付宝进行合作的是国产手机厂商魅族,其刚发布不久的MX4 Pro也搭载了类似苹果指纹识别的设备,并推出mpay。我们可以想象,魅族与支付宝的合作模式就是把支付宝支付过程中的密码授权改成了指纹授权。

那么问题来了,魅族的指纹识别跟苹果一样,指纹数据存储本地,也就是说,用户有没有进行指纹识别,只有手机知道。可是如果这样,支付宝如何确认用户的指纹呢?答案是不用确定,支付宝不会提取用户指纹,只会接受手机的指令。这样一来,用户的支付过程就由用户授权支付宝支付变成了用户授权手机,手机再授权支付宝进行支付。

如此微妙的变化,一般人体验起来可能并没有什么不同。但我们也看到,手机芯片的控制权表面上是属于用户的,发不发支付指令,控制权肯定也在用户。但用户不能保证这个手机芯片会听用户的话。因为芯片是手机公司提供的,举一个极端的例子,如果手机厂商毫无信誉,完全可以控制收藏指纹的芯片,甚至直接发送支付确认指令。当然,现实中没有手机厂商会这么干,但是,会不会做不重要,重要的是能不能做。

支付宝也可以扣掉用户银行卡里的钱,但是它没有,这是信用,是用户给予支付宝公司的。信用是金融机构的核心和命脉,可以说是因为用户给予了信任才造就了支付宝的地位。而指纹支付这种制度安排的推行可能有两个发展:一个发展是,指纹支付流行,用户给予了手机厂商信任,让手机成我我们的替身;另一个发展史,用户不给手机信任,而支付公司给手机厂商授信。

第二种应该是目前魅族跟支付宝在做的,因为一个新东西让用户投以很大信任是难以实现的。而手机厂商最想实现的是第一个发展,这样他们将来才有更大的发挥空间。而不管怎样,手机厂商在支付链条中插入了一脚,不管谁给予其信任,这个信任日积月累下去都可以干很多事情,手机厂商将不再是单纯的手机厂商。

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