从入行开始到现在，波妞回答最多的一类问题，就是保险应该怎么买。挑几个高频问法出来，看大家是否有同感：

1、保险太复杂啦，都不知道从哪里下手；

2、听说保险水很深，套路多，没了解透，不敢瞎买；

3、对保险有一些大概了解，有在各论坛/平台学习，但是脑子还有点懵，我也不知道怎么买才对；

4、我想买商业保险，麻烦推荐几个好产品，我自己先看资料；

……

很多人对保险都是碎片化的理解，没有形成自己的逻辑和主见，这是很危险的，往后有人抛个新观点给你，或许你就动摇了。

波妞认为，万事皆有逻辑。

本篇文章，先给大家打一个基础。不管是你，还是你身边的朋友，都可以把本篇文章作为起点，开始了解商业保险。

一、通过社保理解商保

所有人最开始接触保险，基本都是从社保开始的，不管是五险，大病医疗，还是农村合作医疗、城镇居民医疗。

社保是咱们国家给老百姓提供的一项非常好的福利，且费用极低，这个在全球任何一个国家，都是无法做到的。能买社保尽量买。

但是社保的保障，是有局限性的，接下来从不同的保障类型角度讲解：

1、医疗：社保的医疗保险，目标是让老百姓能够获得平均水平的医疗保障，也就是大家常听到的“只保不包”。

医疗保险有报销比例和报销目录的限制，不同地区有不同的政策。一般小病小痛用社保可以解决，但是想要报销更多费用，报销社保目录外的项目，获得更优质的医疗资源和就医环境，社保无法实现。

目前部分优秀商业医疗险，能够提供住院垫付和就医绿色通道服务。就医绿通，是波妞最看重的增值服务。

大家在网上经常看到医院人满为患的新闻吧？特别是肿瘤科。真正患大病的时候，都想去大医院，找最好的医生，但是要做到并不容易。

现实情况可能是这样的：

在附近医院检查发现这个病可能比较严重，要做进一步检查诊断。担心小医院设施不够先进，会误诊，决定找大医院。但是不清楚各家医院的优势科室排名，于是直奔市级、省级大医院。

下一步，做病理诊断，拍片。这个环节，某些检查项目要排队，可能要一个星期后，心里又着急又害怕，这个肿瘤，究竟是恶性还是良性？想尽快知道，好确定治疗方案。

终于拍了片，确定了治疗方案，需要手术。想选最好的操刀医生，结果这个医生的手术也要排队，但是病情不能耽误呀，如果就因为耽误的这些天，病情恶化了怎么办？

单是以上这两步，就足以让一家人心力交瘁，这才只是开始呀，以后还有那么长的攻坚战呢，怎么打？！

商保医疗险的就医绿通，就可以在这个阶段帮上大忙。完善的就医绿通包括：

就诊前：根据症状、既往结果及就诊经过进行精确分诊，为您推荐最适合的专家就诊；

就诊中：预约专家、导诊、建立健康档案；

治疗中：快速安排住院、沟通手术方案、优先手术、康复指导；

……

有的甚至可以安排海外医疗，全球范围内寻找最先进、最优质的医疗资源。

保险公司签约的医疗资源，一定比我们这些小老百姓要丰富。专业的事，交给专业的人。大病治疗，心态很重要，保险公司解决医疗问题，其他的，只管乐观积极面对。

2、意外：

这里的意外，包含意外身故/伤残、意外医疗。

社保的意外身故/伤残，如果不是工伤，只赔几万块钱。意外医疗，门诊非工伤不报，住院不是工伤可以报，但是交通意外、第三方责任，属于免责范围（其他免责内容详见各地社保条款）。

平时受伤去医院门诊没花钱，用的个人账户的钱，并不是统筹报销。

大的意外事故，对一个家庭，是突发的、灾难性的打击，社保的补偿是远远不够的。商保的意外险，是各险种中最便宜的，杠杆比却是最高的。所以，意外险，是最基础的、必备的保险配置。

3、大病：

现在全国有几个试点城市，展开了大病医疗保险，比如深圳，一年只需要29块钱，就可以享受大病保障。这是一项利民福利，能买尽量买。但是，不用我说应该都清楚，29块钱够干什么？这个可以作为辅助，但是不能寄托太大的希望。具体解读，以后专门细说。

商保的重疾险，属于给付型，买多少保额赔多少保额。重疾险的意义，不仅在于补充治疗费用，更多的是作为收入损失和康复费用。

4、寿险：

寿险，可以通俗理解为生命价值。社保没有生命价值一说。生命是无价的，但却是有形的，因为生命包含责任。商保的寿险，将责任定价，确定为一个数字，在不得不离开的瞬间，继续爱下去。

通过这些内容，引出商业保险人身险的类别：医疗险、意外险、重疾险、寿险。不同类别，保障不同风险。只买了医疗，却以为啥都可以保的朋友，只怪自己太天真。

二、通过监管制度了解保险公司

你知道的保险公司都有哪些？铺天盖地做广告的公司，一定是大公司。但是，没有做广告的公司，就一定是小公司吗？

引用全宇宙知乎粉丝量最多的精算师-李元霸的话，”保险公司需要接受偿付能力监管“，”从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。”（引用自知乎“如何用保险保障自己的一生”话题，李元霸获赞118K的回答）

