如何给小朋友买保险
很多朋友在给家里孩子买保险时，都不知道从何处下手。路边社听来的要给孩子买“教育金”，而且越早越好；要给孩子买分红保险，再不买就晚了……这些路边社听来的消息都过于片面并带有误导性。今天我跟大家聊聊给小朋友买保险的思路，让你不再迷茫。
1. 为什么给小朋友买保险
想清楚了为什么要给小朋友买保险是非常重要的事情，不然买了别人说好但是自己不需要的东西，是非常郁闷的。保险姓“保”，它的主要功能就是保护我们担心的事情。有担心才有需要，有需要才会选择合适的保险。没有担心，你也不用买保险。
我总结了父母对孩子们的担心有如下3种情况：
1) 担心孩子发生意外，小朋友天性活泼好动，很容易磕了碰了。现在的孩子都是父母的心头肉，遇到这种情况，必须马上去医院，医疗费用不少花。
2) 担心孩子生病，与成人相比小朋友免疫力更弱一些。特别是重大疾病，例如危害儿童健康最常见的重大疾病“白血病”，治疗费用几十万甚至上百万，对普通家庭来说可谓是毁灭性打击。
3) 担心孩子没钱花，上学会不会缺钱花，生活会不会缺钱花，以后孩子创业失败了会不会缺钱花，工作不顺利会不会缺钱花，要是婚姻失败会不会缺钱花……作为父母的，想问题永远没有止境。
如果你的担心是以上3种情况，那你考虑考虑保险；如果不是，你应该在保险以外去寻找答案。例如，你想通过保险挣钱，那是不可能的。
接下来，我会根据上面的3种情况分享一下对应的保险选择思路，帮助大家更好地规划保障。
2.担心意外怎么办
绝对不是买意外伤害保险，意外伤害保险是指人达到永久性伤残（包括死亡），才会根剧伤残等级赔付的保险。像断根肋骨，掉7颗牙这种程度的意外连最低等级的伤残都算不上，一分钱也不赔。遇到这种情况估计父母都要疯掉了。保监会规定：未成年儿童购买意外伤害保险的额度不能超过20万（这个规定是为了防止一些落后地区对儿童有逆选择的情况或者恶意骗保）。首先理赔很苛刻，其次额度太少意义不大。
你需要的是意外伤害医疗保险，虽然只差两个字，功能差别很大。意外伤害医疗保险是说如果发生意外，不需要达到伤残等级，医疗费用都可以报销。
3. 担心生病怎么办
考虑生病要先抓主要矛盾，首先是极端情况，然后是严重情况，最后是一般情况。所谓极端情况就是重大疾病，严重情况是指需要住院治疗的疾病，一般情况就是去看门急诊能搞定的疾病。看个门急诊几百上千，虽然花钱但家里都能承受；一旦住了院，花钱就是以万为单位计算，肯定还需要家人陪护，心里都是一颤一颤的，对家里有冲击，但还不至于毁灭性打击；要是重大疾病，几十万上百万，全家人差不多都得停了工作照顾，心里都在滴血，不夸张地说很可能让一个家庭崩溃。越是严重的情况，越应该优先考虑。没有人希望家里发生极端情况，只是我们要做好保障，让家人更安心。
重大疾病保险是儿童健康方面首先建议考虑的保险，目的是针对极端情况建立一份保障，在确诊疾病后可以一次领取一笔保险金，手里有钱心里不慌。保监会规定：未成年儿童购买重大疾病保险的额度不能超过50万（这个规定是为了防止一些落后地区对儿童有逆选择的情况或者恶意骗保）。想多买也买不到，可能未来会有放开。作为父母，给孩子购买重大疾病保险一定要保障到他成年，例如25岁（研究生毕业），因为在此之前他们没有收入无法保护自己，未来工作了有收入了他们可以自己保护自己。这样的保险设计花钱很少，一年不到2000。如果你的保费预算充足，可以考虑给孩子保障终身，保费就贵一些了，可能要8000左右了。保费预算充足的时候，你想考虑哪种思路都可以；但是保费预算暂时不足时，不建议你降低保障额度追求保障长度，因为保障额度不足的保险约等于没有。这种情况你可以都选择短期保险，或者一部分短期保险+一部分终身保险，未来预算充足的时候再把短期的换成终身的。时刻保证当下拥有充足的保障。想了解更多关于重大疾病保险的知识，可以参考阅读之前写的文章如何量身定制重疾险。
