马上到新年了。先预祝大家在新的一年里能赚翻番花爽爽存多多！

每年这个时候，总有很多人来问我同样的一个问题：

为什么明明今年我收入比去年提高了，可是到年底一看银行存折，发现存款余额并没有增加多少？

最近有一个自媒体大V说要开课教大家三年加薪50%的技巧。当时我就笑了，还专门写了一篇文章说这个事（延伸阅读可看今天图文消息第二条）。

三年如果能加薪50%，当然是好事，可是这部分增加的薪水真的能改变你的财务状况，乃至改变你整个人生的状态和格局吗？

我的好朋友大巴对这个问题有一个非常好的论述：

真正能改变一个人财务现状的关键诀窍不在于收入提升多少，而在于收入和欲望之间的差比是多少。

假设你今年收入提升了20%，但如果你的欲望提升了40%，那么其实你距离财务自由不是更近而是更远了；反过来，就算你今年收入只提升了10%，但你的需求或你的欲望只提升了5%，那么这5%的差比就是你迈向财务自由的坚实一大步。

我用一个更通俗的例子来解析这个道理：

假设你去年月收入4000元，每月月光，刚好维持你的基本生活，让你每天有醒来起床的力气，在这个世界继续蹒跚前行。

今年老板看到了你的努力，给你加薪了，收入由4000涨到5000——这1000元说起来不多，不过掐指一算，提升了25%。如果你每年都能涨1000元，那么轻轻松松就可以超越某自媒体大V设定的三年50%涨薪的目标。

这时候你适当提升了一点欲望，如每周可以跟同事出去聚餐一次，花销从每月月光到每月花4500元，不仅生活品质有提升，而且还有了每月500元的结余。

就是这么简单的道理。

当然，我不提倡大家去做苦行僧和守财奴，把欲望不断压缩精简，把所有钱都像松鼠储冬粮一样存起来。

我的意思是大家要提升的不仅是赚钱的能力，更需要学习管理欲望的能力。

只要欲望没有把收入全部消耗掉，你就能离财务自由近一些。

所以每一次加薪，每一次发年终奖，恰恰是一个个需要管理自己欲望的节点。

可是现在有一个趋势，就是欲望的管理越来越难。

有一个因素是比较直接的——现在预支消费的渠道太多，借钱又太容易了。

比如我们公司就有一些小伙伴，刚刚出粮（发工资）基本上马上就变成了自己梦寐以求的超级电脑、单反相机，等等，如果工资现金流不够，就刷信用卡；信用卡刷爆，就去找现金贷。。。。

现金贷就是这样一种诱惑，真的是让人太容易把钱花出去了。他们的信心在于——我虽然加薪不够，我可以借钱啊，现在随随便便在现金贷平台上借个三五千块钱，以我这种收入成长的步伐，还能还不起吗？

之前我曾经不止一次批判过现金贷。今天我再拆解一下现金贷平台的套路，来告诉你——你还真就可能还不起！

现在很多现金贷的平台是这么玩的:

很多人在现金贷都只是小额借贷，几千元，一两周内还，名义上不收利息，但是已经预先扣除了4~6%不等的所谓管理费，就是说你借3000元，但拿到手可能最多只有2880元。

一两周如果还上也就作罢，但很多人其实是还不起的——如果能还得起就不用借了对吧——那怎么办呢？于是再找另外一家现金贷平台，重新借一笔把这笔钱还上，以此循环往复……

现在还有100多家现金贷平台，只要不做最后那个接盘侠，就有钱挣。

这中间的利润多高呢？我给大家算一下哈：

不算利息，就算免息期的“手续费”，相当于周息3%，如果一年滚下来，就算以单利计算，这种现金贷平台本身的资金回报率也超过150%，这比大多数的高利贷厉害多了。

如果你循环往复不断累积，哪怕就从借3000元钱买一个相机开始，短短的几年之内，你的财务状况就会跌入万劫不复的深渊，更不用说诱惑你的不止一个相机了。

故事的开头可能是——

这个月收入增长了，想犒劳一下自己，买了一部大件，但发现增长的部分不够支付这个大件的支出，于是去借了一点点现金贷。。。

本来想开开心心地享受这种个人成长带来的生活品质提升，结果，不但品质没有提升，反倒陷入万劫不复。

要想抵御这种物质诱惑，必须在心里构建一道坚固的堤坝，每次收入成长的同时绝对要控制欲望的成长，不要让欲望漫过防御堤坝。

勿以钱小而不存 勿以债小而乱借。

最简单的办法就是设定一条铁律：

哪怕过去你没有一分钱的积蓄，也没有存钱的习惯，但是从现在开始，只要你收入成长了，成长部分至少拨出一半当作自己的强制储蓄。

这样才能在保证生活质量提升的同时，持续向财务自由的目标迈进。

作者简介：

孙明展，候选北美精算师、国际金融理财师、中山大学金融系、统计系专业硕士导师、创必承创始人，个人微信公众号：孙明展。