理财之前先理债

这些年理财这两个字很热，当然，这是好事。涵姐也在前面的文章里表达过，获得非劳务收入的能力，是我们要重点培养的能力。因为财务自由的公式是：

非劳务收入＞生活总支出=财务自由

涵姐更提醒大家，赚取非劳务收入是续命的，让我们能够不再为钱“卖命”，而是选择贡献我们的天赋才华和热情，从而让世界更美好。所以，理财的技能是必须要学的，不是等你有钱有时间了再学，而是立刻马上。不是有句俗话吗：种一棵树的最好时间，是十年前和现在。

这时候有人会无奈地说：我被债务压得快吃不上饭了，还说什么理财？拿什么理财？我想，这的确是很多人的心声，同意吗？所以，今天涵姐就跟大家谈谈债的问题，也就是“理财之前先理债”。

目前我们国家的负债人口已经高达7.8亿。当然，很多负债是良性负债，比如房贷。大多数中国家庭的自购房都是用了按揭的，涵姐把按揭借款称为“良性负债”，良性负债有几个标准：

1、贷款金额足够大；

2、贷款利息足够低；

3、贷款时间足够长；

房贷可能是大多数普通人能够从银行拿到的，满足这几个条件的唯一一笔钱。所以，买房能够用按揭就一定要用，时间也尽可能申请到上限，也就是你能够借款的最长年限。

今天重点说说不良负债，据统计，新冠疫情期间，贷款的逾期率已经达到了47.8%，这是个非常惊人的数字。

当欠债人没有按照约定时间还款，银行就会上报人行征信系统，成为借款人的信用”污点“。如果继续长期不还，可能被银行向司法机关起诉，成为法院宣判的不良信用人，就是我们俗称的黑名单。从此被禁止乘坐飞机，高铁，以及限制高消费行为等，也就成了我们俗称的”老赖“。

最近很火的名人”老赖“非锤子科技的前董事长罗永浩莫属了。罗永浩也于4月1号开始，在抖音开直播带货，开始了自己承诺的”卖艺还债“的征途。

学理财越早越好，最好从娃娃就开始学，避免掉进因为无知而被设计的各种坑里。但是太多人是没有学过，却已经掉进去了，如今已经债务缠身了，怎么办？老话说“亡羊补牢犹未晚矣”，开始理债，开始”亡羊补牢“！不然，你想怎么样呢？自我放弃当老赖还是玩失踪？

今天涵姐给负债的朋友整理了几点建议，希望对大家有帮助。

建议一从负债感里走出来

这几年我们没少听见因为债务自杀的新闻。从企业老板到大学生，听了让人扼腕叹息。企业老板呢，到是应该学学罗永浩，不就是债吗，我还！当初听他说卖艺还债，涵姐还纳闷：油腻大叔了，打算怎么卖呢？怎么卖能够还上三亿元的欠债呢？4月1号罗永浩成了热门，那一晚一个多亿的销售额，小算一下，罗永浩也差不多有两千多万的营收，厉害！

年轻人呢，涵姐也推荐一个学习对象：上海滩大亨，杜月笙。据说杜月笙少年时好赌，总是在赌场输光所有的钱。有一次有人想给他点教训，让他以后不要再来赌博了。就要求杜月笙输光钱就赌自己的衣服，如果输了就脱了衣服离开。他同意了，结果大家肯定也想得到，一定是输了。于是杜月笙需要脱光衣服在光天化日众目睽睽中离开赌场。开始他蹲着走，不敢站起来，大家都用鄙夷嘲笑的眼光看着指点他。后来他直接站起来，光着身子大摇大摆走起来。奇怪的的是人们反而都不好意思直视他了，都把眼光侧了过去。那一次以后，杜月笙似乎获得了一种力量，他没有再去赌场赌博，而是让自己成了上海滩的大哥大。这里的重点不是杜月笙是好人坏人，而是看到同一件事的不同态度产生出的后果是如此不同，有木有？

负债感和愧疚感是心中的魔鬼。那些自杀的人是死在了心里巨大的负债感，愧疚感里。魔鬼不断告诉他：都是你的错，你对得起谁？你没有办法了，死了算了！所以，很多人不堪重负，选择了一死了之。但是，死真的就一了百了了吗？涵姐的一个朋友的朋友，跳楼自杀之后，妻儿亲人承受着无比沉重的还债压力和骚扰！妻子说：他死了，也没有留给我们一条活路。听着让人心碎。

涵姐常说：活着就有无限可能！作为大学生创业导师的涵姐，第一次进到大学给同学们演讲的创业主题是：《作打不死的小强》，因为生活注定不会一帆风顺，如果你还想要创业，注定会更坎坷！成为打不死的小强是必备内功。

建议二盘点债务明细，越细越好

把所有的债务全部拉出明细：借款名称、放款机构、总金额、每月应还、已还本金，已还利息、剩余未还本金、剩余未还利息……每一笔，全部列出清单，越详细越好。

做这件事有两个目的：

1、勇敢面对，提升心力；

2、理清细节，协商还款；

关于面对，首先欠债就是一个事儿，是事儿就有解决的方法。其次，细节越清晰就越能够为我们跟银行和借款机构协商提供数据基础。

借给你钱的，无论是银行还是机构或个人，他们要的是拿回他们的钱，不是你的命！所以，你如果有个良好的还款态度：既不跑路，也不寻死，而是表明态度，愿意承担责任，努力还款，只是希望能够尽量拉长还款期限，减少还款的金额，协商重新做一个还款计划，等等。换位思考一下，你要不要给这样的人一次机会？

涵姐身边这样的例子太多了，就不多讲了。罗永浩就是一个很好的代表，值得大家学习。

建议三换圈子，远离负债人群

虽然说同病相怜，虽然说惺惺相惜。但是负债的果都是我们自己种下的因结出来的，想从负债的泥沼里爬出来，只有决心够大的人才能够做得到。所以，这样的你需要坑上面的手拉你一把，而坑里不想出来的人，会拉着你的脚，把你往下拖，让你留在他们身边。谁都无法小看了圈子对我们的影响力，过去的行为和圈子让你有了今天的结果。如果你要改变，过去的行为，过去的圈子都要勇于断舍离。