对于普通的工薪阶层来说，只靠工资收入实现财务自由不是梦想而是幻想。而台湾妹子winnie及美籍先生老J这对普通的上班族，通过10年的努力却把幻想变成了梦想，把梦想变成了现实，winnie33岁那年，实现财务自由的夫妻俩提前退休，开始了环游世界之旅。

大部分的人一生奉献给了工作，从20几岁大学毕业开始工作，到60岁退休，大概将近40年的时间都在工作工作，不工作不行啊，我们国人的观念，房子车子孩子都要养，好容易还完贷款，有钱有时间去潇洒的时候，我们也老了，没有精力和体力出去看看这世界的美好。

Winnie是台湾人，她当然也受这种思想的影响。她的思想改变源于一次泰国之行，她发现当个背包客来场说走就走的旅行感觉非常不错。从此，“环游世界”成为她和先生老J的梦想，他们像着了魔一样，寻找趁着年轻环游世界的“秘籍”，怎样做既能趁年轻环游世界，又不为了未来的金钱烦恼。

财务自由和被动收入就是他们寻找到的答案。财务自由就是有一天你的被动收入可以支付你的支出。被动收入就是不需要工作就有钱。

在思考很久之后，Winnie夫妻两个订下了10年内达成财务自由的梦想计划，想在还走的动的时候，不用为了金钱烦恼，在身体还健康的时候，可以悠闲地漫游世界。

Winnie夫妻的梦想——10年后财务自由，环游世界

Winnie在《不上班也有钱》这本书中介绍了一个推算退休金的法则：4％法则。4％法则是美国麻省理工学院学者威廉.班根在1994年提出的理论，他分析长达75年的股市及退休案例，认为只要退休第1年，从退休金本金中提取不超过4.2％的金额花费，之后每年依通胀率微调，退休金到死都还花不完。

美国三一大学3位教授提出退休金安全提款率，假设每年用退休金的4％支付退休所需，再根据通胀调整每年提款数额，如果本金可以支撑30年，那这份退休投资组合，有极大可能维持到永久，这个理论根据美国过去200年的实际历史资料计算出来的。

简单来说，把预计退休每年的花费乘以25倍（除以4％＝乘以25），就是我们需要准备的退休金。假设预计退休后每月支出3万元，每年要花费36万，所需要的退休金金额：3万×12个月×25＝900万

接下来要做的就是，想办法多存钱，早日达成目标。

方法一：省钱存钱

存钱计算方式：每月薪水×60％×12个月×5年×1.276＝？

每月薪水×60％×12个月×10年×1.629＝？

对每月的花费进行记账，拒绝使用信用卡消费。把生活中的衣食住行减至最低，不买车、不买房，租便宜的学生公寓，骑脚踏车上下班，减少外出就餐，穿二手衣，不买非必要的物品，从存下50％收入做起，慢慢地每月能存下70％的薪水。

看着他们的存钱方法，我也只能大声感叹：臣妾做不到啊……好歹一个月也挣那么几个大洋，怎么可以穿二手衣，呜呜……，不买车可以，我上下班坐公交地铁。不买房哪行呢，单身租房子住，可是有孩子的家庭不买房户口放哪啊，没有户口和房产我的娃到哪上学啊……

刚刚双十一还剁手了这么多大洋，太过分的省钱方式真是做不到啊。谁让Winnie是台湾人，老J是美国人，他俩又生活在美国，国情不同，这靠省钱实现财务自由的方式真心是值得借鉴的不多啊！

方法二：建立被动收入管道

Winnie和老J夫妻两个能实现财务自由，除了节约省钱，还有一个原因就是建立了被动收入管道。人一生用于努力赚取主动收入的年限，顶多是20—65岁这45年时间，如果建立固定领取被动收入的管道，就算年纪大了，身体无法工作了，依旧持续会有收入。

Winnie夫妻在阅读别人财务自由的案例时，发现除了少数人是创业成功暴富之外，大部分提早退休的人都是靠节约、存钱、长期稳定投资。

做了许多功课多方试错后，明确了他们被动收入管道，就是投资被动式指数型基金（ETF），每季都有股息放到账户里，真的不用上班就有钱。一边每月存下70％的被动收入，一边学习投资。投资的重点，不是一般大众追求的高报酬，也不在于短期内赚大钱，而是想在股市及债市获得稳定获利。

后来发现ETF(指数股票型基金)不需要经营，也不需要付佣金的投资标的，于是慢慢分批把资金转到美股ETF里。

当股市大跌时，ETF的价格便宜，会多买一些；当股市走高，还是会陆续买进，稳定地把资产慢慢转进ETF后，就不太做调整。渐渐地，股息收入越来越多。1年、2年、10年……长期持续省钱、存钱和投资的结果，就是终于有足够的本钱，可以不上班就有钱！

Winnie夫妻非常清楚，他们投资的目的不是追求快速致富，也不奢求在短期内资产增加数十倍、数百倍，只希望透过长期投资赚取稳定的股利，在退休后资产不致因为通货膨胀而缩水。

他们选择适合自己的投资方式:长期持有（预计持有30年以上）高股息标的，不赚账面价差。不论市场如何变化，投进去的本金不再领出，也就是不会卖掉，每年乖乖领股利，就算账面上有获利，也不打算赚差价。

投资策略就是低点时多买进，高点时不卖出。用他们自己的话说就是找到了会下金蛋的鸡，当鸡长胖了，不会杀鸡取卵，而是固定地拿他下的金蛋来花用。这样，就算股市暴跌，手上的持股数依旧不变，还是一样领的到股利。

他们认为最简单的投资工具，就是投资在整体市场的ETF(指数股票型基金)，它是根据市场指数选股，能入选ETF公司的都是各行业的佼佼者，如果公司表现不佳，就会被更好的公司取代。一直会有新的产业新的公司出现，自然也可以对抗通胀。

投资有风险，和大多数投资者一样，Winnie夫妻虽然坚定了投资方式，但也会遇到股灾，被股灾吓久了，他们都历练的面不改色。

他们家90％的退休金都放在美股的ETF，遇到股灾紧急情况怎么办，他们的处理方式是：关掉电视，饭照吃，觉照睡。

经历了多次股灾，他们明白，只要坚持不卖出手上的持股，拥有的股票数一点没变，生活也不会因为股灾有任何改变，因为这些指数所包含的公司，依旧在做研发，依旧有新产品上市，依旧有获利，会发股利。

当股市下次再疯狂下跌的时候，他们唯一改变的是，把手上多余的现金，趁便宜再多买一些持股。

Winnie在《不上班也有钱》这本书中，分享了他们的投资原则：

1.不追求获利超越大盘的绩效(高风险)。

2.长期持有并持续买进，降低平均持有成本，避免追高杀低。

3.选择费用最低的投资方式。

4.每季发放的股利是主要被动收入来源（股价变动不影响持股数量，股利照领）。

5.股灾时是入场的好时机。

财务自由之路也许并没有想象中困难，最重要的是，立刻跨出第1步动手做。

记录详细收支表。

推算财务自由基金。

存下至少50％收入。

减少住、行、食三大支出。

认清想要和需要（避免冲动购物）。

长期稳健的投资。

设法增加收入。

Winnie夫妻两个就是靠省钱和投资，实现了财务自由，33岁那年，带上老公带上baby开启了环游世界之旅。

看了Winnie夫妻实现财务自由的故事你会做何感想呢？虽然对这种节约省钱的方式我不敢苟同，也几乎做不到，但是他们的投资理念倒是可以借鉴，可能财务自由无法实现，但从现在开始未雨稠缪，晚年的幸福生活应该是有保障的。