亲爱的客户朋友们，大家晚上好，欢迎大家来到保险大讲堂，今天是第42期，我们今天呢谈谈现金价值，现金价值这个词啊，是一个专业的名词，我们如果不购买保险，是很少能够接触到这个词的，但我们今天为什么要去谈谈这个话题呢？因为我们在购买长期保险合同这个过程当中，如果我们中途退保或者你贷款，你会发现你拿回来的钱、比你投进去的钱要少很多，那很多客户就不理解，那我的钱到底去哪儿了呢？那我们今天呢就把这个问题跟大家去聊一聊！
在聊现金价值前，我们要厘清两个概念，一个呢叫现金价值，一个叫保费。保费、保额和现金价值是我们每一个保险合同啊，必须要去了解的基本概念，保额是什么呢？就是我们如果发生风险，保险公司赔给我们的那个数字，比如说我们买了50万的大病，100万的重疾，这个金额呢就是保额，也就是保险公司将来要赔给我们的钱，这个钱绝大多数的情况下肯定比我们投入的钱要多很多，比如说我们一年投入保费只需要三四千块钱，但未来发生重疾的时候可能就会赔十万二十万，我们投入三四千就叫保费，就是我们拥有10万保障额度所必须支付的成本和费用，所以叫保费。保费保额大家清楚了。
那现金价值是什么呢？现金价值是指我们在退保的时候拿回来的钱，那也就是说保费呢是维持这个合同有效，我们付出来的钱，而现金价值呢，是我们结束这份合同能拿回来的钱，所以简单理解就是这样子啊，那现金价值它到底是怎么形成的呢？现金价值通常是在一年期以上的、这种储蓄性质的人身保险合同，所以应该具备的这样一种价值，大家知道长期的合同来讲啊，象终身的合同它的理赔是必然的，比如说我们还拿重大疾病保险来举例。一份重大疾病保险，他同时兼顾重疾赔付和身故责任，既然是保终身的、人总有一死，是不是最后他一定会赔付啊，也就是说一旦这个合同成立，保险公司的责任这个保额的啊，如果我们赔了50万只不过什么时间给，这个是由风险决定的，也许是来年，也许20年之后，50年之后，这谁也说不准、那么保险公司为了应对、这种可能随时兑现的一笔钱啊，所以他会提取一笔钱，这个钱在我们专业领域里面叫责任准备金，随时应对理赔金额，而这笔钱啊，在没有发生风险的时候，他就是飘着的，他是不能动的，因为叫责任准备金吗？但一旦我们中途不想要这个合同了，那你说我们提取这个钱是不是要退回去啊？，所以在这种情况下，我们把压责任准备金减去我们相关的成本退给客户这个钱。
具体它是怎么计算出来的呢，其实也很简单啊，就是我们所有投入的保费，就是我们刚才讲维持这个合同有效、我们每年应该交的钱。那要减去保险公司的管理成本、分摊在这份保单上的金额。大家要知道保险公司经营运作，它是需要很多钱在支撑的，运营啊，服务啊，理陪呀，等等方面这些人工成本，水电费啊，还有包括办公职场啊等等这些方面的费用，是需要通过每一份保单进行分摊的，所以它是占有一部分成本，还要减去相应的佣金啊，比如说有代理人他会有佣金，但很多人说那我这个保单是在网上呢，他就没有佣金呗，其实也不是佣金，是一个泛指，他只是给谁而已啊，如果是线下的保险顾问这样的产品，他也有渠道的佣金，比如说他通过其他的平台去销售，它也会给平台相应的钱，所以他这种佣金就是销售的成本了，那还要减去一部分呢，就是我们要维持这个保单保障功能所必须要支付的纯保费，这个就是精算师通过生命表计算出来的，发病率和死亡率等等，相对比较专业。另外在加上剩余保费生成的利息，也是我们应该给客户的，如果我们中途要退出来的话，所以现金价值是一个相对比较复杂的概念，我们简单来讲，我刚才给大家公示，其实简单来讲就是我们啊这个保单值多少钱，当时我们拿出来多少钱，这份合同能拥有的现金价值，我们刚才经过讲解，大家知道肯定比我们投入的保费要少很多的，而且越往前越少，对不对？为什么呢？