★读书是一辈子的事★右耳读书★
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你是否想过，有没有一套非常管用的方法，帮助自己实现财务自由的梦想，而无须冒很大的风险呢？
本书将帮到你，它会让你比自己想象中更富有。
本书讲述了20多岁的普通上班族佐伊•丹尼尔斯的故事。佐伊在纽约工作和生活，她热爱她的工作，而且表现非常出色。但是，不管她多么努力，在偿还助学贷款和信用卡欠款等多重负担下，她仍然入不敷出、生活困顿。她不禁心生疑问：难道这就是我想要的生活吗？
佐伊不知道如何改变现状，直到她在位于布鲁克林的一家她平时最喜欢去的咖啡厅与咖啡师亨利进行了多次聊天，才慢慢豁然开朗、如获至宝。
在聊天中，亨利向佐伊揭示了实现财务自由的三个秘密，这让她惊奇地发现自己的人生远比表面上看起来更丰富。更重要的是，遵循亨利提供的看似简单的方法，佐伊真的过上了自己一直梦寐以求的生活。
本书可以帮助任何年龄层的人实现梦想：从深陷透支消费困扰的年轻人，到为自己的退休生活感到担忧的老年人……书中讲述的故事生动有趣、鼓舞人心，仿佛阅读一部精彩的小说。故事虽然简短，但其中蕴含的道理将让你受益终生。
虽小但很强大的致富习惯
这是我们第一阶段25本书学习的第13本书，关于财富思维，我们已经学习了《财富方程式》和《纳瓦尔宝典》，后面我们还会一起学习《穷查理宝典》，这几本书都是非常经典的书籍，让我们形成健康的财富观，最关键的是可以从中找到一些真正实现财富自由的方法，然后剩下的就交给时间，只要我们足够长寿，那么我们用这种健康的财富思维加上良好的财富习惯，就是幸福美满的生活。
《拿铁因素》是一本真正能让你即学即用的理财指南。我们日常生活中总是月光，明明收入不少，也没有大手笔地消费，但却总存不下钱来，相信这本书可以给我们启发，让我们一起找寻这其中的原因。
本书的主人公佐伊用一杯咖啡向我们讲述了它如何影响我们的财富和人生，并将实现财富自由的三个秘密和实操方法倾囊相授。
戒掉生活中的那些小而轻率的花费，把钱花在对自己最重要的东西上，同时学会理财，相信复利的力量。假以时日，我们都会过上理想的生活。
读书是一辈子的事情，如果我们有缘，我写的对你有所启发，让你有所收获，那么真心祝福你，愿你的人生可以多一些快乐，多一些幸福。
我的生活怎么会变成这样
周一早高峰，佐伊手拿双份浓缩拿铁咖啡坐地铁去上班。
佐伊下地铁后来到曼哈顿下城区的富尔顿中心，穿过街道到达世贸中心楼下，这里是2013年新建成的新世贸中心。
她走进白色大理石镶边的西广场通道。通道左侧巨大的LED显示屏上循环播放着各种广告和公共服务通告。
佐伊今天留意到屏幕上闪过的一张照片，照片上是一艘渔船，船上有船员和渔网，搁浅在沙滩上，图片上还配着一句话：
如果你不知道去往何处，那么你可能也不会喜欢最终的结局。
片刻后换成了其他广告，佐伊继续走到通道尽头上了二楼。穿过走廊，佐伊去往世贸中心一号楼，这栋西半球最高的建筑541.3米。
很显然，佐伊今天有些心不在焉，脑海中还在回想刚刚看到的广告，在想它是什么广告公司，在表达什么？
她没有像往常一样直接坐电梯上三十三楼的办公室，而是穿过西街向右转，离开世贸中心一号楼，来到了911纪念碑处。
她抚摸着大理石表面无数死去的名字，回想2001年9月时她还在上小学，这时她又回想起来那句广告语。
佐伊到底要去哪里？她希望得到怎样的结局？
上班马上就要迟到了，但是佐伊走到附近的一张水泥长椅上坐下，手里拿着冷掉的拿铁，周围是熙来攘往的游客、上班族和当地人。
她轻声问自己：我的生活怎么会变成这样？
