之前写过关于分红型与不分红型产品的选择，本来以为用大家都学过的高中数学的方式将通货膨胀与金钱价值给大家呈现出来，这样大家都能看得懂，结果很多人都反映没看懂。那今天我们换个方式换个角度继续来给大家说一说。
还是30岁男性，保额50万，20年缴费的例子。
太平康颐定期重大疾病保险（下面简称“康颐定期”），保障至60岁，年缴保费7250元；
太平福利健康C款重大疾病保险（下面简称“福利C”），保障至终身，年缴保费14100元，
太平金无忧重大疾病保险（分红型）（下面简称“金无忧”），保障至终身，年缴保费17175元。
很多人买保险想的是有病看病无病养老，认为超过60岁后保障并不需要，所以选择购买终身型保险，然后打算在养老的阶段将保险退保用来作为养老金使用，那我们就来看下这种情况下分红型的与不分红型的那个合算。
假设认为60岁时退保来取得养老金，那么福利C在60岁时退保可得249500元
金无忧中档分红下退保可得445206.72元
由于康颐定期是消费型的重疾险，保障至60岁，所以可以认为康颐定期保险的保费就是过去30年必须支付的保障成本，那么对于福利C来说每年比康颐定期多出的6850元就相当于是每年投资然后30年后获得249500元的收益。
那么可以利用金融计算原理可以计算出这笔投资的内部收益率，用Excel表就可以实现。
收益率是2.90%
同理对于金无忧就是每年投资9925元，30年后获得445206.72元的收益。内部收益率为3.90%
所以可以看出这种情况下选择分红型的终身重疾险更合理，当然如果自信自己可以连续30年获得超3.90%的投资收益并且持续复利投资，当然是选择定期消费型保险，然后多出来的钱自己投资更合适了。
还有很多人认为超过60岁正是风险高发，所以终身型保险非常有必要，但是纠结是选择分红型还是不分红的。那么我们仍然可以通过同样的方式计算比较。
不分红的福利C保额永远是50万，而分红型的金无忧在中档分红下60岁时重疾保额比福利C多出139186.9元，身故保额比福利C多出474190元。
金无忧每年比福利C多交3075元，对于重疾保额，就相当于是每年拿3075元获得139186.9元的收益，收益率是3.94%
对于身故保额，就相当于是每年拿3075元获得474190元的收益，收益率是9.73%
所以看重60岁后保障的情况下，仍然是分红型保险更加合适
总的来说，当我们主要考虑60岁前的保障时选择定期消费型的肯定更合适，当我们考虑60岁后到终身的保障时选择分红型的终身保险会更好。不分红的终身保险，还是不推荐。
很多人会觉得保险公司的分红能有多少，所以根本不把分红当回事，买保险就认准不分红的。但这种认识是有些偏见了，虽然保险合同里写了分红是不确定的，但保险公司只要正常经营，不出现连续亏损，那么分红就肯定会有，而且保险公司如果采用增额红利法的话，可以减少红利的不确定性，使每年的分红趋于平稳。
我的保单是2012年就购买了，到今年已经有4次分红报告了，可以给大家看下每年的红利数据。
对比我购买保单时那个年龄的利益演示
可以发现这4年的分红报告数据，除了2013年仅差了23.57元以外，其余年份均与中档红利演示完全吻合，所以上面的数据采用中档分红那是有很高的参考性的。
关于终身保险是选择分红型还是不分红型，相信大家都有了自己的答案。所以，很多事情我们要客观分析，理性看待，不能听别人说或者想当然觉得一定怎样，那样只能产生偏见。
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对得起良心的保险代理人——文郎画竹
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