做了这些年刑事辩护，说实话，保险诈骗这类案子的当事人，很少是那种“职业骗保”的老手。更多的，是普普通通的人——开小车的、开小店的、买了保险的个体户。
在看守所会见的时候，几乎都一脸委屈地问同一句话：
“顾律师，我就多报了点损失，又不是杀人放火，怎么就成犯罪了？”
我理解他们的困惑。因为在很多人的认知里，“犯罪”是那些穷凶极恶的人干的事。自己不过是“占了点小便宜”，怎么就和犯罪沾上边了？
但法律不看你觉得严不严重，法律看的是你做了什么、数额到了多少。
今天这篇文章，我想把保险诈骗罪这件事，用大白话跟大家讲清楚。
保险诈骗罪，到底是怎么回事？
《刑法》第一百九十八条规定得很明确：投保人、被保险人或者受益人，以非法占有保险金为目的，用虚构事实、隐瞒真相的方法骗取保险金，数额较大的，构成保险诈骗罪。
翻译成大白话就是：你买了保险，本来是用来防风险的，结果你反过来利用这份保险合同去“搞钱”，搞到一定数额，就踩红线了。
这五种行为，最容易踩坑
第一种：虚构保险标的。
比如一辆已经报废的车，你拿去投保，出了“事故”就去索赔。或者一辆二手旧车，你虚报成新车投保，为的就是将来出险时多拿赔偿。
第二种：编造虚假的事故原因或夸大损失程度。
这是实践中最高发的类型。
●酒驾撞了车：怕保险不赔，找个没喝酒的朋友去“顶包”。
●小剐蹭大修：明明修一下花不了几个钱，却通过修理厂虚开维修单，把损失放大好几倍。
第三种：编造未曾发生的保险事故。
事故压根没发生，凭空捏造一个去索赔。有的甚至伪造现场、编造经过，做得有模有样。
第四种：故意制造财产损失的保险事故。
自己把车往墙上撞，自己把仓库点了火，然后去理赔。这种行为不仅涉嫌保险诈骗，如果危害了公共安全，还可能同时构成放火罪等其他犯罪。
第五种：故意造成被保险人死亡、伤残或疾病。
这是最恶劣的情形，往往还会同时构成故意伤害罪、故意杀人罪，数罪并罚。
以上任何一种，只要骗取的保险金达到“数额较大”的标准，就可能被追究刑事责任。
多少钱会被立案？量刑有多重？
根据现行规定，个人进行保险诈骗，数额在一万元以上的，公安机关就应当立案追诉。 单位进行保险诈骗，数额在五万元以上的，才达到立案标准。
也就是说，对普通车主来说，一万块就是一道硬门槛——达到或超过这个数，就可能被追究刑事责任。你觉得自己只是“多报了几千块”，但如果虚报之后总额超过了一万，或者跟修理厂串通后分到的钱超过了一万，同样可能踩上红线。
量刑方面，《刑法》第一百九十八条规定了三档：
1.数额较大：处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；
2.数额巨大或者有其他严重情节：处五年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金；
3.数额特别巨大或者有其他特别严重情节：处十年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金或者没收财产。
(注：至于“数额巨大”“数额特别巨大”具体对应多少金额，司法实践中会结合具体案情及地区标准综合判断。)
三个真实场景，看看你中了几条
场景一：酒驾找人“顶包”
喝了酒出了车祸，第一反应不是叫拖车，而是打电话叫朋友来“顶包”。当事人觉得“反正车是我自己的，谁开不是开”，但在法律上，这就是编造虚假事故原因，属于保险诈骗的典型行为。
更麻烦的是，“顶包”的那个人也可能构成共犯。关于共犯的问题，我会在下一篇文章中专门展开讲。
场景二：小事故“大修”
车只是轻微刮蹭，维修费两三千。但当事人跟修理厂一合计，虚开一张上万元的维修清单，多出来的钱大家“分一分”。这种行为看似“修理厂的操作”，但投保人作为受益人，签字确认了，同样难逃其责。
场景三：觉得保费“白交了”，自己制造事故
有些人心想“保费年年交，从来没出过险，太亏了”，于是自己制造刮擦、碰撞甚至火灾去理赔。殊不知，这种行为一旦被发现，不仅拿不到赔偿，还可能面临刑事处罚。
万一已经涉案了，怎么办？
第一，不要销毁证据、不要串供。
有些当事人出事后第一反应是删聊天记录、统一口径。这样做不仅没用——侦查机关的取证手段远超普通人的想象——还可能构成妨害作证罪等新罪名，罪上加罪。
第二，尽早委托专业刑事律师。
刑事案件从侦查阶段开始，律师就有权会见当事人、了解案情、提供法律帮助。越早介入，越有利于厘清事实、维护合法权益。
第三，注意区分罪与非罪。
保险诈骗罪要求主观上具有非法占有的故意。如果是因为对保险条款理解有误、过失申报，或者损失确实存在只是金额有争议，这些情况与蓄意骗保有本质区别。
第四，积极退赃退赔、认罪认罚。
在事实清楚的情况下，主动退还骗取的保险金、配合调查、认罪认罚，是争取从宽处理的重要情节。实践中，不少当事人因此获得了缓刑甚至不起诉的结果。
刑事律师顾继贤提醒
保险是社会的“安全网”，不是某些人的“提款机”。一次看似不起眼的虚假理赔，背后可能是牢狱之灾。如果你或身边的人正面临保险诈骗相关的法律问题，不要独自承受，及时寻求专业帮助，才是对自己最负责任的选择。
顾继贤律师专注刑事辩护多年，专注刑事辩护，承办毒品犯罪、经济犯罪、职务犯罪。擅长案件证据梳理、法律适用精准解读，以专业辩护维护当事人合法权益。