收入在增长为何还是月光
佐伊还是迈出了三十三楼的电梯，开始了一天忙碌的工作。
佐伊供职于一家杂志社，公司位于世贸中心一号楼，这座自由之塔，讽刺的是佐伊觉得工作虽然很喜欢，但是自由根本谈不上，最关键的是多年的资历没有带来高薪。
佐伊是世界著名旅游杂志的副主编，但是是一位从未旅行过的主编，27岁了未出过国，甚至没去过密西西比河以西。
她打开电脑开始工作，慢慢进入了状态。
很久之后，她的老板芭芭拉从她工位对面的隔板看过来，问道：饿了没？即便在虚拟的世界里游走，偶尔也得吃点儿饭。
芭芭拉对待下属高标准严要求，但是不强迫人，而是和大家共进退，所以大家都是自觉地努力工作。
佐伊和芭芭拉一起去楼上的自助餐厅吃午餐。午餐期间，芭芭拉看出来佐伊有心事，两人交谈了起来。
佐伊说她每天早上去地铁站的路上都会去威廉斯堡的海伦娜咖啡店买早餐，今天突然看到店里墙上挂着一幅装饰画，画的是一艘正在出海的船只。
佐伊居然有强烈的念头要买下这份画，甚至都不确定咖啡店是不是卖。
但是她和芭芭拉都能明白，她支付不起。芭芭拉却建议她去和海伦娜咖啡店的咖啡师亨利聊一聊，当然佐伊脑海里充满了疑问，为什么要和一个咖啡师聊？
实际上佐伊除了这件事，还有一件真正烦恼的事，就是她拿到了上城区一家媒体公司的offer，薪资更高，但是显然压力更大，自己也并不一定会更快乐，她还在纠结是接受新机会还是继续维持现状。
那么佐伊还有别的选择吗？让我们继续佐伊的故事。
你比自己想象中富有
第二天早上佐伊来到海伦娜咖啡店，点单排队等待时在店内闲逛。佐伊不知不觉地便来到那幅画前，她站在原地凝视着它，此时她凑近看清了右下角标签上的标价：1200美元。
虽然1200美元佐伊能够负担的起，但是对于一张照片来说还是太贵了，她意识到可能自己永远买不起。
她又仔细看了看标签，发现出了一个标题为是的，其他信息都没有，她在想这是画的哪里呢？
突然一个声音在她耳边响起，是米克诺斯岛，佐伊吓了一跳。
就这样咖啡师亨利·海顿和佐伊初次见面。然后两人聊起来店内的画，两人都说这幅画是自己最喜欢的一幅。
亨利开玩笑说这幅画不外带哦，佐伊则笑着说我也买不起。但这时亨利告诉佐伊，如果你买得起这杯拿铁，就买得起这张照片。
你比自己想象中富有！
接着就是两人闲聊起画的事情。佐伊和亨利在高脚凳上坐下，亨利拿起一本破旧的笔记本，在上面龙飞凤舞地画了起来。
纸上画了一块墓地，上面立着一块墓碑，写着佐伊·丹尼尔斯生于**——逝于**，亨利说你会在你的墓志铭上面写些什么呢？
佐伊想到了那句话，如果你不知道去往何处，那么你可能也不会喜欢最终的结局。
两人的聊天被佐伊的电话打断，公司有事找她，她匆匆赶到公司。工作还是日常。但是今天和咖啡师的交谈却让佐伊久久不能忘怀，以至于晚上都没有睡好，甚至做了老鼠跑圈一样的恶梦。
佐伊每周工作50多个小时，拼命挣钱，依旧入不敷出，疲于奔命，却永远无法到达想去的地方。
她在思考自己的生命缺少了什么重要的东西，不是爱情，不是朋友，而是生活！
先投资自己
周三早上，佐伊再次来到咖啡店。这时亨利正在店里欣赏那幅画。
佐伊问亨利，你说的如果我买得起咖啡就买得起这张照片，我可能比自己想象中富有，这都是什么意思？
亨利问佐伊，要想买得起这张照片你需要做什么？
佐伊说，我需要一份工资比现在高的工作。
接下来佐伊把自己的工作情况简单说了一下，亨利说，你现在收入比六年前高了，那么你现在比六年前富有了吗？
事实上，佐伊不但和富有扯不上关系，反而随着收入的增长，生活成本水涨船高，赤字更严重了。
亨利说，美国有一半人拿不出400美元现金，70%都是月光族，许多人日常生活都是靠信用卡。