在这严监管环境下，有能力做”爆款“或者极致性价比保险产品的公司，背后一定有大佬，不管是股东，还是再保公司。如果产品风险高，提交备案的时候就通不过。安邦被接管事件，轰动全国，所有人都在观望，如今，事件已平稳落地。保险合同，是一份契约，具有法律效应，客户保单权益并不会因保险公司股权变动而受损。

三、通过保险条款看产品

公众号第一篇文章，波妞给大家介绍，自入行开始，波妞就对研究产品特别感兴趣。别看保险条款那么多字，其实只看两个地方就行：保险责任，责任免除。

保险责任说明”保什么“，责任免除说明”不保什么“。不管广告噱头说得多棒，业务人员说得多完美，最后都要落在这两项。

但是，波妞并不鼓励大家都要成为一个保险专家之后，再去买保险。因为学习周期很长，耽误主要任务。买保险的初衷，是为自己和家人增加安全感。

四、如何确定家庭需求

还要做需求分析，这么复杂的吗？

其实也是归结为三个问题:

1、你一年打算拿多少钱买保险？

2、身体健康状况、职业告知，看能买什么产品。

3、在能买的产品备选方案里面，选一个你喜欢的。

第一个问题，也就是预算。

波妞以前学过几个保额分析工具，根据年收入、家庭开支、抚养小孩、赡养老人、债务情况、利率等因素，计算出你应该拥有多少保额，才是科学合理的。

波妞也给许多客户做过这样的分析，但就算我跟你说，“一定要买这么多才行呀，不然很危险的呀！”你就能做到吗？到最后，还是根据实际预算来做方案。当然，做方案的前提是，我需要了解家庭成员信息，以及收入和债务状况，才能提出更具针对性的建议。

在我们下定决心买保险的时候，仿佛变成了这个家的超人，想尽全力保护爱护我们的家，想给家人买最好的。但是根据目前预算买的保险，跟理想的配置有差距。其实这个没有关系。波妞一直跟客户朋友强调一个理念：保险配置也是要与时俱进的，在拥有基础配置之后，以后根据家庭情况的变化，逐步加保完善，不需要一时逞强，勉强一步到位。

不管你的预算是多少，波妞都能做一个保障类别齐全的方案出来，让风险无短板。现在长期的消费型产品，交费期、保险期非常灵活，可以自由搭配，匹配各种不同需求。放宽心给波妞就是了！

 有能力一步完善配置的朋友，也别一直挤压保费预算，这不是菜市场，不需要讨价还价的心态。保险是为自己和家人而买，不是为波妞买的呀~

第二个问题，也就是核保。看是否满足保险公司的健康告知。

保险不是有钱就买得到的。

意外险，主要是看职业风险。一般的上班族买意外险没问题，高危职业要么保费贵，要么买不到。

医疗险和重疾险，主要看身体健康状况。很多身体毛病看似是小问题，买保险的时候却需要层层告知。

说到这里，有人或许要抬杠，明明是高风险的、身体有问题的人群最需要保险，你们保险公司却不给买，那些风险低的、健康的人有必要买保险吗？！

问这个问题的人，你试试把五千块钱给一个亲戚/朋友保管，说你这二三十年每年都会按时给五千块钱，但是，如果明年生病了，要给30万回来，你看看有人愿意吗？！

保险不是慈善机构，是营利机构，是有成本，要做风险控制的。保险的作用在杠杆，我们有机会享有这个工具，解决未来不确定的财务风险，应该感谢当初发明重疾险的人。

另外，说一下，如实做健康告知很重要！为了保证你的利益，请务必配合我的工作，越配合，对你越有利。

第三个问题，个人喜好。

有人喜欢储蓄型保险，有人喜欢消费型保险。

有人喜欢单次赔付，有人喜欢多次赔付。

有人喜欢定期险，有人喜欢终身险。

有人看重癌症赔付，有人看重心脑血管赔付。

有人看重品牌，有人看重保障内容。

能说孰是孰非吗？买保险买的是安全感。买得开心，踏实就好。

这个并不是玩笑话哦，波妞是认真的。买一个你不喜欢的保险，或许在很长的时间都会在纠结中度过。

了解以上四点，对于保险怎么买，大致有个抽象概念了，不过具体还是要看方案，更容易理解。选公司、挑产品、做方案、给建议、做答疑，这些专业工作，当然是交给波妞啦！

限于篇幅，以上有些内容没有细致展开，往后波妞会做专题讲解。若需及时答疑，可私聊波妞~

五、为什么要做保单管理

买了保险，是不是就不用管啦？NO，NO，NO！买保险当时很清醒，都知道自己买了啥，但是过了几个月、几年，未必。保险是长期保障，因此一定要做好保单管理。

每个客户完成保险配置，波妞都有发送一份保单检视表。朋友们最好是邮箱存一份电子版，打印一份纸质版，同时分享给家人备份。现在也有保单管理小程序，波妞也会推送给大家。

本篇文章，给大家做一个基础指引，让后续彼此沟通更顺畅一些。如果身边朋友想要了解保险，也不妨分享此文给他。