随着国家监管和政策的颁布，P2P和现金贷等行业也慢慢的步入正轨；不过线下贷款中介费问题却依然乱象丛生。

那些年办贷款的时候你有被各种名义收取手续费、中介费、服务费吗？这些费用的产生究竟合理吗？

一、线下贷款可以不要中介行业吗，中介存在的原因是什么？

提起中介，可能很多人都不是很喜欢，认为中介的存在增加了产品和服务的价格，那么线下贷款的中介可以被去掉吗？

答案是肯定的，只要包含银行在内的各类金融机构拒绝线下贷款中介提交的客户进件审核就可以了。不过真当如此操作的话，各类贷款金融机构之间的竞争就会从渠道争夺演变成客户争抢。衍生的结果是客户大量增加导致金融贷款机构需要大量投入人力成本和管理成本，与此同时争抢来的客户会出现大量不符合公司风控要求和准入门槛而不得不放弃；如此一来获客的高昂成本估计没有哪家金融机构愿意承担。

线下贷款中介作为连通金融放贷机构和借款人之间的纽带，熟知不同金融放贷公司的产品审核要求、风控标准等环节；可以为客户针对性挑选公司和产品达成有效信息撮合；事成后金融机构才给中介固定佣金，这样的合作方式让金融放贷机构的获客成本变得可控。

对于借款人来说，线下贷款中介同样有着不可忽视的作用；每个城市的金融放贷机构产品累计在一起能有几百上千种类型之多，但是借款人对此了解甚少，即便整理了所有的产品信息给到借款人自由选择，相信他们也一脸茫然不知道哪个合适。当然会有人想要自己去尝试，但是估计连续几次碰壁后就不会再瞎折腾了，不仅耽误了时间和精力还弄坏了自己的征信和大数据。靠谱的中介通常很熟悉各类贷款产品资源，并且对这些资源的规则掌握到位，可以根据不同借款人的条件情况作出合理的贷款方案计划；提高了贷款审核通过率、大幅度降低时间和精力同时避免大数据和征信被弄得惨不忍睹。

那么贷款收取手续费合理吗？

据有客问单员工介绍在一线城市线下贷款中介的月基本薪资不超过2千，所有收入全靠提成。其实，在全国不同城市、不同公司都是有不同中介费收取标准的，有高的可以达到15个点，但也有只收取3个点的情况，甚至有极少数类似有客问单这类信息整合平台不收取任何中介费；尽管如此行业平均收费在5个点左右，因而借款人贷款金额的5%通常算作是融资成本。

作为借款人融资成本高，为什么中介人员的实际收入水平并没有想象中的那么暴利？据有客问单某总监介绍，主要原因在于推广成本较大。首先，线下借款客户通常不太愿意向家人和朋友透露自己借钱的事情，所以即便是有客问单这种不收中介费的平台也不能引起有效的主动传播。其次，在某个固定期限内有贷款需求的人不是很多，可能为了挖掘出1万借款意向人群，需要广告投入到200万人群。最后，贷款中介的服务门槛很低，同行之间没有核心竞争力，即便是广告投入很多也没办法形成品牌效应。与此同时中介组织实在太多而且实力和能力参差不齐，甚至经常会出现小中介给大中介输送客户，这样被多次转手的借款人融资成本自然而然水涨船高了。

贷款中介的核心竞争力在哪里？

在低门槛且竞争激烈的环境中做到屹立不倒，只有不断的巩固自己核心竞争力的优势，降低借款人融资成本才可以脱颖而出。

“想要脱颖而出，必须互联网化！目前公司方向就是透过小程序有客问单连接产品、信息、服务、用户、从业人员多维度与一体，免除借款人融资成本，巩固核心竞争力。信息和人通过互联网连接到一起；就如同淘宝连接了商品和消费者，改变了交易的时间和空间；三大运营商连接了人与人，方便了大家日常交流；有客问单多维度连接，方便了金融机构和借款用户高效率、低成本匹配” 某位有客问单总监透露“简单来说，互联网化的方向就是中介不在把自己定位于居间服务的提供者，而是为所有参与者提供一个平台；一方面引入不同种类的金融贷款机构及其产品，满足不同借款人的需求；另一方面引入贷款从业人员，并通过制定相关业务操守和规范条例来约束不合理的销售行为；同时配有官方客服指导借款人；如此连接机构、连接产品、连接服务、连接用户、连接从业人员；形成高效率、低成本的行业闭环，一定会为未来贷款服务的标准奠定基础”