亨利继续说，很多人不存钱因为他们觉得自己收入不够，如果是这样即便是有了更高的收入也摆脱不了这种境况。因为大多数人，当有了更多的收入时，他们只会把钱花在购买更多的东西上。
亨利说，财富和财务自由只不过是三步走的简单过程。佐伊开玩笑说，第一步网红，第二步中彩票，第三步姑妈留下巨额遗产。
亨利首先问佐伊，你有多少时间是为自己工作的？佐伊说我不是一直都是为自己工作的？
亨利知道佐伊并不明白他说的什么意思，他继续说道，假设9点开始工作，一般11点30分之前所挣的工资是用于上缴税款的，11点30分到下午2点是支付房贷，再是交通费，看病等等，所以一天下来就不再可能有多余的钱买照片了。
亨利这时说出了第一个秘密：先投资自己。
也就是说自己是第一个被支付的人，换句话说，每天第一个小时的收入支付给自己。而大多数人是先支付给其他，以至于最后没有钱留给自己。
具体怎么做呢？亨利说，这第一笔钱存入一个名为先投资自己的账户，在美国是401k养老计划。
接下来亨利给佐伊做了一笔账，很简单，就是每天存下5美元，按照年利率10%计算，一年后连本带息是1885美元，40年后接近100万美元。
后面亨利还给佐伊算了10美元，25美元等情况。最后佐伊被震惊了，因为时间问题，佐伊不得不匆匆离开。
坐过飞机的小伙伴一定听到过广播，如果出现突发状况，请首先戴上自己的氧气面罩，再照顾身边的孩子。我们每个人来到这个世界上，都是为了做一些特别的事情，但大多数人都没有这么做，那你屏幕前的你呢？
对复利的怀疑
从咖啡店回来后，佐伊漫不经心地工作着，她作为一名编辑，职业习惯地把思索的内容记录了在笔记本上：
对大多数人来说，当他们赚得更多的时候，只会花得更多。
每个人都认为自己知道这些道理，但真正做到的屈指可数。
先投资自己
有人称之为宇宙中最强大的力量。
每天存10美元就可以改变你的生活。
把你每天第一个小时赚的工资存起来。
如果你买得起这杯拿铁，就买得起这张照片。
当佐伊工作完一天回家路过海伦娜咖啡店时，她发现亨利已经离开了。回到公寓，住在佐伊楼上的邻居杰弗里约她一起吃披萨。
杰弗里人不错，就是有点愤世嫉俗。两人吃饭的时候，佐伊把古怪咖啡师的谈话告诉了杰弗里，还给她看了自己重新绘制的复利图表。
杰弗里却一脸不屑，开什么玩笑，10%的年利率早就是历史了，你越存款，政府获利越多。（其实这里两人把这个10%都理解成了定期存款，我们国家目前定期存款最高也就是1.3%）
杰弗里说，还有通货膨胀考虑了吗？40年后100万美元还值多少钱？最关键的是，那个家伙都六七十岁了还在当咖啡师，对吗？
佐伊无言以对。
无疑杰弗里的言语给刚刚看到一丝曙光的佐伊浇了一盆冷水，来了个透心凉。
佐伊给妈妈打电话问询她爸爸退休金的事宜，但是很显然她妈妈并不是很清楚。就在给她妈妈打电话的时候，杰西卡的电话打了过来，佐伊犹豫了半天没有接听，转接到了语音信箱。
原来杰西卡是来询问佐伊是否已经提交了离职，也就是是否考虑清楚准备入职新公司的事宜。虽然杰西卡在职场上杀的风生水起，但是佐伊的策略是什么呢？
且听下回分解。
不要做预算，让账户自动运转
周四早上，佐伊带着纠结的心情犹豫地走进了海伦娜咖啡店。
亨利正和一个高大的男人聊天，当佐伊走近时，亨利给她介绍这位做能源生意的朋友巴伦。两人相互自我介绍认识了一下。
接下来亨利、巴伦、佐伊三人闲聊了起来。
佐伊说亨利常常跟她讲一些他对前景和财富的看法，巴伦说那他一定和你讲过三个秘密和先投资自己，佐伊说没错，还有每天存10美元发家致富。巴伦对亨利说，咖啡小子又给人家洗脑了，呵呵。
