今天是股市黑色一星期的最后一天，美股在本周历史性熔断两次全球股市一片下跌，很多人担心会引发金融危机。但是本人觉得没那么严重，依旧在理财拼图的路上继续前行。今天学习了理财大学里的一节免费课的第一部分，题目如标题，内容复盘如下：

之前在微博有个话题挺火，叫“30岁100万够吗？”大家讨论100万能否让你安心步入30岁。很多90后参与讨论，因为第一批90后2020年已经步入了30岁，开始成家立业，面临还贷等现实压力。其实我想说，30岁这个年龄，学会理财比拥有多少财更重要。只有有了理财这个“钞”能力，才能逃离死工资，以后的几十年都不用为钱发愁。

说到理财，朋友们肯定都有接触过，尤其90后，有调查显示，90后初次理财时间比父母一辈理财早了10年。像支付宝里的余额宝、基金、银行的定期理财等，很多人都实操过。但大多数人是佛系理财，收益也很低。

其实，理财着重在“理”这个字上。在这里，给90后、工薪族们分享三个非常非常重要的理财原则。

第一， 没有目标，就是瞎胡闹。理财必然是和目标挂钩的，你没有一个固定的收益方向，那可能赚了钱，又会输回去市场里。你如果有一个固定的目标，比如我就是年收益率8%，多了也不要了。你很轻松就可以安排和配置好。

如果你要20%，那就是和巴菲特媲美了，你可能就要花更多的心思在研究股票和基金这两件事情上。所以，首先要树立目标，才可能找到自己的理财方向。

第二， 投资回报这个思维方法，可以让我们做一切选择

比如，第一批90后很多人已经攒了一点钱，会问我到底该不该提前还贷？这件事就用自己做理财的投资回报率来算一下，到底投资回报和贷款利率哪个更优。

如果自己的投资能力不行，那当然是选择还贷，减少利息背负。如果你投资收益比贷款利率高，就当然把钱留着，做投资了。

第三， 要有底线思维：我不能接受最差的结果，就不投资。

2015年的股灾，让很多人跳楼，最大的原因是他们借了外债来炒股。事实上，这就是没有底线的行为。你能接受最差的结果吗？能，才去行动。这是帮你拒绝非理性行为的最好依据。

相信很多朋友，过去也听了不少理财KOL的教诲，应该最经常听的一句话是：理财的开始，绝对不是投资，而是记账。其实，记账的目的，不是为了记而记，记账最本质的作用，是对收入支出的一个复盘，列出表格，方便我们诊断自己的每月盈余，以及自己的花费方向的正确和错误。

做好记账，是理财的第一步。最简单的记账工具——支付宝。它除了天然记录了每个月的收入支出之外，还可以给每一笔支出添加标签。你直接在这个工具里面，就能查询到每个月你在每个类别费用的支出金额了。

好，账记录了，坚持了3-6个月之后，你就知道自己的钱到底是怎么哗哗哗地没掉的。那接下来你就要用这些数据做一下表格，来看看到底你的财务是不是健康了。

首先，第一个，资产负债表。

这个表格主要是帮助你厘清资产跟负债之间关系，大白话就是你有多少钱，你欠了多少钱。用你全部的总资产减去总负债，最后的数值就是你的净资产。

第二个表格，我们来看看利润表。

利润表很简单啦，就是你每个月的储蓄，直接记录到个人利润表里。

列资产负债表和利润表，目的是为了让自己诊断一下财务状况是否健康，那我就给大家几个把脉的标准比率吧。

1、        偿债比率

偿债比率＝每月债务偿还总额／每月扣税后的收入总额＊100％

这个数字，建议不要超过50%，否则，你的生活质量就要受到影响。

2、流动性比率

流动性比率＝流动性资产／每月支出。

流动性资产，是指你随时可以取出来应急的那部分资金，最好是不受盈亏影响的，就是稳稳赚着低风险利率的资产。

一般流动性比率为3-8为佳，在这个范围之内，既能解决不时之需，又能最大化家庭理财收益。

3、生息资产/净资产比率

能够产生利息的资产，我们叫它生息资产。

假设你的家里面，配置了国债基金股票等生息资产100万，房产200万，总资产达到了300万，但是因为负债买房子，100万，那么你家庭的净资产就是300-100=200万。

你的这个生息资产比率=100万生息资产/200万净资产=50%，这就是你的生息资产比例了。这个比例，等于或略大于50％就是一个比较理想的状态和指标。太高的话固定资产太少，太低的话，固定资产比例过高或者说你的现金存的太多了。

对30岁左右的年轻人来说，生息资产应该引起特别重视，因为你还有足够时间享受复利带来的财富增值魔力。举个例子，小王在30岁购买了平安金瑞人生2020，年存10万存3年，生存金和满期金不取，在复利的作用下，按中档利率计算，60岁左右可以收获80多万的收益。可以用来保障养老、孩子教育或婚嫁金。这就是生息资产的复利效果。

我们说“种一棵树，最好的时间是十年前，其次是现在”。所以不管你是30岁，还是步入中年，理财从现在开始就对了。

最后本人要说的是投资有风险，理财需谨慎，但是还是要理的！