钱是会贬值的

如果你现在有10万块钱，你想把它存起来在10年之后使用，你会选择什么方式？

对很多没有理财观念的人来说，他们会选择直接存进银行卡里，也就是存活期。银行的活期利率一般在0.3%左右，算一下我们可以知道，10年之后这10万块钱就变成了103347.50块钱。

增加了3000多块钱，这看起来也还不错。

但是我们知道，钱是会贬值的。还记得小时候爸妈给我一块钱，我能买两袋辣条，得到双倍的快乐。但现在要是给我一块钱，我可能一袋辣条都买不到，一份的快乐都得不到了。

现在的钱放到以后，就买不到和现在同等数量的商品了，这就是通货膨胀。

那现在的10万块钱放到10年之后，会贬值多少呢？

未来的通货膨胀我们无法预测，但我们可以根据历史的数据来推测未来的。

这张表里有中国从2000年到2019年的M2增长率和GDP增长率数据，通过这两个数据我们就可以算出中国过去20年的通货膨胀率，平均每年是6%。

也就是说，今年的100块钱，放在明年就只值94块钱。我们也就可以算出现在的10万块钱，在10年之后的价值，只值现在的55839.48块钱。

是不是挺吃惊？10万块钱存10年就只剩下一半的价值了。

如果你现在把10万块钱存银行活期，10年之后你实际不仅没有赚到那3000多块钱的利息，反而损失了4万多块钱。

那如何避免通货膨胀带来的损失呢？

一个不错的方法是把这10万块钱给花掉，毕竟花掉了就不会因为通货膨胀造成损失了。

这或许就是现在很多年轻人都成为月光族的原因了，他们早已看透了通货膨胀的本质。

但如果你不想现在就用掉这笔钱呢？毕竟大多数人还得依靠自己的工资去买房，万一以后患了重病也需要很多钱治疗。有点存款应急总是好的。

那你就得懂点理财知识了。

理财

理财，首先你得有钱，才能以钱生钱。如果你每个月的工资还不够正常花销，那就没有理财的必要了，先想想怎么赚到更多的钱才是当务之急。

理财包括两个方面，减少消费与投资。

减少消费

让自己的钱变多的一个方法是减少消费。

减少消费并不是要你做一个吝啬之人，而是要你理性的消费。

回想一下你自己，是不是经常因为一时冲动就买了一些东西，买回家就吃灰。经常因为促销，就疯狂剁手，最后发现自己根本用不完，直接丢弃了。看到24期免息，就感觉像是不要钱一样。又或是仅仅因为一件东西好看就把它买下，尽管这件东西对你的生活没有丝毫提升，甚至还占了家里的地方。

这类由冲动引起的支出，就是完全没必要的。

现在的商家对消费者行为的研究可是非常深入的，他们知道你在什么情况下会变得不理性，去买一些自己平时根本不需要的东西。所以在你购物的时候，他们就会去创造能使你变得不理性的场景，来诱导你走入他们制造的圈套。

有一些东西你很少用到，没有这个东西也不影响生活，但看到“打折促销，错过等一年”的宣传时，你就可能会想象在某种场景你会用到这件商品，然后就买下了，尽管这种场景现实中很少出现。

商家的圈套有很多，打破这种圈套的方法，就是每次购买一些自己不怎么需要的东西的时候，思考一下，没有这个东西对你的生活有什么影响。

像我，作为一个极简主义者，我认为主要功能是装饰的物品，对我的生活没有任何提升。所以尽管经常看到很多好看的东西，但我基本不会去买，除非是送人。

另外，在生活中我们多去想想“机会成本”，也会变得理性一点。当你把钱消费在你并不需要的商品上，这笔钱给你带来的快乐并不是零，而是负数。因为你原本可以用这笔钱买那些能给你带来快乐的商品。

节约对理财是很重要的，每节约出来的一笔钱都能拿去投资，获得更多的钱，买更多你真正需要的东西。同时，理财也会增加你节约的意识，减少那些不必要的支出。

投资

让钱生出更多钱的方式是投资。

投资的方式有很多种，像买贵金属、定期存款、买基金、买债券、炒股、买房等都可以算是投资。不同投资方式的收益有很大区别，风险也不一样。

对大多数来说，平时接触最多的投资方式应该是银行定期存款。

存定期的话，年利率最高的在4%左右，确实可以减少因通货膨胀带来的损失。但还是没有达到通货膨胀的6%，真实收益率是负2%左右。你的钱还是在贬值，只是没有存活期贬值的那样多。

而且最关键的是，提前取出来会损失很大一部分利息收益。如果你突然遇到急事需要取出这笔钱，那你取出来的这笔钱就相当于是存的活期，年利率只有0.3%。

收益率最高的是股票，能达到每年20%，把通货膨胀远远甩到身后。但炒股需要极为丰富的专业知识，同样是中石油的股票，巴菲特买就能赚钱，你买反而会亏钱。所以不建议普通人盲目去炒股，去了一般都是当韭菜。

对正常上班族来说，如果你暂时付不起房买房首付，那最好的投资方式是购买指数基金。中国最知名的沪深300指数，长期年收益率在10%以上，加上分红能达到12%，妥妥跑赢通货膨胀率。

指数基金最好选择定投，把定投日期设置在每个月发工资的后一天，工资到账就自动扣除一部分钱去购买指数基金。这样不仅能分散风险，还能减少你的不必要支出，把更多钱用于投资。

但你要是能够付得起买房首付，那最好的投资方式就是买房。

首先我们要明确一点，中国的房价长期来看是不会下跌的。一个重要的原因是，卖地是政府主要的收入来源，2008年四万亿计划可是让政府欠了很多钱呢。

你可能会反驳说，哪哪儿的房价跌了。但少数例子不具有参考意义，我们要从整体趋势来看。

中国房价从1999到2020年，期间经历过低靡，也经历过炒房热潮，平均年增长率为8%左右。这个数值很有参考意义。考虑到之前有一段时间房价增长确实过快，我们就把这个数值降一点，用6%来预测未来长期的房价增长率。

那房价增长带来的6%的年收益率，和通货膨胀带来的6%损失刚好抵消，真实年收益率是零。也就是说把钱拿去买房，你的资产最起码不会贬值。（这里我们只是简单的来计算，实际上还是会有略微的贬值）

要是有钱能直接全款买房那是最好，但没钱全款买房也可以选择去贷款。

那其实贷款也要付利息对吧，现在商业贷款利息在5%左右，公积金贷款利息要低一点。看起来贷款买房并不合算，买到手的房因为通货膨胀而不能增值，每年还要付一定的利息。

但你别忘了，你买了房后每个月就不用交房租了，房租可是占生活开销的很大一部分。如果我们把减去的房租开销也算进去，那真实收益率就非常可观了。

​钱用来交房租用掉了，是真的没有了。但用来买房的话，钱就变成了你投资的一部分，仍旧是你的财产，还会增值。

所以对普通人来说，最好的投资是买房，这套房越早买越好。不过前提是购买的是首套房，这套房你是买来住的。

总结

总结一下，对普通人来说最好的投资方式是买房，即便是贷款买房也有着不错的收益率。

其次是指数基金定投，真实收益率能达到4%以上，而且能帮你养成减少不理性消费的习惯。

再就是银行定期存款，虽然真实收益率是负数，但在所有的投资中是最安全的。

我们要知道无论什么投资方式，都不是绝对安全的，就连银行都有可能破产。所以在投资的时候我们要选择分散风险，不要把所有的鸡蛋都装在一个篮子里。

限于篇幅，关于基金的选购和买房收益的更多内容，留给以后再讲。