亨利看到佐伊若有所思，知道佐伊心里还有疑问。于是亨利准备讲述第二个秘密，他先卖了个关子，说你们一定听说过预算吧？这时候巴伦插话说到，预算就是要把自己所有想法个性和其他所有东西都扔进垃圾桶！
佐伊觉得志趣相投。她和巴伦都表示讨厌预算。
佐伊本以为亨利会反对巴伦的观点，但是亨利说，对公司来说预算非常必要，但是它并不适用于个人。如果你的存钱计划必须靠每个星期开支票才能维持，那肯定很难做到，这是人性。
于是亨利说出了第二个秘密：不要做预算，让账户自动运转。
具体的解决方案就是建立一套简单的自动化系统，解放双手，不要靠自律、自控、意志力。
对美国人来说，就是和公司约定好，扣税之前先扣401k养老金，然后把剩余的工资自动存入活期账户。
其实这一步，国家已经为我们所有人考虑的很周到了，并不需要我们操心，也就是说只要我们正常缴纳五险一金，道理上讲养老是没有问题的。
接下来的才是重点，佐伊说她朋友讲10%的利率早就不存在了。亨利笑一笑，说1926年开始到今天，股市的平均涨幅都在10%以上，虽然市场有波动，但是平均下来就是年增长率超过10%。
即使是最传统和保守的股票和债券投资组合也能带来8%的可观收益。亨利说，比例并不重要，重要的是你要把钱存起来，让复利创造价值。
后面亨利还讲了纳税前后的区别，因为和我们国家的国情不同，这里就略过了。
亨利告诉佐伊，吃掉一头大象也是一次咬一口，这也就是巴菲特经常说的，我们应该慢慢变富。
后面亨利去帮忙出咖啡，巴伦端过来茶点，佐伊若有所思，接下来的第三个秘密是什么呢？让我们拭目以待。
大帽子，没有牛
书接上文，这时巴伦的妻子乔治娅优雅地走了过来，加入他们的话题。
她和佐伊做了初次见面认识，然后佐伊问起乔治娅她们二人是如何认识亨利的。
巴伦抢过话头，说18年前他做石油生意，那时候非常自负。巴伦说在德克萨斯有种说法叫，大帽子，没有牛，意思是背后没有真正的资产来支撑。巴伦也同样的过度扩张了自己的生意。结果遇到经济危机，石油生意一落千丈。
屋漏偏遇连夜雨，巴伦身体出了毛病，心脏搭桥，在他万念俱灰的时候，他遇到了亨利。
亨利和巴伦谈了关于食物、生活方式、生存等等，他告诉巴伦你应该像积累财富一样去积累你的健康。巴伦总算是听进去了。
其实这个时候的巴伦状况非常糟糕，他所有的房子都已经被抵押，有一堆被刷爆的信用卡，而且他们只能支付每月的最低还款额。
亨利向他们解释了，信用卡如果只还最低还款额将会产生多少额外负债，佐伊听了也很震惊，因为她也有一堆这样的卡。（还好我们国家的大多数人都没有这样的用卡习惯，因为我们并没有真正经历过信用卡时代就直接进入了二维码时代）
亨利说债务是把双刃剑，也会复利，一旦开始，就会疯狂增长，变得相对可怕。
后来亨利帮巴伦一家理清了状况，卖掉豪宅，还清贷款，换成小公寓，一切又重新开始。
巴伦问佐伊，亨利和你说过拿铁因素吧，对我来讲，香烟和雪茄就是我的拿铁因素。
乔治娅和佐伊还聊到了婚姻，乔治娅说金钱是婚姻失败的最大原因，但是问题不在钱本身，也不是因为缺钱，而是两人缺乏共同探讨和解决问题的能力。
最后佐伊听到，乔治娅说亨利给巴伦工作的能源公司投了一大笔钱，直接愣住了。原来亨利不是咖啡师，而是这家店的老板，而且很有钱。
乔治娅两口和佐伊分别，佐伊一动不动地盯着眼前的拿铁发呆。
接下来还有什么故事呢？且听下回分解。
金钱的三个误区
去公司的地铁上，佐伊脑子一片混乱。她还在为自己觉得亨利只是个打工仔而疑惑。
当然佐伊本周最纠结的事情是自己打算跳槽但是又没有完全想明白为什么。所以她既回避她的现任老板又回避杰西卡，下家的牵线人。
