经常有朋友问我，到底赚多少钱才能算财务自由呢？
财务自由是指人无需为生活开销而不得不去工作的状态。简单地说，一个人的资产产生的被动收入至少要等于或超过他的日常开支，如果进入这种状态，就可以称之为财务自由。
那么，多少资产才够呢？我们先撇开那种继承了巨额财产，或那种通过拆迁一下子得到几套房产用于出租的场景，我们只说普通人，通过自己的努力，赚到了多少钱才能算财务自由呢？
01 几种关于财务自由常见说法的谬误
一种说法是一线城市的财务自由起点标准是1.1亿元。这个说法从几个信息来源听到，所以我到处去找源头，想知道是怎么算出来的，一直找不到，最后终于找到了几个靠谱的说法，是一个财经媒体采访了一堆高净值人士，让他们填自己认为对的数字，然后取了个平均数。这种说法选取的样本就不对，所以你可以一笑置之。
另一种说法是：
假设你家庭月消费是2万，一年就是24万。如果理财收益率按年收益率8%计算，那么，你需要有300万（24万/8%），这是基础版的财富自由。
这个算法是你拥有300万，每年理财收益为8%，那么每年只要靠利息就可以解决消费问题，本金可以不动，不断地生息。
听上去有点定量计算的意思了，但实际上还是大谬，原因就是没考虑通货膨胀的因素。假如你预期还能活50年，假设年通货膨胀率为3%，那么50年以后2万元值现在的多少钱呢？4562元，应该不够了吧? 有人说耄耋之年消费不动了，消费应该很少，但是医疗、保健费用可能会提升很多，所以月度消费按一个固定值算还是合理的，但这个固定值是指算上通货膨胀因素的值，比如现在的2万元，按3%的通货膨胀率算，50年以后是8.77万元。
还有一种说法是：
净资产达到1000万，可以位列中国的前千分之一，应该算是财务自由了吧？
不好意思，还是按前面的例子，如果你还能活50年，通货膨胀率为3%，但你一点都不理财，或者理财有时赚有时赔，最后盈亏相抵，如果你月生活费为2万的话，那么你需要2707万元才能算达到财务自由。
02 比较靠谱的财务自由门槛资产值
每个人的生活需求不同，居住地的消费水平不同，所以不同人的财务自由的资产净值的门槛值肯定是不同的，所以需要一个简单的算法。
计算财务自由的门槛资产净值只要你输入以下几个数字：
1）你预期寿命减去现在年龄是多少？说白了就是你预期还能活多少年？
2）你资产投资年化收益率是多少？
3）你每月的生活必须支出平均是多少？
4）你的居住地通货膨胀率大概是多少？
还拿前面的例子，如果你预期还能活50年，你的资产投资年化收益率是5%（这个如果你有基础理财知识应该不难做到），你每月生活必需支出为2万元，你的居住地通货膨胀率约为3%，那么你的资产净值应该达到778万元。
因为再活50年，年化收益率5%，通货膨胀率3%都是比较现实的数值，所以，如果你的月生活必须支出不同，只要将778万X实际月生活必需支出/2万就可以了，比如你的年度支出为10万，那么你的财务自由资产净值临界值=778X(10/12)/2=324万元。
如果你觉得可以活更多岁数，而且随着科技发展，可能这个数字会很大（比如据说我们都能活到150岁，甚至永生），你可以把50这个数字改为99（在理财规划时，99年一般可以视为永续年金，也就是年份再长，结果也差不多），这样根据年化收益率5%，通货膨胀率3%，月生活必须支出2万，我们可以算出你需要1073万元达到财务自由。那如果你的投资收益率为0，那么对不起，你需要1.4亿元才算达到了财务自由，前面说的1.1亿还不够呢。
03达到财务自由的资产净值的正确算法
上面的简单算法可能已经能满足70%的朋友的需求了。但可能有些朋友想自己算，比如有些朋友说我只能做到3%的年化收益率，或者有些朋友说我能做到8%，或者说有些地方的通货膨胀率高于或低于3%，怎样精确计算呢？
你需要下载一个TVM计算器，到手机App应用商店去搜“金融计算器”，注意一定要有带TVM计算器功能的，下载后打开其中的TVM计算器，
（1）在年金模式选择“期初”，一般默认为“年末”
（2）在n这里输入你的后续生存年数，
（3）在I或I/Y这里输入年化收益率，注意，如果是5%，有些计算器只需要输入5，有些要输入5%或0.05，看最后屏幕显示的是什么。
（4）在PMT这里输入每年的生活费
（5）在g这里输入通货膨胀率
其它可能的选项P/Y，C/Y不用管它，FV保持为0（除非你打算留点遗产什么的），然后再PV处点击“=”，看到出来的数值就是财务自由的门槛资产净值。
我们可以看到，如果I或I/Y=8%，只需要470万元就达到财务自由了，如果I或I/Y=3%，那就需要1200万元，这就相当于资产的年化收益率抵消了通货膨胀率，和你用PMT直接乘以n算出来是一样的。
总之，不用懂很多财务知识，只要掌握使用金融计算器的基本用法，就能算出精确到适合你自己的财务自由的门槛净值了。
