说起理财，很多人都会两手一摊：“我没有钱，你知道的，我挣得少，然后要买化妆品，要和朋友吃饭，要缴房租/房贷，要养老人/养小孩……”

更有很多人，尤其是年轻人，他们往往追求“精致穷”，即使穷得一文不名，仍然追求生活精致。信用卡、花呗这样的提前消费工具更是助长了这种提前消费的风气。很多小伙子小姑娘，曾经和我说，工资在自己的账户里不能待一天，只要工资一到账，各种自动还款就会让工资所剩无几。然后再用信用卡、花呗，再用工资还，循环往复，不剩一分钱。

如果一切顺利，这样的日子也是快乐的，但是，一旦风险来临，哪怕是一个极小的意外，也会让你焦虑不安，更不用提比如父母生病这样的大事了。

所以，我们要做的第一步，就是要保证自己正常生活的前提下存钱。我们不喜欢葛朗台式的抠门，我们鼓励的是正常生活下的存钱。

仔细想一下，年轻的姑娘们，我们是不是可以不需要那么多包，不需要那么多衣服和鞋子，不需要很多只口红？年轻的小伙子，我们是不是游戏币可以少充一点钱，我们是不是可以不一定需要限量版的某某鞋子，是不是不用在小汽车上做很多的改变？

一般的工薪层来讲，完全是可以攒钱的。有句话说，“量入为出”，比如，外卖可以换成在家做饭，那样不仅能存下钱，还比较健康；服装我们可以搭配得宜，不必追求大牌和偖侈品，更不必追求数量，我们也可以是精致美丽的代表。

可是，有人说，我就是攒不下钱，一天不剁手，我就很痛苦。

那么，强制储蓄可以了解一下。

强制储蓄，就是强迫自己存钱。我们可以估算自己每个月的收入和支出，强制性地划掉一些不必要的支出，存下一笔钱。我刚上班的时候是2010年，那时候金融工具并不是很发达，但是我有一个非常好的储蓄习惯，几乎赢得了很多人的赞同和拥护。

那时候，我一个月的收入是4000元，大概每个月花2500元左右，为了预防突然事件，比如要请朋友吃饭什么的，我将500元作为备用金，每个月会存1000元，这1000元是存一年到期自动滚存。这样，只要我们第一年每个月都存1000元，第二年，每个月我们都会有自动到期的1000元，加上每个月存入1000元，我们就每个月存入2000元。第三年是3000元，第四年是4000元，坚持到第五年，也可以算是一笔钱了。

当然，我还会用信用卡，这样能让我手上的钱不会显得匮乏，我也几乎没有受过金钱的困顿。

时至今日 已经有不少银行推出活期理财，还有“余额宝”等各种宝宝们的出现，更有比信用卡、花呗出现，我的储蓄习惯变成：

将每个月的收入扣除支出 直接用于投资，比如买理财产品、定期存款、购买基金、炒股甚至会买房，而支出的那笔钱我会将它全部存入“余额宝”或者购买银行的活期理财产品，像平安银行、光大银行的收益都不错，年化收益率达3%左右。

那消费怎么办呢？很简单，用花呗。然后到还款日还掉就好了。

你会问我，需要支出现金或者有的地方不能用花呗、信用卡怎么办？很简单，“余额宝”每天限额1万元，基本上都是即时到账。

如果需要大额支出，比如父母生病，那么我们可以用信用卡，可以尽量地申请一张高额度的信用卡，也可以临时打电话给银行提高信用卡的额度，这都是可以的。

你会觉得余额宝的收益很低，但实际上，算下来，一个一线城市的三口之家月消费一般一万元左右，那以3%算，那我们一年下来，能达300元左右。这300元，我们去吃个火锅不香吗？或者爱美的女士买只口红，她不美吗？

所以，从来不要小看微末的收益，她会滴水成河，积沙成石，总会给我们惊喜的。

如果你和我一样，是工薪阶层，不指望大富大贵，也不期望某天暴富，那你就和我一样吧。我觉得，正确的投资方向+时间的力量，会给我们富足的生活，也会让我们优雅淡定，从容走过四季，享受生活。