正当她还在一边工作，一边思索亨利的话时，她的老板芭芭拉问她要不要一起吃饭。佐伊并不想去，但是芭芭拉也没有离开。
两人交流了起来，芭芭拉说她之所以让佐伊去找亨利聊天，是因为佐伊不停地抱怨自己什么都买不起。芭芭拉问佐伊和亨利谈的怎么样？
佐伊说自己不擅长和钱打交道，但是芭芭拉显然不这样认为，她告诉佐伊一些新闻学院和商学院都不会教给她的东西。
那就是关于金钱的误区，第一个误区就是只要赚到更多的钱，你就会变得富有。收入多少与你的经济状况是否稳定几乎没有什么关系。大多数人都觉得是收入问题，其实是支出问题，有不错的收入固然很好，但是追求高收入并不一定能解决你的财务问题。
很显然，芭芭拉说这些是已经知道了佐伊想跳槽的计划，这里也是我们都该学习的一点，芭芭拉并没有挑明，也并没有批评，而是真的如母亲般的真心从为佐伊好的角度诉说问题。
解决财务问题的办法不是拥有更多的钱，而是去培养一种新习惯。让你的财务状况稳定的，不是更高的收入，而是理性的储蓄和投资。
这也是第二个误区，赚钱需要钱。事实上，积累财富并不需要一大笔钱。大部分实现财务自由的人就是逐渐积累财富的。一开始也并不需要多大的投入。（当然我其实并没有实现财务自由，但是我相信不久的将来我可以实现，之所以没有实现，是因为我明白的太晚了，好在我明白了。）
第三个误区就是别人会照顾你。我们不能把我们的财富如同我们的健康一样寄托给其他任何人。这里有个对女性更加不友好的数据，80%的男性去世时是已婚状态，这意味着80%的妇女到去世前要独自生活很多年。
对于年轻人可能很难想象，他们觉得退休距离如此遥远，但是时间却是转瞬即逝，突然有一天醒来发现自己孤身一人、身无分文，那将是非常悲哀的时刻。
佐伊截至此时了解了10%利率的现实性，税收问题，亨利是老板不是咖啡师，先投资自己，让账户自动运行，但是依旧有个问题萦绕在她的脑海，是什么呢？佐伊一看时间，急匆匆的和老板芭芭拉请了假奔向咖啡店。
拿铁因素——消费方式改变生活
佐伊赶到海伦娜咖啡店时，亨利正要出门。
佐伊气喘吁吁地告诉亨利她有个问题想问他，亨利邀请他到同一条街的星巴克喝咖啡。你没想到吧，佐伊也一脸疑惑，亨利告诉佐伊，时不时来打探一下对手的情况也不错。佐伊和亨利碰杯，敬深入虎穴。
佐伊言归正传，直接问亨利作为一名咖啡师是怎么知道财务自由的秘密的。很显然到此刻，佐伊还不是十分确定亨利真的很有钱。
亨利告诉佐伊，30多年前，这条街上很多人和他一样开咖啡店，但是最后都失败了，他之所以成功并不仅仅因为咖啡好喝，而是因为他买下了整栋楼以及隔壁的几栋楼。
亨利说，星巴克一开始的时候，并没有人拿它当回事，认为昂贵的咖啡没有市场，但是现实响亮地打了整条街的人。亨利告诉佐伊，他和那些失败者不同的地方是，他买了星巴克的股票。其他人要么买咖啡，要么抵制它，但是只有他买了星巴克的股票。
亨利说，1992年星巴克上市时如果购买1000美元的股票，现在市值近25万美元。
亨利告诉佐伊，如果你学会先投资自己，然后把这部分钱用于买房，创业，投资股票，或者以任何方式投资自己的未来，你就是在掌控自己的人生。
亨利说，他买下那些楼并不是因为中了彩票，一夜成名，有个有钱姑妈，而是先投资自己，经年累月，逐渐积累起来的。
佐伊说先从工资里面拿出10%投资自己，但是我如果拿不出这10%的钱怎么办呢？也就是说，我的启动资金也没有咋办。
亨利说，你手里这杯咖啡多少钱？佐伊说4.5美元。亨利说，假设把这无关紧要的4.5美元存入账户，复利力量，持续一年，会有近1200美元。
正好是那幅画的价格，也就是说手里这杯咖啡可以换那幅画。这也就是所谓的拿铁因素。
