20180906
对话人：陈沈矛、陈勇、闫安
昨天晚上，第一期劳埃德贝街保险沙龙开张了。
三个老平安，找个小洒馆，一瓶老酒和烧烤，开心得很……。
陈沈矛老平安、老人保，是沙龙召集人。陈勇是平安元老，最早的IT系统负责人，及平安产险、机构和行业的前辈。闫安是济安人寿相互保险社（筹）创始发起人。
三句话不离本行，围绕保险行业的困境与出路，讨论交流热烈，尽兴而归。
综述和分享如下：
话题一，保险行业的发展机会
未来中国保险行业还有至少二十年的好光景。概因为现阶段国内保险行业和银行业整体比较。法人数量保险200家左右，银行3000家；资产规模保险业不到20万亿，银行业260万亿。都是相差15倍左右。
银行和保险是混业经营、综合金融服务及客户黏性最强的金融行业。平衡角度，应该各占半壁江山。保险行业纵向而言，还有传统保险深度、保险密度的与经济发展水平不相称的国际差距。
未来保险行业发展三大机会，一个是多达十万亿计的第三支柱个人税延普惠养老保险及健康管理HMO；一个是颠覆传统，被保险人和保险人利益一致化的相互保险机构；一个是综合风险管理及理财投顾服务的中介经纪。
话题二：传统保险公司的增资、风险控制、偿付能力
商业保险及时增资，补充资本金行为，是由于保费高速增长，资本消耗较快，如果资本金补充不及时，可能会出现偿付能力不达标的问题。
在资本约束下，如何做好风险控制和对冲，成为问题。聚焦于经营环节，例如风险赔付率、费用控制、高利率保单，资产负债匹配，投资能力等。
在前述的一、二条件下，根据《保险公司偿付能力监管规定》，按照偿付能力，保险公司被分为3类：偿付能力充足率低于100%为不足类公司，100%~150%为充足Ⅰ类公司，高于150%为充足Ⅱ类公司。偿付能力不足类保险公司，其业务将受到限制；偿付能力充足Ⅰ类公司需提交和实施预防偿付能力不足的计划。
话题三：政策监管与保险经营的内外软环境
一个是导向性的，例如类似台湾友邦全数裁撤业务员，全部剥离转变为经纪人或独立理财顾问IFA。例如遗产税等。
一个是定位经营模式。大未必好，小而美或细分领域，同样可以实现价值。例如国外只做一个险种锅炉保险的；例如专注养老金领取年金的智利保险成功经验；例如专注健康管理的美国凯撒医保一体化HMO；例如专注FOF投连保险的瑞泰，养老金FOF的Transamerican等等。
一个是“二放二严”。即放牌照、放价格。严偿付、严退出。价格保护，实际上是保护落后。强调数据真实性和信息披露。
话题四，700万保险代理人的出路
随着普惠养老金融时代到来，注重个人客户的社区金融服务的中国版爱德华琼斯模式落地，即由卖方代理向买方代理的经纪服务成为发展主流趋势。
此外，相互保险机构预计未来成为增量主体，市场竞争机构及产品细分多样化，催生保险经纪的专业服务。原有保险机构直销业务员模式，因成本竞争、市场容量、收益平衡等因素，将有外包合作的内生需求。
事业合伙人机制的社区品牌连锁，将是营销业内及吸收精英增员的主要发展方向。核心平台能力的支撑，包括风险方案、投顾服务、精英招募、会员经营、培训体系等，成为核心竞争能力体现。
话题五，构建面向中小保险公司的咨询、培训民间智库体系
行业"中小保险公司烧钱数亿”、“盈利困难”、“经营亏损”之类的报道比比皆是。相反一面，是马太效应的行业集中度向巨头靠拢趋势进一步强化，和畸行发展。
中小保险公司发展机会，正如话题一所言，在于第三支柱全民个人普惠税延养老保险市场的创新发展（2019年5月1日后试点结束后普及）；在于坚持会员制和封闭性原则基础上，针对特定风险开展专门业务或经营区域的专业相互保险；在于保险业务员和代理人向经纪人或独立理财顾问IFA转型的市场发展机会。
最后，劳埃德贝街沙龙，将辐射国内近200家保险机构及行业资源，聚焦中小保险公司的战略发展咨询、创新能力、高阶培训等。为行业中小保险公司的发展助力。
