【前几年，一则富豪“任性”购买天价保单的消息火遍网络：青岛一富豪签下天价保单，五年交费，年缴保费2亿元，共交10亿！据说这个富豪是经过和他的智囊团缜密研究后做出的购买决定，这个智囊谈包括专业的律师，会计师以及精算师。无独有偶，之前网上也频频传出姚明、王菲、刘德华等娱乐明星为孩子豪掷数千万购买人寿保险；李嘉诚、蔡万霖等商界巨贾通过购买巨额保险来进行个人资产配置的消息。】

这些高净值人士为什么如此青睐高额理财险？理财保险到底有哪些作用？保险资产在家庭资产配置中处于什么样的位置呢？

一、保险资产的特性

从大类上分，投资渠道主要有三类：

1. 投资实业：比如投钱办工厂、做企业；

2. 投资实物：比如购买房屋等不动产、或者字画古玩的收藏；

3. 投资金融：比如股票、基金、贵金属、理财保险。

      投资最显著的特点就是高收益伴随着高风险，比如股票，假如我们能在2014年初买入，在2015年中及时退出，那基本上投资收益都翻倍；但假如我们是2015年中冲进股市，到现在的话基本上资产要缩水一半了。

      再比如房产，今年国庆之前，全国楼市一片火爆，但十一以后，有22个城市出台了楼市新政，这种“急冻”式的调控政策，涵盖了一、二、三线的各个城市。所以，现在投资房产也不见得是明智的选择了。那么，保险资产有什么不一样的地方呢？

1. 保险资产的安全性

      保险资产是所有资产中最具安全性的资产。我们做生意，一个亿投进去，做好了可能帮我们赚回三、五个亿；做不好呢？赔多少谁也不敢说。其他投资也一样，比如我上面说的股票和房产，所有的投资中，只有保险可以做到“稳赚不赔”，这是由保险合同以契约的形式约定下来的。

（著名投资人但斌说：投资是时间的玫瑰，保险资产就是这句话的最好的诠释，它用时间换空间，在确保安全的同时，通过长周期的复利，创造巨大的价值。）

2. 保险资产的专属性

保险资产的专属性有两个层面的意思：

第一，投保人对它拥有绝对的支配权、分配权和享用权。什么意思呢？就是当投保人在的情况下，可以按照投保人的意愿更改受益人，确保个人对这笔资产拥有绝对的控制权。

第二，受益人拥有专属保险金的权益。什么意思呢？就是当投保人不在了的情况下，保险金不会被作为遗产分配，全部专属于指定受益人，也不会被用来强制抵债。

      所以，保险资产的受益权大于债权和继承权是受法律保护的，是专属于投保人和受益人的，不会有任何的法律纠纷。可以说，有些钱是国家说了算的，有些钱是别人说了算的，但这些钱是完全由你说了算。

3. 保险资产的流动性

      保险资产还可以进行灵活的保单贷款。比如我们购买5年缴的某款理财险，一年交100万，5年交了500万；这期间如果急等着钱要用，无须提供其他的资产证明抵押，就可以向保险公司申请保单贷款，贷款的额度一般都在保单现金价值的80%以上，有些公司甚至能做到90%以上，而且放贷的速度非常快，所以资金的流动性和灵活度也很高。

二、保险资产的作用

    通俗地讲，保险在金融工具当中充当着留住钱，藏住钱的角色。原世界银行高级副行长、经济学家林毅夫说过：中国契约式金融产品奇缺的时代，只有人寿保险可以归类为生命长度衡量的资产。保单的起点和终点是以被保险人的生命来做衡量，是最具安全性和专属性的避险资产。

1. 免于债务和税收的纠纷

      先看债务，保单收益免于债务的纠纷。比如我做生意今年纯利赚了5000万，我拿其中的500万买了房子或者其他的古玩字画，万一生意失败破产了，法院就会强制拍卖掉这些东西还债；但假如我拿这500万买了理财型的保险，那么即使未来我生意失败破产了，这500万的保单是不可以被查封和罚没的，这是保险法的“保单受益权大于债权”的明确规定。

      再看税收，我们的很多收入都要交税，比如工资要交税，出租房屋获得的收入要交税，经营企业有各种各样的税，唯有保单收益不用交税，所以，不管这个保单未来产生多大的利益，都完全属于受益人。

2. 免于婚姻带来的风险

      我们之前看新闻说京东的老板刘强东娶了奶茶妹妹，然后他就把自己在公司有多少股份做了婚前的公证。为什么呀？其实就是保证假如未来婚姻有风险，他个人的财产不被分割。保单同样具有这样的功能，比如婚前的大额保单，其保险金是属于个人的专属资产，即使发生婚姻风险，也不用担心这部分资产被分割。这也是为什么有那么多富豪会选择在孩子婚前，给他们购买高额理财险的重要原因之一。

3. 想给谁就给谁，我的财富我做主

    这里涉及到“法定”和“指定”的区别。举个例子，假如一个人在银行有1000万的存款，他突然离世了，这个1000万就是遗产，遗产就需要“法定”继承，他的父母、兄弟姐妹、妻子儿女都是法定的继承人，而且每个人的继承比例是不一样的，“法定”继承的流程很复杂；但假如这个人购买的1000万的保险并且明确了受益人，这1000万的保险金就“指定”给了受益人，其他人没有资格来觊觎这1000万，这是保险受益权大于继承权的体现。

三、富人青睐高额理财险的原因

      在经济新常态下，高净值人士其实面临着一场大洗牌：供给侧改革、房地产去库存、大众创业、万众创新，互联网电商风起云涌，与之对应的是众多传统行业经营压力重重……每一次的经济轮动都会早就一批新的富豪，但同时也会有一批富豪被淘汰。

    正因如此，高净值人群对财富追求的目标实际上已经悄然发生了变化。过去，他们更多的关注资产增值，资产配置策略偏激进；而今，高净值人士们更加关注资产的安全性，更加关注资产的保全和传承。

    而保险，恰恰因为法律赋予它的特性和功能，令它成为高净值人士在实现资产保全、资产隔离和资产传承的目标中不可替代的金融工具！当前巨额保单频现，不是这些高净值人群“有钱任性”，而恰恰说明他们充满智慧，眼光长远。

    因为，通过保险资产的配置，可以有效实现资产保全，在春风得意时预作筹划，为将来可能到来的寒冬留下充足资本；

    通过保险资产的配置，可以有效实现资产隔离，严格区隔企业现金流和家庭生活必须的现金流，在企业和家庭之间建立一道“防火墙”，以防城门失火，殃及池鱼；

    通过保险资产的配置，可以有效实现资产传承，打破“富不过三代”的魔咒，培养孩子养成良好的理财习惯，帮助他们建立一个源源不断出产现金的备用企业，让孩子拥有与生命等长的现金流。