亨利告诉佐伊，拿铁因素并不意味着要对自己小气，或者压抑自己的欲望，关键是要搞清楚什么才是对自己最重要的。从给自己花钱转变为先投资自己，秘诀就在于放弃一些小东西，去做一些大事情。生活在于享受，只要你先投资了自己。
接下来亨利帮佐伊统计了一下她一天的消费情况，比如早上的咖啡、松饼、鲜榨果汁、午餐、瓶装水一共29.75美元。当然亨利说并不是这些都不该花，毕竟要吃饭的，只是改变一下生活习惯，比如早上在家自己煮咖啡，自带午餐，这样就可以省下一大笔钱，这就是拿铁因素。
当然亨利并不是让我们苛责自己，从牙缝里扣，他只是告诉大家，当你赚到钱的时候，如果像浴缸的排水孔完全打开，那么浴缸永远装不满水，我们把太多钱浪费在了无关紧要的小事上。
晚上回家后佐伊又计算了29.75美元按照年利率10%40年后会是多少，即使是降低利率，也是一个很大的数字。但是让她自己做饭简直更要命。
就在她胡思乱想的时候，杰西卡的短信来了，约她明天4点见面，因为明天周五是新工作邀请的最后确认日期了，她犹豫着回复了杰西卡的邀请，但是她并不开心。
欲知后事如何，且听下回分解。
从现在起，富有地生活
周五早上佐伊开始自己鼓捣早餐，可想而知，一塌糊涂。昨晚上还做了恶梦，所以在她凌晨3点惊醒的时候，她决定接受杰西卡公司的邀请。她想等整理好春季刊后，邀请芭芭拉吃饭时，告诉她这件事。
早上出门后她也没有去日常要去的咖啡店，她不想再听这些几百万的幻想。但是她在路上却是一直在想亨利说的话，她想起来亨利只说了先投资自己和让账户自动运转两个秘密，那第三个秘密是什么呢？
佐伊向海伦娜咖啡店走去。佐伊直接问第三个秘密是什么，亨利却反问佐伊什么是最重要的，亨利说半个世纪后退休这件事固然重要，但是对佐伊来说没有那么现实，因为很遥远。
所以亨利和佐伊聊起了她的梦想，因为这个才是当下最重要的，佐伊说她想学习拍照片的摄影课，亨利说为什么不直接去上，而且他提前说好佐伊不能拿支付不起的理由解释。
事实上摄影课并不是很贵，但是佐伊就是没有凑够上课的钱。亨利告诉佐伊她需要开设一个梦想账户，每月自动存入100美元，相当于每天不到3.5美元，也即是一杯拿铁的钱。这样半年后就有了可以上课的钱了。
之后亨利又和佐伊一起归纳总结了佐伊的梦想，自由、冒险、美丽，这是佐伊的梦想关键词。亨利告诉佐伊，人们总是认为自己买了一栋大房子，一辆高档汽车，获得了高工资，其实这些都无关紧要，重要的是这些东西带给了我们什么。
这个时候佐伊也问了亨利一个问题，什么会带给亨利直接的，无拘无束的快乐？亨利说36年前，他有一份想到不错的工作，但是他并不快乐，于是他来了一次说走就走的旅行，亨利终于明白把最好的生活推迟到退休后的想法对他失去了意义。旅行回来后，亨利就开始先投资自己，开咖啡店，没多久就买下了整栋楼，36年他去过一百多个国家。那张照片其实就是亨利自己拍摄的。
就在拍摄完那张照片后，他向海伦娜求婚了。佐伊也终于明白这张照片为什么吸引她，因为亨利，他有一种宁静的快乐，一种满足感，他富有，不仅是金钱上，还有生活上。
亨利告诉佐伊，这就是第三个秘密，前两个其实没有任何实际意义，因为大多数人就算知道也不会去做，但是这第三个是真正的意义：
从现在起，富有地生活。
先投资自己和让账户自动运转是关于如何做到的，从现在起富有地生活才是为什么去做。不是在遥远的未来，就从今天开始。
坐在我对面的百万富翁
走出三十三楼的电梯，佐伊开始了一天的忙碌。她还没有告诉芭芭拉打算离职，也没有告诉新公司打算接受邀请，因为这件事想想就痛苦。
下午一点，佐伊和芭芭拉去了一家餐厅，决定聊一聊工作的事情。