住院医疗保险可以报销住院过程中的医疗费用。住院医疗保险是对重大疾病保险的一个补充，一方面它可以弥补儿童重大疾病保险额度的50万限制，住院医疗保险的报销额度通常都非常高（100万甚至更高）；另一方面对重大疾病没有覆盖的需要住院治疗的疾病也能起到很好的保护。这种类型的保险保费通常不高。医疗保险只能报销医疗费用，医疗以外的费用是不管的。想了解更多关于医疗保险的知识，可以阅读之前写的文章从《流感下的北京中年》说医疗保险。
社保，不同城市针对儿童都有社会医疗保障的支持，别忘了给孩子也办理上，了解一下它的保障责任。以北京的“一老一小”为例，小朋友看门急诊可以报销50%。
4.担心孩子没钱花怎么办
教育金，如果担心孩子接受教育没有钱，要给孩子买教育金吗？“教育金”是很多家长跟我咨询的一个问题，希望给孩子准备一笔钱上学用。针对这个需求，我个人观点是：就不要通过保险来解决了。第一，有这种需要一般都是考虑孩子上高中，最晚也是上大学就开始要用这笔钱了，从开始准备到孩子18岁，短短十来年，教育金也积累不了多少钱，你领的钱比你交的钱多了几年利息而已。第二，市面上的教育金都是长期的，上完大学前能把年金里总金额的一半拿出来就不错了，只能用上一小部分，大部分钱用不在刀刃上。除非这一小部分就够你家孩子上学用了，其他的留给他以后用，那你可以考虑考虑。给孩子上学的钱都是父母挣出来的，不是攒出来的，把自己保护好了别出事，别乱花钱，未来孩子一定可以有钱上学的。因此保障孩子教育最有效的方法是保障好作为父母的我们自己，父母才是孩子最大的保障。
年金，当你想给孩子存笔钱，希望能帮助他生活得更好。同时你又担心直接把钱给孩子：未来孩子会不会把钱乱花了，或者有人鼓励他创业结果赔光了，又或者孩子婚姻问题要分割财产等等一系列人生的风险。针对这个需求，年金是个不错的选择。首先年金是每年支付一部分，而不会一次全给他，不可能一次全花光，有一个持续的现金流保护孩子的未来；其次，当他想把年金都提出来的时候，是需要经过你同意的，你对这份年金有绝对的控制权；最后，年金属于婚前资产不会被分割。
关于年金有个很有趣的例子，我的一个朋友为了帮助孩子更好利用压岁钱。妈妈用孩子的压岁钱买了份年金保险，每个月孩子都可以从这份年金里领到一笔钱，虽然领取的金额不多，妈妈希望这笔钱作为他的成长基金，让他买书或者参加自己感兴趣的培训。因为这份年金是终身领取的，也就成了他一生的成长基金。
总结
保险姓“保”，它帮我们解决我们担心的事情。给小朋友买保险首先要确定我们的需要，明确了需要才能选对保险，才不会花冤枉钱。
担心意外，选择意外伤害医疗保险。
担心疾病，重疾险为主，医疗险为辅。
担心教育金，先保护好父母自己；给孩子存钱，更安全的方法是年金。
希望以上内容对大家有帮助！也欢迎转发给更多有需要的人。
让每个家庭拥有适合自己的保险 Proper insurance for every family
如果你有问题想咨询或者阅读更多文章，可以点击下面的链接