因为越往前你累计投入的保费总量就越少，你扣除的成本就很高呀，那你剩下来的钱就更少了，这方面我们国内的保险还要比海外的保险要好很多了，在我们国内的大病保险啊，寿险啊，在前3、4年时间里面起码还有现金价值，顶多前两年为零，但很多、在海外的保险现金价值前五年几乎都为零，它的成本其实是很高的，现金价值为零是什么意思呢？就是如果你想把这个合同退掉终止的话，你一分钱都拿不回来，所以它也是一种强制进行下去的一种措施，就是希望这种长期的合同一旦开始你就不要停止，它才能起到一个长期规划的效果。那有些客户说，那凭什么我钱存进去，然后我真的想拿出来的话就没有那么多，而且还有亏损呢，保险公司，不是骗人吗？那我就刚才讲的那些必要的成本支出，大家都能理解，
我换了一个角度给大家去解释一下，你可能会明白，比如如果我们把这个钱每年的保费的钱你存在银行里，存上5年、10年，里面就会有你保费的总和，再加上一点利息，对吧？这是存款啊，当然如果我们发生了保险事故，银行会给我们约定的保额吗？像保险里面的十万二十万的赔付嘛，肯定不会，他给我们的就是本金加利息，所以大家一定要知道保险和银行存款，它最大的区别就在这里，那你说如果你把钱交给了保险公司，保险公司要给你投入的保费多几十倍上百倍的保额呢，那这些钱从哪里来的呀？他肯定是别人的钱嘛，对不对？当你平安无事的时候，你期待他把所有的钱都交给你，当你发生风险的时候，你希望他有几十倍上百倍的赔付，你说除了保险还哪有这样的好事啊，所以这几乎是不可能的，其实我们在健康的时候、平安无事的时候，保险公司也是替我们去承担这个风险的保障，这笔钱就叫做保障的成本，它虽然没有发生，我相信每一个人购买保险都不希望它发生，都不希望他使用，但是都不能不备，就是因为我们的健康平安无事的时候、其实也接受了保险公司的这种保障。所以我们想要停止它，你拿过来的钱是一定会给你投入的钱少，它就相当于我们房子的的一个折旧、一个折损是一样的，它的使用价值实际上就是保险公司给我们提供保障，他不是可见的，而可视化的一种成本的概念，保护费说白了就是这样子。对吧！我们把钱交给保险公司，保险公司保护，一旦失言了，一般风险发生的它会有几十倍上百倍的赔偿，那这个肯定是有成本的，所以我们不能两头占，你说没事的时候我把钱存进保险公司，然后我随时都能把所有的本金利息全部拿回来，我有事的时候你在几十倍上百倍的赔偿给我，这事肯定是不现实的，所以大家一定要正确的去理解，不要因为我们从保险公司退保拿回的钱比我们投入的保费要少，你就心里不平衡，甚至进行投诉，胡搅蛮缠，那就没有意义了，但是因为我们对现金价值这个概念理解的不是很清楚。
那现金价值又有哪些产品会有呢？这是长期的啊，储蓄性质的，比如说我们有两全保险啊，养老保险啊，重大疾病保险啊，终身寿险啊，等等这些，他都会有现金价值，哪些没有呢？消费性的，象医疗险啊，财产保险啊，定期寿险啊，这些就都不会有现金价值，也就是说你中途退保的话，你是没有钱拿回来的，通常这种消费性质的保险的现金价值是两头少、为零，中间相对比较多，但你中途退保可能还会拿一部分钱，但是越靠近保障期限结束，它的现金价值就越少。他和我们拥有长期储蓄性质的产品刚好相反，长期储蓄性质的保险，比如说终身储蓄性质的重大疾病保险，你持有的时间越长，现金价值成长就越多啊，甚至还会有几倍的收益，因为我们投入的那些保费啊，保险公司也替我们进行投资啊，我们讲的是剩余保费的利息吗？我们把所有的保费都交清了之后，那么这个保费是要有利息产生的啊，所以你用的时间越长，那么这个利息产生的就越多，所以他将来呢就会大大的高过我们的本金，所以我们是特别建议啊，你如果购买了终身的长期的这种保险啊，它具有很清楚的现金价值，你就去持有它，它未来是一笔分分秒秒都在增长的资产，那现金价值在哪里看到呢？