佐伊说和亨利聊的心烦意乱，芭芭拉说怎么会，只是聊聊天而已。佐伊说她甚至还和一个石油大亨聊他的第一个100万，她说这完全不是她的生活，她永远不会成为有钱人。
芭芭拉一直在反问为什么不会？直到佐伊都有点生气了，佐伊说她甚至不知道自己为什么生气。
芭芭拉等佐伊情绪稍微稳定一些，继续说道，我们刚刚谈话的这段时间，餐厅里有好多人，假如调查100个人，一定会发现大多数人没有存款，甚至一部分人深陷债务危机。美国政府统计的数据是5%的人先投资自己。
芭芭拉告诉佐伊，富有的人并没有什么特别或与众不同的地方，他们看起来和其他人一样，只是做事方式有点不同。富人会把钱花在对他们真正重要的事情上，而且分毫不差。只有不富裕的人才会把钱花在无聊的事情上。
芭芭拉告诉佐伊，她自己和亨利一样都是百万富翁，亨利说的道理，在她遇到他之前已经照做了几十年了。她就是这样长大的。她说石油大亨说的对，第一个100万是一个重要的分水岭。后面的反而简单了。
佐伊问芭芭拉，那你为什么还在这里工作，芭芭拉说，她热爱这份工作，喜欢这里的人，比如佐伊你，像今天这样的对话发生过很多次。芭芭拉建议佐伊去和人事部戴夫谈谈加入401k计划的事宜。
这时佐伊才想起来，自己是要和芭芭拉说辞职的事情，她刚想说，这时候电话响了，是妈妈打来的，她必须要马上走了。
她妈妈发生了什么事情？佐伊到底有没有辞职？欲知后事如何，且听下回分解。
母亲的期许——不留遗憾地生活
佐伊坐火车赶往医院。原来她的母亲拿着两大包东西在去往车站的路上突然晕倒了，被送到医院后被查出胰腺癌。
佐伊去往病房，看到躺在病床上的母亲，她一直自责是自己平时疏忽了对母亲的关心。母亲却说你要对自己所拥有的感到快乐。
母亲说，不要满足于你已经拥有的，佐伊，我不想遗憾死去，答应我，不要留下遗憾，尽全力生活。
佐伊哭成了个泪人。
第二天早上，母亲的状况比前一天好了很多，这让所有人尤其是她的医生感到惊讶。
佐伊和父亲轮流做饭，在医院值班，母亲大部分时间都在睡觉。
佐伊这时反而有充足的时间思考她和亨利的谈话。当被问到对她来说什么最重要时，她的答案是自由、冒险和美丽。
过去的十年里，她总是很忙，每天忙着工作，没有时间陪伴父母。这样做为了什么呢？如果没有把时间花在重要的事情上，还有什么意义呢？
所以佐伊把她的清单又添加了一项，变成自由、冒险、美丽、家人。
周日，她的父亲就让她回去上班了。
但是佐伊说，忙着做什么呢？
父亲给了她一个长时间的拥抱，说，记住你的承诺。
这一节不涉及拿铁因素，但是却是佐伊重要心理转变的触发事件。
账户开始自动运转
周一早上，佐伊正常上班。
佐伊再次站在大眼睛的大广场，从那里看到什么成了构建正确画面的关键，很显然佐伊的视角发生了改变。
佐伊首先来到人力资源部见戴夫，他帮佐伊设置好了401k退休金账户。晚上回家后，她上网开通了两个新的银行账户，分别命名为摄影课程账户和冒险账户。根据戴夫的建议，她花了几分钟设置好了工资自动存入她的储蓄账户，然后再通过两次自动转账，进入两个账户。
佐伊此刻终于领悟到，她每天辛苦地工作，却在为那些与她真正想要的生活背道而驰的东西买单。
过那样的生活可能并不像她想的那样需要很多钱，也许她并不需要赚更多钱，也许她只是需要更清楚地知道应该用已经赚到的钱去做什么。
佐伊在从家回来的火车上就给杰西卡发了短信，拒绝了新工作的邀请。
实际上佐伊对自己现在的工作很满意，她热爱这份工作，喜欢这里的人，她只需要做一些改变就好了。
佐伊去找芭芭拉，希望能够像亨利一样有时间休假和旅行。芭芭拉只说记得给她寄明信片。
做完这一切，当天晚上佐伊就做了一个美梦。
虽然那些自动存款账户没有立刻为佐伊赚到一大笔钱，但她知道有哪些地方已经发生了变化。从此刻起，这些账户将自动运转，为她积累财富，这把萦绕在她心头的焦虑一扫而空。
下一节我们将迎来故事的结局，敬请期待。
世界上最富有的女性
三年后……
三十岁的佐伊正在拍摄着美景。这三年，她成了海伦娜咖啡店的常客，和乔治娅成了好朋友，她的整个人生都改变了。
她母亲又坚持了六个月，最关键的是这六个月佐伊有了很多的时间陪伴临终的母亲。
母亲去世后，父亲卖掉了纽约州北部的房子换了一套小复式公寓，他们拥有了自己的房产。房子虽不大，但他们都有自己单独的卧室。佐伊可以在卧室里写作、做瑜伽、学习摄影课程（她只花六个月就攒够了学费）。
还清信用卡欠款花了更久的时间。她设置了自动还款。她还设置了自动支付最低还款额，因为不用再交纳滞纳金了，所以又省下来了一笔钱。当然这里建议使用信用卡的同学还是尽量全额还款，还最低还款额，不上征信，但是还是有很多费用。
拿铁因素的加持下，22个月后，佐伊终于还清了所有信用卡欠款。
至于助学贷款可能需要更长时间才能还清。
佐伊还发现了更多拿铁因素。当然最不可思议的是佐伊学会了做饭。
佐伊取消了她从未看过的付费有线电视频道和几乎从未用过的健身房会员卡，捐出了从未穿过的衣服，扔掉了可能诱使她购买更多东西的商品目录。做完这些，她退休金账户里的数字开始上升，冒险账户也日益增多。
她沿途的见闻记录发给芭芭拉后，芭芭拉说这些都将刊登在下一期的杂志上，而且是一篇专题报道。回公司后，佐伊还会获得晋升。这已经是佐伊第三次年度旅行了。
生活变得如此美好，佐伊·丹尼尔斯今天30岁了，变成这个世界上最富有的女人。
美好生活正在发生
佐伊经过一番思想斗争和一系列操作，最终过上了幸福美好的生活，那么屏幕前的你呢？
实话讲，我以前知道这本书的大致理论，但是并没有当回事，换句话说，并没有真正理解，最关键的是没有照着做。
所以说，我也是在理解了本书之后，才刚刚开始做。
只有慢慢变富才是真正的可操作的，一夜暴富基本上都是喜从天降，不是中彩票就是继承遗产，只有这样的复利才是普通人逆袭的法宝。
最后我做一下总结，大致理论是本书，其中也夹杂了一些我从其他书看的。
第一，每天存十元钱，复利10%跑40年，189万元，这笔钱就算是通货膨胀也基本可以让自己养老。这一条解决了我们退休之后的后顾之忧。
第二，拿出收入的一部分，这个比例根据个人的支出或者说欲望大小，复利10%，大概大多数人十几年就可以财富自由，也就是说，如果是毕业后就开始执行，大概人到中年的时候，这样再不是中年危机，而是中年财富自由。这个时候，你会发现这个世界上所有的道路都向你敞开。
你可以想象，当你买下整栋楼或整条街时，再开个商铺还会为营业额犯愁吗？当你打工时，还在为多少工资斤斤计较吗？而是应该选择自己喜欢，觉得有意义的工作。当你学习时还功利吗？一定是感兴趣的内容吧。
我们很多时候之所以迷茫，就是因为我们上学好好学习，就是为了找个好工作，找个好工作就是为了挣大钱，结果一生辛苦努力，不一定换来好的结局。
但是如果我们早早就想明白了钱的问题，剩下的交给时间和复利。你的人生只剩下，为了兴趣而学习，为了意义而工作。那将是多么美好的人生。
不然，我们从出生的一刻起，就知道我们终将会死去，挣再多钱也带不走一分，那岂不是天天都过得毫无意义。
真心希望你可以明白这个拿铁因素，只需要改变一下自己的小习惯，祝愿每一位看到此文的同学都能够心想事成。
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