每一份保险合同都有一份现金价值列表、大家你如果现在买过保险能打开你的合同，我讲的是长期保险合同啊，你就能看到合同里面有一部分就叫现金价值，列表里面写的很清楚，它对应的现金价值，有的时候一份保单里面有有好几个产品的现金价值表，你找到同一年度末相对应的数字，把它加总、加和起来呢，就是这份保险合同，你如果退能拿回来的那笔钱，当然很多的分红保险合同，它的现金价值是有两部分组合而成，一部分呢，就是合同里面约定确定的金额啊，大家都能够看得很清楚，另外一部分就是随着分红成长的现金价值、那个部分没有写在合同里面，那你也可以通过保险公司的服务热线，查询相应的额度到底有多少啊？你随时打热线就能够知道截止到某一天为止，你的现金价值总和。这个金额是一定会比你合同里面的多，我这部分讲的是一个分红那现金价值的例子
那现金价值它到底有什么用呢？现金价值除了你在退保的时候能一次性拿回那么多钱，那你说为什么要退保啊？那谁知道啊，各种各样的情况都可能发生，比如说一个客户他就移民了，不想在国内生活，他把国内所有的保险退掉，这就会产生一个退保的一种冲动和想法，所以是长期规划的一种变化，还有人呢，拥有了很多保险，然后呢他会重新整理梳理一下他的保险，认为有些没有必要啊，它会进行合并进行处理，也会退还现金价值，当然还有我们保险合同当中列明了很多，免责的部分发生了，比如说这个违法犯罪，比如说自杀在免责范围之内，不能够按照正常的保额赔偿这个退款，那现金价值的作用啊，一方面是退保你能拿回来的，另外一方面呢他呀你也可以贷款，在我们目前，经过几次的修改之后，我们目前长期保险合同的贷款比例都统一到70%，也就是说我们拿到保险合同当中，那个现金价值列表数字总和的70%，这70%我是讲未来啊，或者是你购买的保险合同里面约定那个比例啊，因为你不同的时间购买的合同里面的数字是不一样的，有的是80%，就是90%，有的是70%，就严格按照合同条款里面贷款比例，然后进行核算就行了，总而言之，现金价值它的第二个功能，它就可以贷款来周转，如果你买了一个非常大，投资几十万上百万，那它的现金价值积累起来也是非常可观的一笔资产，如果他的百分之七十、八十、九十可以随时周转出来去使用的话，其实就可以做到一笔投资两种用法，可以灵活的解决我们资金周转的问题，现金价值在很多的合同当中也会有自动垫付，减额交清或者是展期定期的作用，这些作用都是有现金价值产生的，因为现金价值就是你的资产。我们以前讲过，在离婚财产分割这个过程当中，保险分割的其实就是现金价值，所以它是一个真正的资产。
好，那今天晚上我们讲了现金价值的概念，其实也非常清楚，我们总结一下呢，其实就是我们退保的时候能拿回来的那笔钱啊，这个数字清清楚楚明明白白的写在我们保险合同当中，所以如果你找不到，你可以打电话，去咨询最准确的退保数字，肯定是持有的时间越长，退回来的钱就越多，还有最后一句话，现金价值是我们的资产，你一定要记住，现金价值是我们的资产，有的时候我们购买一种保障的保险，把目标和注意点全部集中在保障保额上面，而忽视了保险是资产的概念，其实在我看来刚好相反，我购买所有的保障性的长期的保险，我首先考虑的就是它的现金价值成长性，我把它变成一种资产去看待，而保障是我想象的、在资产基础之上的锦上添花，你这样想的话，其实就是给自己或者给家人未来存一笔钱了，只不过这笔钱的用途是专款专用的、是来防范风险最好不发生、最好不使用，但一旦发生的话，它就会有小钱变大钱的一种功能，让我们不至于没有规划而跌入万劫不复的灾难中，所以这是保险这个非常重要的作用，所以保险的是有钱就可以买不断的去买，因为他是我们的资产。好，那今天晚上我们这个课程呢就讲到这里啊，希望对大家有所帮助，我们下周同一时间再见。
